前几天,旧金山湾区的圣荷西信使报(San Jose Mercury News)采访了一些居民,问及他们的退休计划。受访的一位华裔称,自己虽然不穷,老了却住不起湾区。这位五十岁的台湾裔移民,在柏克莱附近拥有昂贵的住宅,并在湾区有两处投资房产,照理说,也算是个有点钱的,至少是中产吧。但是他觉得自己恐怕只能回台湾退休。原因是湾区各种开销都大。
拿住房来说,哪怕是非常普通的住宅,目前平均房价在150万美元,这意味着房产税,加上地方政府的各种税收,一年要两万左右。地方政府的税收,往往跟基础设施或公益相关。如旧金山市,征收资助公共教育、社区大学、博物馆、公共交通等各种税收。在一些新建的居民区,会征收特殊评估税(special assessment),用来建立新校舍、修筑新公路和下水管道等等。
这位台湾移民称,两万美元的税收,外加维修房屋、打理花园、每年递增的房屋保险费等,一年光住房开支就需要三四万。如此核算下来,不如去台湾租房居住,两万美元足够,还省去了打理的辛劳。
此外,医疗费用的增长不可避免,据CNBC 2019年的估算,退休人员从退休至离世,人均医疗费用是30万左右,这是健康老人和病殃殃的老人所花医疗费的平均数。万一谁摊上了老病鬼的命,30万肯定是不够的。
有位朋友2018年去旧金山大学医院做心脏搭桥手术,手术成功,没有任何并发症,只是年纪较大,恢复慢一点儿,所以住了12天医院,账单是50万美元。亏得该医院在朋友的医疗保险网内,医药费可以打折,打完了折,是14万美元。朋友的保险计划不错,一年投保人出资顶线7千,7千以上由保险公司负责,所以朋友7千搞定。
如果老人活得比较久,不能独立生活后准备去住养老院,在湾区,个人月均费用1万左右。难怪不少老人担心自己最后会“活不起”。
这位台湾移民说,如此昂贵的费用,外加跟母文化的疏离,不如回台湾养老,享受免费的全民医疗,还可以自由自在地说母语,吃到各种美味的家乡菜。供一所住房的费用,就足够支付所有的生活开支了。
这位台湾先生有他的道理。然而,我问了一下周围的各国移民,几乎所有人都打算留在美国养老。毕竟我们的青壮年时代是在这个国家度过的,也习惯了这里为人处事的方式。再说,下一代是地道的美国人,在美国安家立业,老一辈的选择只能是“儿女在,不远游”。
因此,我们考虑的,不是搬家去国外,而是在美国国内,要不要搬家。搬家往往有两个原因,一是为了离孩子住得近一点,二是降低生活成本,让自己“活得起”。
为了第一个原因搬家的老人不少。我有一位土生土长的加州师兄,为了跟女儿住得近一些,搬到乔治亚州去了,他的故事在博文《土生土长的加州师兄移居乔州》中讲过。
另一位老同事,有两个儿子,一个在华盛顿州,一个在南加州。退休后,他卖了湾区的住房,搬往华盛顿州。这位从澳大利亚移民来的老先生,忙了一辈子,还没还清房贷。由于华盛顿州的房产比南加州的便宜,他可以用卖房所得的现金购买,不必在退休后继续还房贷了。虽然华盛顿州的冬天较为阴冷,但他和太太都喜欢看书码字,呆在屋子里,开了暖气,或许冬天可以更加多产。
另一位同事露丝就没有那么幸运了。露丝离异单身,退休后,卖了湾区的住房,迁往费城,因为女儿在费城工作。她想,费城的住房费用比湾区低多了,在那里买了住房之后,还会有不少结余,足够养老了。不料,到了费城没多久,女儿接受了硅谷的一份工作,决定举家迁往硅谷。幸亏露丝还没有在费城买房,她自然不愿意独自留在陌生的费城,跟着女儿一家回到湾区。才一年不到的时间,湾区的房价涨了不少,她已经买不起自己原来的住房了。
露丝跟女儿一家合租了南湾的一栋房子,开头倒也是其乐融融,后来露丝觉得自己成了免费保姆,女儿很随意地把两个小孩扔给她看管。她接送孩子,做饭打扫,还要去超市买菜,一大家五口人,买菜的开销也不低。女儿想到了把菜钱还给她,想不到就不还。有一次,她提醒女儿该还钱给她,女儿竟不太高兴。
露丝虽然嘴上没说,心里却做了决定,自己辛辛苦苦做了一辈子的职业妇女,好不容易退休了,可以享受生活,跟小辈住在一起,会牺牲自己的快乐和自由。她算算钱,南湾的房子是买不起了,东湾的还买得起啊,于是赶紧在东湾买下一座小房子,比卖了的住房小了一半,地段也没有以前的好。折腾了半天,回到原地,生活质量下降了。但是无论如何,总算又有了自己的小天地。
还有一位朋友珍妮,她先生的老家在拉斯维加斯。夫妻退休后,考虑过要去拉斯维加斯养老,因为内华达州没有个人收入税,房价也比较合理。珍妮跟先生先去拉斯维加斯住了几个月,之后就打消了搬家的念头。据她说,拉斯维加斯住房费用和油价的确低一些,可是医疗费用、食品、公用事业费等跟加州也差不多。让她不习惯的是气候,夏天的干热令她无法忍受,太怀念湾区四季如春的气候了。仔细算了一下,他俩住在加州的费用比内华达州高出10-15%。两人说,为了省去15%的费用,住在一个不理想的地方,实在对不起自己。如果能花钱买到宜人的气候,美丽的风景,舒适的环境,这钱花得很值。再说,还有金钱买不到的老朋友。
就我自己而言,几乎没考虑过搬离湾区,因为习惯了这里的环境,亲友又在附近。往后精力不支的时候,可以卖了现在的住房,搬到小一点的房子或者养老院去。昨天去海边散步,如此美丽的风景,我怎么会舍得离开呢?
其实湾区的气候对老人最好,特别是东湾,旧金山那边夏天有点太冷。
我不知为何大部分人的思维还是认为,退休了必须坚持拥有自己的房子。如果不是考虑把房子作为遗产留给后代,把房子卖了,手头拥有1两百万以上的现金,然后租个小点的apartment。这样一来,不用维护打理房子,不必交property tax, insurance等等,出去旅游无牵无挂,多简单潇洒!
其实每个月3-4千的租金,对那些拿不少社保金,手头还有1两百万的夫妇们,都不是什么大开支啦!
感觉这个人非常矫情。本身有好的自住房子,还有湾区的两处物业。
两套湾区房子值3百万以上完全可能,如果出租,靠租金就够维持生活,而且地税也不会那么高,我知道很多亲友的房子,房子价值超过1百多万,地税不过是几千元,除非房子这一两年买的。
湾区有诸多缺点,但是好处也是其他地方轻易就可以比得上的。
此人从台湾来,回台湾当然也是个选择,特别是如果能够恢复自己的“全民健保”,我有个朋友有房子在Mountain View,可是他们选择常住台湾,原因就是还没到得到Medicare。他告诉我,有了Medicare 就会搬回湾区。
还有就是现在两岸局势紧张,我不相信这种情况下他会搬回去。
我们去三藩市是随便就去的概念,海边也是方便,而更重要的是进山远比湾区容易,一个多小时就是奥运档次的滑雪场。
气候略比湾区差,因为温差相对大,但毕竟也还是地中海气候。
周日愉快。
美不胜受,特别喜欢这段路,这么美,我也不舍得,海风一直住在这里,一起都习惯了,负担得起,就住下去吧。周末快乐!