定期寿险更适合民众 

 

「定期人寿保险」较适合大部份家庭，早已被主流社会知道和接受，可惜有小数保险公司为了利润，特别请了很多中国人推销员向不懂英语和不懂人寿保险的家庭推销WHOLE LIFE或VARIABLE UNIVERSAL LIFE之类的人寿保险。

林修荣

 对手头并不宽裕的普通民众而言，较适合的人寿保险非定期保险莫属，因为终身保险相较而言，保费较高，而且投资回报也不甚理想。

定期保险与终身保险最基本的不同在于﹕定期保险仅对生命部份提供保障金额，即被保险人死亡时，受益人可获得保单面额的给付。定期保单期间由一年至三十年。

终身保险则结合了定期保险与投资。投资部份包括购买政府国债，货币市场投资工具，或股票。寿险保单亦可提供贷款服务。最普遍的三种终身寿险保单分别是传统型终身保险，万能保险(universal life)及变额保险(variable life)。

终身保险保费较高，因为购买的不只是保险，还包括投资部份。只要这些保单是好的投资工具，额外的费用也就值得，但其实大部份的保单都不是最佳投资工具。保险业务员或许会夸称这些保险是退休计划，并强调这是在保费上外加「强迫式储蓄」，以备退休后获得每月给付。

姑且先不谈其他更好的退休储蓄方式，就只看这些保单好了。这些保单大多都包含高保费与高佣金，足以吞噬保单年收益达3%。更糟的是，每张保单前几年都要支付高额的佣金，通常总计达一年保费的100%。

还有更可怕的，保单的投资报酬率根本都在未定之数，而且，也不知道支付的保费中，有多少被用于保障，又有多少是用于投资。

五十岁及以下且身体健康的被保人，购买定期保险，保费低廉。但五十岁以上的被保险人，保费便开始递增，终生保险亦复如此。而六十岁及以上的被保险人，除了终身保险外几乎别无选择。大多数保险公司是不会对六十五岁以上的人出售定期保险的。

但这并不意味终身保险始终都居于劣势。富人便可设立保险信托，藉由终身保险进行不动产规划，用保单收益，缴付不动产税。对于那些五十岁左右的人，终生保单亦值得考虑。

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