空巢了，减负担

儿子开学了，昨天给我电话，说有一个明年夏天的internship在考虑中。钱不多，但吃住有补贴，等看完了再决定是不是接受。。。他娘说：只要孩子肯努力，我们爹娘一定会尽力支援的。

开始减负担。两老年龄大了，家里东西多，在征得孩子们的同意后，开始清理他们留在家里的东西。昨天老妈一盘养了十年的昙花卖了60块，两老搬进搬出太费力了；今天把儿子的bunk-bed卖了，连两张床垫一起才150，不如原价的1/4；下一个目标是孩子们玩了十年的钢琴，差不多6000出头买的，领导说2000-2500能出手就满意了，反正女儿说虽然她有地方放，但搬过去太不容易了。。。

年龄大了要轻装。领导终于说要正经考虑退休房了。这两天看中了一个1 bedroom的平房，1800多SQF，一楼有办公室，地下室另有两个bedroom（我们这里不算正式bedroom）和gym，还有厨房。给领导说，这样你儿子女儿不回来看你了，她们不住地下室怎么办？领导大笑：才不会呢，他们回来就几天，下面说不定更安静，方便他们招待他们的朋友呢。

好，终于该我把首付安排到位的时候了。手头没有cash，就只能从Roth里拿和从403b里借。领导单位的SIMPLE IRA会比较难借，也不多。领导说：老大不是说有差不多两年的emergency fund了么，借一半，卖了我们现在住的房子就还她。。。。我笑笑：你还是别打小丫头的主意了。咱们能自立，也是一定要自立的。

（二0二四年十月五日）

以个人经验来说说没早投资Roth给自己留下的遗憾

早说过，我们博士后收入低。因为喜欢自己的职业，知道终身也不会有高收入，自然是选择了税前的403B/401K（领导）/traditional IRA。我一直通过控制tax-deferred accounts的contribution, 保证我家的margin tax rate：以前是15%，现在是12%。当时估计退休后应该是同样的水平。

从contribute第一笔IRA/403B开始，22年过去了。这些年我管理的portfolio的回报比SP500低大约2%，但就是这个return, portfolio的总数也给我带来了一些省税上的遗憾：

1。如果因为喜欢自己的研究，还多干几年，等从账户上取钱，税率比现在高是可能的。不仅仅是RMD，就是每年平均提取，也有可能。

2。考虑让领导早点退休，在RMD年龄到来之前尽量转一些到Roth。但如果我不退休，这中间的空间不大。往往能转的数量赶不上当年portfolio的增长。所以，有帮助，估计RMD开始后还是免不了进下一个level。

3。本来计划动用不多的Roth部分作买退休房的首付，发现如果用不完留给孩子，还是Roth好（孩子十年之内拿出来，tax-deferred account要交income税，他们除非没有收入，不然太高）。现在得好好想一下了。

结论就是：人算不如天算。当年为了多省点税选了税前的退休账号，现在看来是不是真能省还不知道。领导还没有说退休，我看唯一的可能就是她公司年底搬得离家远点，几场大雪也许会改变她主意，早点退休。她在问我退休房能不能搬到离她公司新地方近点的小区。。。

一直给儿子说你还是尽量走Roth吧，尤其收入低的时候。每年contribute的数量一样，但Roth是税后的钱，自然不知不觉就逼迫你节省点。年轻投资时间长，增长的部分多，到时候不交税还是很爽的。爹妈这么晚了才开始退休账号，你比爹妈要早十几年，今后累积得会更多一些，也就都存在tax-deferred的退休账号，数量太大，退休后税率跳到高一级的可能性更大。

（二0二四年十月七日）

老革命面对新问题--网上买卖，如何收陌生人的钱

呵呵，领导遵循年龄大了要减负担的原则，开始变卖“家产”：上周末一盆养了十多年的昙花卖了60块；一张儿子用过的solid oak wood bunk-bed加床垫卖了150块。这是小钱，声明了只收cash,买家都照办。

两件卖成功了，信心大增。马上就把儿女用过的Yamaha P600钢琴贴网上。6000多买的，现卖3000，只收cashier check/money order。还没几小时，来了一个买家，只问状况如何，一听良好，也不讲价，只说：你把地址给我，我给你一张cashier check, 3000加搬运费，你去银行存。我会让搬家公司来你家搬，你把搬家费给他们就行。。。

领导高兴啊：这不又卖啦？！等我们自己搬家的时候，少了好多东西--来美国就两大箱，下次搬波士顿，也是两箱，多好。。。

我看了领导和买家来回的短信，觉得不可靠。知道领导还没有把地址给人家，就让她hold。给她说：你不是老抱怨孩子们和你交流少么。这是一个机会。你把这些拷贝给老大，问问她可靠不？一会老大来了短信，一个接一个，全是scammer的常用手段，也包括这个cashier check方式。我赶紧上网查，FDIC上就有专文说money order/cashier check欺诈的流程。。。赶紧让领导回买家：暂时不给你。我得找银行问那种支付方式合适。。。买家再没有出现。

给领导说：钢琴卖不卖无所谓，说不定老大还要找搬家公司搬过去呢。她上次说，她们楼里四家，家家都是电子琴，她的地方够大，放这个琴没问题，就是搬运比较麻烦。也许我们搬波士顿退休，就一起搬过去了。。。

（二0二四年十月十一日）

燕子，说说我家儿子的情况供你参考

儿子提前半年本科毕业，是cs（data science）major加统计minor毕业的。那是21年年底，工作好找的年份。他拿了CapTech咨询公司在芝加哥的工作，和在Madison/WI，Epic的IT support职位。两者工资差不多。后者工作其实稳定很多，但儿子选了大城市的咨询工作。

一年半后layoff，大约是公司的第三轮。去年七-八月我们接回家，开始interview不断，但大多一轮后石沉大海，两三家到了四轮五轮才说不合适。。。儿子最后决定申请硕士，大约申请了7-8家，大多给了offer，包括BU，UChicago，USC，UC-Irvine（包括16000一年的奖学金）。UPenn据了他的申请。

申请完后他一直在找工作，同时还以BU研究生名义（最早给offer的学校）申请给研究生的summer internship。正好BU的一个校友找intern，两人聊得不错，很快就给了summer intern的位置，一个小时45块，on-site，不管吃住。儿子说，既然是BU校友给的，那研究生就只能去BU上了。于是推掉了其它offer。

他一直犹豫不决上一年还是一年半的program。比较了学费，最后给我们说上两年的program，可以省很多学费（一年program大约是65K，一年半是68K），说两年的program按课程收费，省1/3多。我至今也没明白，也不去追问，给他一定的空间。他自己也说，课少点，也许可以找个part-time job锻炼一下。上周他给我说找到了明年summer intern位置，钱不多，20块一小时，但吃饭住宿有补贴，他接受了。但最近功课比较多，homework忙，还没去找工打。

他自己有大约五万的结余，我们答应以无息贷款性质给他五万，让他不要去拿政府的unsubsidized loan。他明白我们的用意，也知道利息高带来的压力。很感激。我们也给他说了，只要他不放弃，愿意为自己前途努力，爹妈一定会尽力帮他。今年的Roth IRA因为intern收入可以contribute，我们会以gift性质给他。我和领导的一个想法就是：他的这些退休账户就是一种希望，困难的时候看看自己账户，也许就会鼓起勇气。他现在的退休账户赶上我2007年时的水平，也就是比我提前了20年呢。他对投资比姐姐认真也多一份勇气。

未来我们无法预料。做爹娘的只能尽力而为。两个孩子各有自己的特点和个性，我们都是鼓励，在孩子需要帮助的时候或犹豫不决的时候帮一把。给他们说了：我们看了太多中国老人以遗产要挟晚辈，让晚辈按自己的想法来生活。爹妈想走一条不同的路：在准备好自己退休的前提下尽力帮你们。爹妈对目前的生活很happy，你们不用担心。爹妈对物质的要求不高。我们更愿意看到你们有一个美好的未来。。。

（二0二四年十月十五日）

选工作，冲钱多去还是冲自己的爱好？

最近接到大学退休系统的通知，明年七月退休系统的退休金计算方法又要减利息了。七月之前退，计算方法不变；之后退，相当于白干几个月，退休金不涨。。。这是最近十年的第三次减退休金金了。

昨晚和领导讨论明年我是不是退休呢。早退钱少点，但足够两老过平常日子了。要赶在政府减退休金之前退，现在差不多要决定了；如果选择多干几年，因为少拿几年退休金，最后每月的数字肯定比早退休多。领导说还是多干几年吧，反正退休了你也闲不住。。。

老板昨天开完会回来，说我十年前用CRISPR作出来的细胞系，又有制药公司要拿出测试它们合成的乳腺癌药物的candidates了。上次一家小公司拿出，答应每年给5000块。结果说就用了一年，然后耍赖不给钱了。一直到去年该公司被大制药公司收购了，才发现跟我们还有个合同呢。多年不给钱了，怕公司收购时有官司，赶紧清理以前的合同，付了我们十年五万，希望我们不找麻烦。。。老板说这次一定得多要点钱。。。

2009年我拿到Novartis的offer的时候，给我开出来的工资（不算bonus)，明年如果接着在大学干，我的工资终于有望超越Novartis 2009年的数字了。。。这16年估计工资连通货膨胀都没赶上。不过，过惯了苦日子，也没觉得有多苦。反倒是孩子们大学毕业不用付账单了，突然发现还得想点办法才能把钱花完呢。。。倒是工作有点盼头，干起来精神更足一些。。。

就盼明年临床试验有好结果。刚把最近一年的三阴性乳腺癌patient-derived organoids （PDOs) 试验结果总结一下，交给老板。我们因为自己的工作不涉及临床和病人样品，拿病人样品需要和别的实验室合作。我这一年在作的是我们的compound针对三阴性乳腺癌的效果。虽然文章发表的时候，种种数据表明是针对Estrogen Receptor阳性（ER+)乳腺癌，我手中的三阴性病人细胞对我们这个compound是super-sensitive! 这个能不能推广到更多三阴性乳腺癌病人样品目前还不清楚，至少芝加哥大学和我们合作，他们有好几个三阴性病人样品也或多或少有效果。一个解释就是目前定义三阴性（主要是ER-)的方法不合适我们这个全新的启动死亡通路的compound。以前的药物是抑制ER从而让癌细胞不长，而我们的通路是通过ER来启动癌细胞快速死亡，两个不同的机制需要的ER量也许是完全不一样的。

我们对compound杀癌细胞的能力还是很有信心的。目前是第三代测试的compound了。在动物试验里，目前在测试的是给一次药是不是就够了。我当时做过一次试验，在细胞水平，给药一个小时和24小时没有差别。也就是这个癌细胞死亡通路一启动，后面基本就不需要再给药了。老鼠身上的人乳腺癌细胞也如此，给一次，7天后肿瘤基本消失。。。以前连给14天药，肿瘤完全消失后，让老鼠再活3-6个月，肿瘤都没有长回来。。。所以，这个结果带给了很多病人一丝希望。很多捐款作这次临床试验的，是这些病人的家人朋友。

我们不知道但还在研究上穷追不舍的是，这个死亡通路带来的癌细胞死亡过程，会不会启动病人的免疫系统。以前别人的研究表明我们的compound引发的这条死亡通路是可能的。也就是这些经过这条死亡通路死亡的癌细胞能激活病人的免疫系统，从而杀死没有被药物干掉的癌细胞。目前老鼠上我们没有直接作这个试验的条件----实验用的老鼠的免疫系统是不健全的，不然它们会排斥人的癌细胞。目前我们的研究都是找间接数据来证明有可能。如果我们的compound对三阴性病人癌细胞有一定的效果，加上死亡的癌细胞又能启动病人的免疫系统，那么，至少给一部分三阴性乳腺癌病人带来希望。三阴性乳腺癌目前没有针对性的治疗方案，就是切除加普通化疗放疗，没有其它针对性方案。

我们compound针对的是抗药性乳腺癌。我们的定位是带estrogen receptor（ER+)的乳腺癌。这个类型的早期乳腺癌目前有很多办法来对付。但3-5年后，有些病人会产生抗药性。这类病人就没有太多治疗选择了。所以，对我们这个药物的临床试验感兴趣的人很多是晚期乳腺癌病人。不少Facebook group里的病人没有等来这个结果。。。目前看来，如果能扩展到三阴性的部分病人，也许会给更多病人带来福音。。。

但我们目前最不确定的就是compound的毒性。一代二代都有这样那样的不足，三代的potency提高了很多，但毒性还有待今年明年的测试结果。动物里，老鼠和狗的测试问题不大。除了找寻哪些基因的表达是我们compound引发的死亡通路必需的，为临床试验挑选病人提供理论依据（一个基因已经发表，另一个基因的数据已经进入整理阶段，可望明年送出去给同行评议），免疫方面的研究和针对其它癌症的可能性也是目前实验室的发展方向。临床试验是一家欧洲公司在策划，希望明年有好结果。。。

https://kanker-actueel.nl/images/FACEBOOK%20Questions%20TEQ-103%2020DEC23_231221_151442.pdf

（二0二四年十月二十二日）

我们退休后的理财模式

我们会先保证日常开销以annuity的形式每月到位。这个简单，不用买，自己的pension加领导的SS应该足够。

然后是退休账户的钱，在RMD之前尽量转Roth；现金保持两年应急开销；投资以分红为主。分红能保证当年和孩子们一起的额外开销，大约一年产生5万分红足够。我和领导的退休账户数额差不多，每个孩子各管一个，portfolio的投资方式不变，他们负责钱的流动。用不完的本金自然留给他们。

我还准备干3-4年。老板不会赶我走，学生们和我相处融洽，所以，上班还有很多乐趣。领导说不定，公司马上搬家，她是一百个不情愿，让我考虑换房子住，离家近点。其实也不远，现在的公司离家2英里；搬家了大约8英里，没有高速。不过，我说了，她可以随时退休。所以，她会在明年试一段时间后决定。退休她还有些不舍，担心在家一个人脱离社会，在公司里和年青人瞎吃瞎闹还不错，虽然工作强度大点，但比较受尊重。。。

老大经常喊我搬家去她隔壁。我说我买不起。老二还有两年毕业，到时候去那里也无法预料，也不知道他还需要多少帮助才能走上自立。。。目前是精简两老的生活方式，清空房子，旧家具旧钢琴孩子们的旧玩具他们不搬走就一样一样开始卖。。。

年龄大了很多事情无法预料。我刚大病一场，吓坏了领导。医生也没找出原因，也是不愿意作过多检查，只要出现好转就不了了之----四个礼拜前摘苦瓜，从三英尺高的蹬子上摔下来，左边身子着地，一个礼拜似乎没大事。然后突然一个高烧，明显重感冒迹象。等24小时高烧过了，突然呼吸急促起来，不能活动太剧烈。看了医生，她说胸腔壁肌肉拉伤可能性最大，只要不是心脏问题，就吃止痛药吧。。。一直慢慢好转，先是疼减轻，呼吸变得慢点，就是不能走太快或跑步。。。一直到上周末和渔友们钓鱼，钓上来就扔河堤上。我右边胸腔不适，就左手扔。中间一下忘了，右手一扔，就发现胸腔里咯噔一下，心想坏了。。。突然就呼吸畅通了。。。以为回家等止痛药过效了会疼呢，结果没事。。。。今天终于开始跑步，也停了止痛药。。。领导说：终于又可以当劳动力使用啦？

被实验室和家里领导重点保护了四个礼拜了，享受了老弱病残的待遇。和渔友们出门也是重点保护，连酒友都放我一马，只喝他的2/3量。。。老啦，不服不行！交棒少管事，是下面几年的方针。。。。

（二0二四年十月二十九日）

最近的投资

哎，一直生活简朴。连钓鱼工具要么是学生们离开大学城时留给我的旧渔具，要么就是Walmart的产品----人家的东西便宜啊。。。每每看见别的渔友fancy的渔具，就只好自嘲：咱Walmart的便宜货也上鱼呢。。。

这不想着快退休了，钓鱼作为一种爱好，也是需要投资的。就给领导请示：现在Walmart的工具也越来越贵。上次给儿子买根鱼杆就花了60多，我买个reel，最便宜的也是30。要不我网购一批？

领导说：我数了数你的渔杆，Garage里至少十根呢。。。你还要买锕？

只好给领导解释说：很多都不合适新的形式了。以前是桥洞里钓鱼，短杆有很多优势；现在那里不让我们钓鱼，只能去open的湖面，需要远投，所以长杆才有优势。再说，那些大多是渔友们离开时留给我的，很多已经不太好用了。。。

终于领导批准了我的budget, 投资300，更新换代。。。300个渔钩，300条渔饵，两根新渔杆，3个reel，一套fillet刀具，趁渔季尾声赶紧进货。。。看着一包又一包的邮件，领导说：这可是要回本的，明年一年就得挣回来啊。。。

（二0二四年十一月一日）