36块一顿饭，打包回家一小半 

和儿子约好了的，等他Master program申请好了就出门庆祝一下。昨天傍晚他终于有时间出门了。他点了他高中同学父母开的面馆吃一顿。

一家三口经常去吃的餐馆，就点了熟悉的：儿子要了一大晚热干拉面，裤带粗的陕西“biangbiang"面；老妈老爸要了一大碗臊子面外加两个羊肉夹馍。端上来，儿子一看肉夹馍，来了胃口，抢了老爸老妈的一个肉夹馍，结果一碗 “biangbiang" 面吃了一半就只好带回家了。老爸老妈看着一海碗汤面，不敢先吃肉夹馍，先对付面，两人分吃一碗，就只好把肉夹馍带回了家。老妈说这是良心餐馆，照顾小留们的大胃口的。没有服务生，自己点自己取就没有小费，三人共花了三十六块。。。

和儿子交流了一下后面的打算：一共申请了六所学校的Master program--UChicago, Columbia,USC，Boston,UC-Irvine，UIUC-on-line。目前只有Boston的录取。这阵子找找临时工，上次大学里面试的20块一小时的工作现在还没有消息，估计希望不大了。如果找不到，又没有其它录取，会考虑去BostonU的七月开始的program。有别的录取或找得到临时工，会倾向秋季入学的program。四月底或五月初会去一趟日本，和从英国（也是读master)回日本的大学同学见面旅游，在同学爹妈家吃住。。。

老爸比较保守，提醒他目前这个IT行业的downturn不知道会有多久，要有思想准备，尤其是万不得已毕业了找不到工作，labor工也是要考虑的。。。儿子笑说：真那样，也许真要考虑PhD program了。据说读完Master,再申请PhD会容易一些。。。

（二0二四年二月五日）

体检的重要性

领导多年不作体检了。一来自恃健康，工作每天需要走3000-5000步；二来自COVID后以前熟悉的医生退休，换工作换保险换医生，几年都轮不到固定的医生，就一拖再拖。。。等了五年，拒绝了医院几次offer的临时医生，终于排上了自己挑选的医生。

常规检查不就是抽血么。。。可抽完血当天下午就来了警告，跟着就是医生办公室的电话：后天的另一个检查你必须来，有重要事情需要和你面对面讨论。赶紧上网查血检的结果：都好，就是胆固醇超标太多太多。。。

连忙上网找资料，啥原因会导致胆固醇高。一项一项和领导对：少运动--懒虫，每次喊你去走路跑步，都是说工作时运动量够了，你以为车间里多走几步就能达标的；喜欢吃高油脂食物--以后一切内脏剩菜的汤倒掉，不许吃，那是油最多的部分；鸡蛋黄以后不许吃了--那家餐馆的咸蛋黄炒豆腐？Big No！再馋就把嘴巴打几下。。。以后每天早晨给你著的酒酿红枣糯米丸子不能再加鸡蛋了，不许抱怨。。。

医生开了Statin，两个月后再来检查。领导唉声叹气：我又不算胖，和那谁那谁比，我运动也不少啊。。。怎么就要天天靠药物来维持正常指标呢？好好好，每天早起去跑几步，省得你们罗嗦，说我拖了全家健康的后腿，给孩子们作榜样。。。

（二0二四年二月八日）

儿子拿到了第二个Master Program的offer

昨晚儿子告诉我们的，哥伦比亚大学的通知到了。这个program需要一年半时间，一般的program是一年。他说要看看网上对这个program的评价，还会找熟悉这个program的人聊聊再决定。

我提醒他考虑一下费用问题。NYC的生活成本高，他手头的钱和爹妈准备给他的贷款可能cover不了这一年半的开销。另外，毕业出来后找工作的前景还是要仔细研究一下。

儿子还在等另外几所学校的申请结果。昨天嘱咐他尽快找个labor工先干起来，也为上学时准备一点生活费。看得出来，他对labor工没兴趣，只说在申请呢，大学的interview一个月了还没消息，community college的part-time job也在申请中。。。

晚上和领导说：说好的贷款就是贷款，别又改成送给他的。现在年轻人就是缺压力。我们自己还省吃俭用呢，退休房迟迟不出手，就是怕他这里出问题。他倒是不着急。。。

（二0二四年二月十五日）

读LAC的痛

老二的Master Program申请终于有选择了。昨天拿到了疙瘩的offer,加上以前的波大，他研究了一整晚，今天还要和一个熟悉疙瘩program的朋友聊聊。今天我俩都有时间，就聊了一会儿财经安排，过往的遗憾和将来的打算。

老大老二都是LAC毕业的，都是学CS。老大毕业就找到了工作，但第一个工作十个月后就被layoff。公司小又是“来料加工”性质，LAC CS毕业的老大在编程上明显吃亏。看到了她的struggle,但也看到了她能吃苦，为自己想要的未来花时间和精力去improve...换了几家终于稳定下来。到第三家时她给我说：到处都是recruiter找她，不用我帮忙。她真想去加州会很容易。但她喜欢现在的地方。。。今天和老二说起来，他说：姐姐赶上了好时候，加上CS领域女性相对少，很多公司确实会给优惠。。。

老二说：我们LAC CS课程偏理论，和job Market需要的skill有些脱节，这也是为啥我的很多朋友选择了读研究生（姐姐也给我说过，CS毕业班当时大约是20多个人，只有四个直接工作的，大多去读研究生）。我毕业时赶上了好时候，找到了工作。但2023年开始job market就开始紧张起来了。失业半年了，工作最近越来越难找，我的资历不够深，几个四轮五轮interview的机会最后都是找的这个理由没给我。我还是先读Master吧。要是读出来job market还不好，我会考虑博士的。我走的是Data Science的方向，确实很多opening就是要博士。我编程弱，挑选program时会注重这个方向。有Master学位也许申请Ph.D. program容易些。还有四个申请的结果没有出来，我等都有结果了再作最后决定。我大学GPA比较高，应该都有希望。我一直和我毕业的大学的career counselor有联系，一直听取他们的建议。

接着讨论了Master program的开销。儿子说学费六万出头，生活费两万多，看去那里。但都是比较贵的地方。所以，申请了一些学贷，包括unsubsidized的，不然手头这点钱应付不了。我说早知道就不该提前还大学时借的subsidized学贷了。这样吧，你申请subsidized学贷，不够的部分老爸老妈以零利息贷款给你。爹妈给你准备四万，加上你手头的，还有可能的贷款。你大了，有自己的主意了，就该多考虑将来的工作机会。这两年你经历了有工作独立生活的幸福和回家住爹妈basement的suffer,希望你想明白了自己未来的追求。。。

有其父必有其子。我两有太多的相似之处：我上学早但初高中留级，到19岁上大学；他上学因为Birthday比cutoff晚几天也是差不多19岁上大学；我大学毕业工作两年才去读硕士，两年后转博士program。。。但愿他以后能象我这样吃苦耐劳，有担当。。。

（二0二四年二月十六日）

多少钱可以退休，我的算法

先看看目前的生活开销，满意的话，就按这个标准，再加上可能的医疗保险费用；不满意目前的生活方式，就把想要的生活方式的开销计算出来，再加上医疗保险。这个数字是基数。

年龄低于50，上面的数字乘25，就是所谓4%的提取率。建议这个年龄还要考虑long-term的通货膨胀，4%的提取率对这个年龄有些偏高，尤其是碰到股市下跌的年份，4%的提取却不能推迟。所以，投资应该多一些股票，少一些固定收益的投资。比例我推荐80：20。

50-60年龄段：上面的基数乘（25到20之间的某个数），每两年就减1。也就是51-52，乘24；53-54，乘23。。。这个年龄推还没慢下来，生病会多起来，开销有可能增加。投资组合考虑70：30。

60-70年龄：福利如SS/Medicare开始来了，上面的基数乘至少15。这个年龄段退休是正常退休年龄，退休福利是退休开销的一部分。15倍的开销可以用来对付意外，4%的提取率可以解决生活费的60%，另外40%靠退休福利。投资组合在60：40，或者50：50之间。。。

（二0二四年二月十五日）

分享几个分红高的股票或ETF

接近退休或退休人士往往喜欢用比较稳定的分红来支持日常生活，不动用本金。所以，分红高并且稳定的股票或ETF往往是他们喜欢选择的投资。比较大众的如T/VZ,油股或相关ETF（CRX,XOM,XLE)，还有一些bond fund。但投资方式近几年也是变化巨大，利用option来赚钱的ETF也多起来。我经常在Yahoo网页，通过我找到的分红高的股票或ETF，下面会有很多推荐的类似的股票或ETF,研究是不是合适我的风险承受能力。下面我说几个我关注的ETF或股票,有些是我目前拥有的。

EWZ:巴西股市的index fund,分红不错。起伏相对比较大。
EWA：澳大利亚的index fund，分红一般，3-4%，也是起伏比较大。

上面这两个我前三年最高的时候动用了portfolio的1/3。炒加分红带给我50%的gain。两国都是资源大国，国际经济的起伏带动股市的涨跌，也带来了国家货币比值的变化，所以上涨下跌都会被放大。好在分红还不错，买高了就hold，等分红。坏处就是ETF的费用比较高，0。6%左右，长期持有的成本也就高。

JEPI：利用option（据说是covered call)跟踪SPY500。但我看了它的top holding,和SP500比起来，似乎是偏重分红股，Magnificent 7占比很小。它过去一年分红的记录是8%以上，但价格涨幅远远落后于SP500。Covered Call这个strategy合适价格变化不大的环境，赚的卖option的钱。大涨大跌它都会跟不上。

JEPQ：管理层据说是和JEPI的同班人马。strategy和JEPI一样，但跟踪的对象是QQQ。看看top holding就知道Magnificent 7占的比重很高。所以，过去一年涨幅喜人，分红也不错，超过JEPI。

JEPI已经很大了，30B上下；JEPQ相对新，也小，大约8B。基金过大操作起来困难？我看到过去两年JEPI的分红在下降。不知道是不是Magnificent 7在option市场的优势，反正JEPQ的分红比JEPI高不少。

持单股总是风险大一些。我持有的F，在从高点跌了25%后开始买进，两年没赚多少，还是靠炒过几次。太费心，会找个点卖掉。

都说YMYD，我也一样，对网友投资赚亏不负责任。

好的工作环境也是需要“投资”的

人过50，上有老下有小，压力大，很多人对工作就没有了热情，就是看着拿回家的paycheck，还拖着疲惫的腿，奔波着。。。

孩子她娘很长时间也是如此。直到最近她才和我说：终于，我也喜欢这份工作了。以前为了养家供孩子上学，总担心丢工作。天天都是抢着干这干那，这么多年了，老同事都知道我每年都是先进，工资加得最多，年年保持5%。。。可那时的热情就是看着paycheck的。谁不知道我干得最多，他们能偷懒就偷懒。老manager看得出来，年底考评我都是先进，大家心服口服的。可越干越没精神，越干越想早退休。。。

前年换了工作，我就说：可以慢下来一些了。你的工资可有可无。上班就当一个hobby，多发挥自己的技术优势，教年轻人。真把你挤走了，你就退休吧。你看我，自从十年前和年轻人干了一架，还没赢，因为老板拉偏架，就开始做老好人，工作也舒服了，人际关系也好处了。。。

这两年忙还是忙，但孩子她娘回家都是笑脸了：不管啦不管啦，回家吃饭了。我只负责客户急需的数据，那个给公司挣钱最多，其它让年轻人干。他们要保饭碗，总是抢我的项目，但又老出错。每次manager没到位，就悄悄找我商量，让点给他们。。。我也学乖了，不保留地教他们，也给他们明确说了，不需要我的那天我就退休。。。

还退休吗？她会笑说说：想想。。。现在挣的钱是career里最高的时段，早退休了也不知道去玩啥。和一帮年轻人混着，随他们这里吃那里喝，挺好玩的。他们也挺照顾我，经常上餐馆给我一个ride,怕我找不到地方。。。

（二0二四年二月十六日）

美好的生活从买自住房开始

一对年轻的professional结婚不久，在我们这里双双找到了新工作，就开始看房子了。住惯了公寓，第一次买SFH，看那个房子都觉得不错。昨天看中了一个，realtor就催着他们给offer。两人有点没把握，就把资料送我这里，让参谋一下。。

location还不错，房子外观也不错，1700sqf，难怪喜欢上了呢。看了一下owner请的inspector的检查报告，没有structure问题，就是一些40年年纪的老房子常见小毛小病。就问：你们不准备找个自己的inspector再作一遍？不准备几年内要孩子啊？目前的大小两个成年人住肯定舒适，但有孩子的话面积小了点，也缺一个防龙卷风的basement。。。

年轻人说：就怕来不及作inspection，realtor催着呢。上次看中一个，还没来得及给offer就被抢走了。。。

给他们说：那个比较新，5年的房子让人放心些。这个还是检查一下，给realtor说说。另外，保守的算法是买自住房的价值是收入的三倍。不知道你俩具体工资多少，但估计怎么也得60万以上的房子啊。这个一半价位不到呢。别过两年三年又要换房子哦。你们看了几个房子啦？

6个啦。。。

给他们说：多看几个。20个以后也许对自己喜欢的结构有头绪了。另外，新一点的房子维修少，对你们小年轻不handy的是好事。新点的房子隔热好点，省heating fee。。。

（二0二四年二月十七日）

又可以奖励自己去餐馆吃一顿了

刚把税表做完了。居然有3000多的refund。问孩儿娘怎么处理。孩儿娘说大吃一顿。多余的定投，每年refund一次投一次。。。

感情她也上投坛，知道定投，还是一年一次。就是不知道一年投3000，何时够退休。

错过的人生第一桶金

大约是79-80年的冬季，在伯父母家寄读初三的日子。上学前的早晨经常会去帮堂哥干点农活钲公分呢。到了冬天农闲季节，生产队的劳动力都是起床先干两个小时的活，再回家吃早饭，吃了早饭我就去上学。冬天的活大多是平整农地，把废弃的老房子的地基和周围农地拉平，这样地基就变成了农地，可以耕作了。

某天挖一家老地主的老宅子地基，我没去。就听到消息说挖出来了一坛子银圆。等堂哥回来，才知道全部故事：有人一锄头下去，挖破了坛子，等石灰水流出来（需要化学知识才懂这个保存方法），就见到了亮晶晶的银圆。挖破的人用手抓了就往口袋里塞，其他人一拥而上，都往坛子里伸手，有的手被破坛子划出了血。队长一脚把坛子连里面的手都踩住，宣布见者有份，先前抢到手的不用交出来。坛子里剩余的，当天干活的人平分。堂哥分了十块银圆回家。

很快挖到银圆的消息就转开了，就来了收购的。据说都是台湾那边托人收购。开始是一块银圆换五块钱，很快涨到10块，20块，最后据说到了100块成交。堂哥的银圆在10块价格时卖了一半，还有一半20块也卖了。他买了新自行车手表和收音机，和堂嫂快快乐乐地过着自己的小日子。。。

伯母老笑话我运气差了点，怎么那天就没去呢，分几个就可以娶个媳妇回家了。。。哈哈，初三是我读书生涯的转折点，也是堂哥自作主张把我从老家接过去在伯父母家借读一年后再上高中的。每次回家都要去看望伯父母和堂哥堂嫂的。只是等我读完书成家，经济状况开始改善的时候，伯父母大人已经走了。堂哥当年的义举不敢忘记，疫情期间托妹妹给堂哥堂嫂捎过去两万人民币，谢谢他当年送小姨子上县一中，发现我没有考上，就在回家路上特地来我家停留一下，问清楚缘由，一口答应接我去上初三。。。

（二0二四年二月十九日）

73岁有5M的退休金不难，难的是73之前不取

呵呵，投坛大多数人都知道compound interest的厉害，很多家庭退休账户50岁就到一M。23年，按历史数据，SP500差不多翻三番，八倍。但很少有人能坚持到73不退休，或退休了不取钱。。。

记得几年前实验室没经费的时候，我着急。老板给我说：别急，grant renew不到，我自己存的钱就够实验室用十年。那时候他差不多73。要知道他一辈子没有高薪，就是现在九个月的工资也就十万多一点点，还常常不拿summer三个月的工资。有没有5M我不知道，但我们实验室一年的budget至少40万吧。。。

我看看到73我能不能有5M。不容易，因为我的工作哪能保证到73呢。不过，要是不动用退休金还是能做到的：再干四年，两老的SS就够在本地生活了。。。但是，我至少会在73之前convert一些到Roth吧。。。

别担心钱花不完。上周末欧洲一家准备给我们筛选出来的compound做临床试验的小公司告知我们，通过Facebook的一个乳腺癌病人group就凑集了几个M。他们需要大约25M。第一期准备上80个病人做临床试验。。。钱多了用不完给这种研究资助点也是积德（我个人没有任何利益，没有专利没有股份，我的工作也与临床经验无关，现在的研究经费足够我工作四年。）

几年前因夫人得乳腺癌给我们实验室捐赠十万（还有我们合作的另一家实验室，不知道多少）的某大公司cxo最近和我们联系。他一直关注临床试验的结果。大约夫人的癌症已经扩散，免疫治疗效果不佳，询问compassionate use的可能性。根据欧洲公司的回答，在毒性试验结果出来之前没有可能，而毒性试验按公司的进展，大约需要一年时间。所以，CXO询问有没有别的candidate。正好一个学生在做药物分子水平机理的时候，发现一个FDA批准做别的用途的药物在某种条件下可以杀死乳腺癌细胞，按机理推测，死亡的癌细胞有可能激活免疫系统。CXO大感兴趣，准备和医生商量在夫人身上使用的可能性。。。老板给我说，他再捐钱的话，我准备今年秋季再招一个研究生。。。

（二0二四年二月二十四日）

梦醒时分

昨晚被老朋友微信调侃：自从我关了博客就感觉和我们失去了联系。告知ASU的offer他们决定不去，因为原单位同意match，就不搬家了。我开玩笑：那我去Scottsdale买退休房的希望没了，本来还指望你们出搬家费呢。。。老朋友说：本来还真这么计划的，给我们两个人offer。那里的package比较大，要hire不少人。。。

回头给小蜜说：接着挣钱吧。儿子的学费我有了口头承诺，问题不大了；去年的Roth IRA也到位了。下面就是挣玩的费用。每月放退休账户的数量不用变。我这账房先生做得不错吧？！

其实这次关博客最对不起的就是这些生活里的老朋友了。好几个还来电话微信询问。酒友们无所谓，每个周末都会聚一起，我家里的情况不需要博客就知道了。我也在宣布后等了近两个月才正式关闭，就是知道很多朋友每月会去看一次。我这几年也是每月收集我在论坛发的帖子，根据网友们提出的疑问校正一下，才更新一次。但被人人肉，连工资都网上公布，确实不爽。不怕啥，我不靠上网吹牛，本意就是分享。和我情况差不多的朋友网友很多，生活里我经常会被朋友追问理财投资的事情。上次DC老朋友还来电话，说夫人常读我的博客，对退休的几个计算询问我的看法。。。等我把博客整理拷贝后，会考虑把password给这些生活里的朋友。

世界很大，不是所有人接受的教育和爹娘的教诲都一样的。记得当年石榴妈无理取闹的时候，我写了一篇文盲爹娘的教诲，她说她爹娘没有象我爹娘这么教导她。

（二0二四年二月二十五日）

退休序曲—两老的周末

儿子跟朋友进城了，酒友一个回国一个周末要接待韩国友人和进城见未来的儿媳，这个周末就两老自己过了。

给领导说：现在的任务就是清空冰柜。还有大约1/3。周六就炸了9条crappie，5-6斤吧。看着炸得金黄的鱼，领导来了胃口：给我留三条么。我做糖醋，儿子也会吃一些。你的辣椒鱼就你和酒友吃，六条一人三条够啦。

辣椒鱼做好了送三条给酒友，剩下的三条放冰箱，等味道进去再吃。给领导说：你现在必需严格控制饮食。早晨我给你准备半个avocado，配两片烤面包；中午我给你煮紫薯糯米芝麻汤丸，切一个honeydew；晚上呢就荠菜馄饨吧，给你定量6个，我16个。荠菜还很多，还有一个月又要开挖。吃了饭出门走两趟，别老追剧，坐着不动。元宵节的月亮也值得看看的。

礼拜天睡醒了，一看天大亮了，一查外面温度在冰点，就给领导说：我等十点后出门跑步。今天温度上得很快，中午起就很暖和了。我先起来，煮个红枣酒酿丸子汤。鸡蛋就少放了，你别嘴馋，吃清淡点。中午我俩清空一下冰箱剩的smoked salmon和avocado；晚饭我准备好了肉末炒酸豆角和肉末炒红辣椒豆腐干，你把昨天的炸鱼做成糖醋。吃了中午饭你出门走一小时，我去野地里考察一下荠菜生长情况，为即将到来的挖野菜季节踩点。。。

看看刚刚转绿的麦子地，和刚发芽的苜蓿地，路边的荠菜正从冻红的颜色向绿色转变。走了一半，接到城里朋友电话：ASU不去了，城里还是有你的位置的。你去你们的退休系统咨询一下，不到30年能拿多少退休金，我这里再加一份工资，城里买公寓还是够的。。。打着哈哈：进城了去那里挖荠菜啊？

正走了，微信钓鱼圈又亮了。今天去河边的渔友乐开了花：一人一条大鱼，还不能拿回家（那里得四尺长才能keep）。。。

没酒友陪，自开一瓶啤酒，来一条辣椒鱼。呵呵，数数这些年的战果：

生平第一次约退休咨询

这不，周末被朋友提醒，比较一下今年退休或多干三年干满30年退休，annuity有多少差别，是不是值得先退休再找一份工作干。。。

上网去大学退休系统自己把参数输进去，今年退休每月只能拿60%的工资；如果算上领导100%的survivorship，更少，只有54%的退休工资。以前一直有干满30年可以拿80%的工资的说法，如果这样，多干三年从60%到80%就很值了，还是要坚持的。。。

这一约就是四月份了。反正不着急。给领导一说，她觉得54%好像不够呢，怎么也得等她62拿SS才够。我早退她不干，她早退她说一个人在家没劲，还是一起退好。。。LOL，问她：万一老板不让我退，你也一直干下去？

除了上面的数字，想了几个问题要提问。最主要的是想知道干满30年后，80%是不是cap，不能超越；或者可以用不同的方式来计算，譬如退休时pension account的balance，加一个指定的利息（目前是6.25%，政府一直在通过减少这个计算利息来削减员工福利）和平均寿命来计算annuity，这样也算合理，多干几年至少不浪费：按我以前的粗略计算，这个年纪每多干一年annuity可以多出来至少10%。。。

当然，还可以退休后回聘，但大学对退休回聘职工的工作时间有限制，多干只能老板掏腰包，或者在系统外找工作。

（二0二四年二月二十六日）

说个生活里观察到的现象--喜欢打假的人自视比较高

和网上一样，我生活里也有喜欢打假的朋友。无论闲聊里说起谁挣很多钱，或有很多资产（都是瞎猜），他们都会找点蛛丝马迹来证明不可能。有些证据到了可笑的地步。当然，这些朋友自己也确实混得不错，到了真面对比他们强的人，也是心服口服的。

我比较不一样。我酒友就说我，提起朋友混得好的，一点不嫉妒，也不质疑, 还为他们的成就高兴。我说：一来我同学里混得好的确实多，同学绝大多数比我混得好；二来朋友们混得好我高兴啊，我需要帮忙的时候他们有机会就会拉我一把；没机会拉我一把的，至少那天我去找他们，他们一高兴，就开瓶酒给我喝了。。。

我家朋友来往多，但我家条件和这些来往的朋友比起来，差很远的。不过，我们是真心款待他们，农家菜保持我们的特色，诚心诚意是我们的本色，招待不周我们倒也脸无愧色。有个朋友就说过：他家孩子们特喜欢来我家，因为我家亲近，没有距离感。有次他在我家作客，我们正喝酒呢，我邻居敲门进来，我们就坐下来一起喝。后来他说：你们邻里这么随便啊？我去我小学同学家，同一个小区。某次散步过去，没提前打招呼，被他说了几句，说以后过来一定先打电话，搞得我现在都不敢去了。。。

这几年有个朋友孩子在这里上学，每个月会来我家住一晚。她经常工作出差的，每次都是一个行李箱，连床上的用品都自己带的，不想给我们添麻烦。她说：住你这里就是为了晚上可以聊个天，早晨可以吃碗荠菜馄饨啊。。。当然，很多时候会赶上我家的周末酒会，也一起喝上一杯。。。

人和人太不同。

（二0二四年二月二十七日）