老爸，你今年退休吗？

晚上女儿来短信问。给她说：老妈随时可以退休。她还在考虑是不是退，主要是现在的工作比较随意，离家近，老爸不退休她一个人在家没劲，Social Security（SS)还有两年才能拿，所以犹豫不决。老爸可能需要三年或者两年，等四月份和州政府的退休系统咨询完后才有个大概。不过，到时候还会看看公司临床试验的结果。如果有效，也许还会接着干。。。

这几年接近退休，投资一直在往保守的方向转。成长型股票和股票ETF在portfolio里的比重在减少，分红股分红ETF占比越来越高。按照目前这个portfolio的配比，每月分红在5000左右，加上季度或半年一次的分红，每月平均有6000，达到了退休期望的投资收入。如果日常生活开销能通过SS/pension解决，投资分红就是用来娱乐。考虑到bond的利息目前很高，今后回落的可能性会比较大，调整一部分bond fund到分红高的ETF，保持目前这个收入水平会是退休前投资调整的重点。

给领导说：接下来两年挣的钱就是用来换房子的。领导说她倒是不太在乎是不是换。住惯了的地方邻居们也熟悉，房顶siding都换了没多久，水果树正进入高产期，不换也蛮好。不如等孩子们安定下来，我们也需要搬得离他们近一点的年龄再考虑。。。

 
给女儿说：你帮爹妈看着点。你周围80万上下的condo，1000-1200 sqf。。。说不定那天爹妈就开过来看房子了。。。，

（二0二四年三月六日）

时间投资在家人身上最值

长嘘一口气：领导的检查结果终于出来了，没有大问题！下午再陪她去看一次医生，应该就只需要正常的年检了。

已经陪领导跑了三次了。医生说结果不能确定，一步一步升级检查的方法，搞得我们也忐忑不安，战战兢兢地度过了一个礼拜。领导对我说：不管怎么说，以后得为你活了。每次去检查，护士都问是不是有人陪着，我都告诉她们有husband在外面。他们都竖大拇指。。。

下午有两个学生的prelim practice。老板早晨还给我说无论如何得去。我说不行，我得陪领导看医生，等结果呢。我们作这一行的，虽然对临床不熟悉，连临床用的很多词还得查字典，但知道一旦进入特定检查程序，就会紧张起来。老板知道了我在忙的事情，说：上次Ann（我们领域的一位教授）就是这个检查，发现问题的时候医生还说不是大事，结果就坚持了三年。那三年年年来参加我们实验室学生的讲座和毕业答辩，指望着我们这里有新的进展和突破。。。

不会投资，就只能吃野菜了

领导今天下班晚，到家我和儿子都吃完晚饭了。她急急忙忙喝了一碗小米粥，兴高采烈地说：今天中午走了很多路，晚上就跟你散步，你走慢点。不如我们去挖荠菜，你带路，负责挖，我给你打下手，拎个袋子装。。。

这不，来回半mile，在没有翻耕的玉米地里找大颗的荠菜。今年春天来得早，前面几场雨，不少长得绿油油的已经开始抽薹开白花了。半小时收了一袋，五斤吧。今晚没空清理，明天或后天有空清理出来2-3斤，够包200个馄饨了。

实验室上海来的学生还找我要呢。去年他女朋友来，想露一手上海风味，就给他一些清理好的。他说：反正钓了鱼也不喜欢清理，以后都归我，就算换荠菜了。刚拿到一年的scholarship ，一直说再陪我钓一年鱼，又怕老板逼他早毕业。这下高兴了，不花老板得钱，明年夏天毕业。

（二0二四年三月十一日）

不要把钱“留给”孩子

这种说法就是遗产了。要在孩子成长的过程里，在自己将来的需要能满足的前提下，在孩子人生重大决策时资助孩子一把，让他们勇敢地往前走。。。

看过很多老人，尤其大陆的，钱都要死死地捏在手里，不到死的那一刻不放手。钱是他们拿捏晚辈的手段：你听我的，我就给你。。。有志气的晚辈肯定不会拿。

拿到最后一刻的另一个问题就是早就老糊涂了，钱被骗被丢。。。和晚辈没有建立起信任，这是长辈需要考虑的另一个问题。对我来讲，和自己的儿女都不能建立信任，也是一种悲哀。

昨天我给某网友说了，一定吸取长辈们的教训，就是说这个。我看能不能走出这个俗套，在孩子们需要的时候我就资助。这涉及到我对未来投资的信心，也涉及对未来退休生活的安排。所以，我早就开始和孩子们在玩笑中对这些进行讨论，也在孩子们的提醒下，做一些调整。。。

在现在工作的地方退休，最容易安排。我可能都不用退休。开销也最小，可能完全不需要动用自己管理的IRA等等退休账户；去孩子们身边就是生活昂贵的城市，需要仔细计划退休时间，资金安排等等。但肯定不会成为孩子们的负担。

（二0二四年三月十三日）

周末的happy hour

今天在村长家聚会。。以为三个人两瓶酒呢。我家儿子说陪叔叔们喝一杯，开了三瓶酒。

从叔叔拿过来的酒开始，到我大学同学酒庄的酒，大家一一品尝。大伙说：最遗憾的事，村长三天的梦醒了。村长第一夫人最后诊断是平安无事。。。哎，以后村长要每天检查，手检，保证万无一失。。。

钱多钱少都能退休的。傍晚六点学生发来照片：三小时，十条大crappie，四条小crappie，六斤哦。。。

明天和教授约好挖荠菜。给渔友们说：钓鱼季节太早。等荠菜挖完了，四月中才开始钓鱼季节。。。

投资也一样，别违反规律，一步一步来。。。

（二0二四年三月十五日）

今年的家庭财经安排

去年和领导曾经信心满满，以为今年能给退休房存出来五万首付呢。自去年七月中儿子被layoff,看他一个接一个的interview, 好几个还进了四轮五轮，以为找到工作是早晚的事。到年底一个一个拒绝给offer,说他资历不够opening职位。哎，都四轮五轮了，这不是早就知道的，纯粹折腾人呢。。。

年底前老大回来，说起了IT业找工作不容易，尤其经验不多象弟弟这样的，难度相当大。于是，儿子年底前就开始找寻另一条路径：也许到了该考虑读书拿个Master的时候了。。。申请一份一份往外送。不敢挑Top 5的program，说怕竞争不过那些天才。找了六所学校。一月份Boston U，二月份哥大的通知就来了。数了一下学费生活费，儿子说哥大的program太注重数据分析，又要一年半，开销比BU贵了至少四万。先推掉哥大，等其它结果来了再决定。。。

昨天加州的一所学校的通知到了。儿子说这个program比较好，注重coding，正是我的弱项。这样UChicago的我就不等了，就看UPenn是不是给我。给的话我再考虑考虑。

两老就只能埋头数钱了：这个花费至少8万。儿子说他要去一趟日本陪朋友玩两个礼拜，还能剩下四万，其余去贷款。考虑到subsidized拿不了多少，unsubsidized利息那么高，这么年轻背个包袱也不容易，就爹妈银行先贷吧。利息就算了。两老用不完的钱早晚是留给他们的，读书还算一个正当理由，就资助吧。

明年开始存退休房的首付？两老你看我我看你：嘿嘿，一年存五万，两年差不多了。看了几个平房，大约就是50-60万呢。。。

（二0二四年三月二十日）

退还是不退？

昨天给医生办公室一个电话：从上礼拜三开始，右胳膊发麻。。。

护士连忙问有没有其他症状，说当心更大麻烦。给护士说应该没有，每天还锻炼呢。好像颈椎出了点问题。安排好五点看医生。

两点就下班了。为了证明没问题，先跑两英里，还行，22分钟。做了一个简单的晚饭，就直奔医生办公室。给医生说背部和肩交界的地方，一个拇指头大小的地方，按一下就疼，手臂也发麻。转头也是发麻。这几天在调整枕头，做自学的颈椎保健操，吃Advil。。。

医生说来个X-光，看有没有骨质增生；然后不行就看理疗师。药么，按我的要求，给了Celebrex。。。

回家给领导说：投坛讨论了很久，退还是不退。我这情况该退了吧。。。领导说：八成是坐那里歪脖子择荠菜搞出来的毛病。。。我说：实验室的学生说是一个冬天没钓鱼了，脖子没有好好转来转去。。。

今天上班，先给老板打报告：试验先停几天啦。你关心的那个对我们compound极度敏感的三阴性乳腺癌病人样品，估计含一定量的雌激素受体啦，昨天学生的实验结果出来了，量上少20倍，但清晰地看到了条带。我的实验结果也表明和雌激素受体阳性乳腺癌细胞一样，走同一条death pathway。以前定型的方式是为了inhibition模式的药物来设计的，我们的compound是activation模式，需要的雌激素受体量很低。。。至于另一个学生在做的肺癌模型，还没找到解释。。。
 

（二0二四年三月二十一日）

和孩子们一起玩，花的钱最值

刚刚老大来短信：公司里我book好了今年的休假时间。老爸你计划的夏天度假是怎么安排的？我怎么订票？

哈，昨晚还给老妈说：这个周末要提醒老大订票了。等我周末再看看定的旅馆，把时间给她说清楚。怎么订票。我们俩开车，他们年青人肯定不愿意坐车里无聊。。。

一年一次家庭度假，算弥补他们小时候因老爸生物博士后穷没带他们出门玩的遗憾。这几年带他们跑，他们也习惯了。随着我们退休准备越来越妥当，可以用来作旅游预算的钱也越来越宽裕，带他们出门从每天吃饭多少开销到给他们一笔钱让他们自己计划，用不完就是他们自己的，他们也越来越喜欢跟我们出门。

去年游玩了Finger Lakes后，就给他们说，明年的计划是两礼拜12000的吃饭钱，旅馆老爸老妈另掏。本来说给老二，用不完正好变相补偿一下他上研究生的开销。没料到老二说自己计划还不定能一起去，还是让姐姐处理吧。去年一礼拜给了老大5000，最后买了好多酒都是老大掏钱的。我说我来付吧。老大说：5000块哪里吃得完呢。。。我说那是你娘知道你买了房子怕你钱不够用，想着变相补贴你一点的。。。

今年就等老二最后决定了。给他说了，我们欢迎他一起去。只要学校时间上安排得过来他应该会去的。他的朋友也给他说，Banff值得一去。也和老妈商量好了，公平起见，万一他不能去，就给老大一万。2000块的吃饭钱还是要留给老二的。

（二0二四年三月二十二日）

被领导夸：宝（剪）刀不老，又省了一百块

隔壁的老犹邻居人高马大，搬进来的时候看见我家菜园果树，表决心：向你们学习，搞好菜篮子工程。。。可惜，菜园子建了三年没收一根菜，还把腰扭了，落下了不能弯腰的毛病；果树么，挖了一颗我家的桃树苗，看着要结果了，不知道要打防霉的药，最后只能靠我家施舍。。。

走路过去过来，就看见他家请了清洁工，割草工，树木修剪工。这两天前院的bush又修剪得不错。领导说：劳工啊，我家的也该修剪了。你是找人呢还是把你酒友家的电动工具借过来？

都不用，咱正好用来锻炼身体。一把大剪刀，两个小时，门口的五颗bush都成了瘌痢头：

领导一看：不错不错，宝刀未老，还能干活，又省了100块。下午我帮你清理完，别压住我种的花。

不错不错，省了钱就有奖励。晚上来个happy hour，两瓶酒一包瓜子一包花生，小村里喊一声村民集合。。。

（二0二四年三月二十三日）

借下面田牛妹的帖，说说怎么准备家里甩手掌柜的退休收入

我家就是甩手掌柜的类型。大约十几年前我才逼她开始写支票，掌管家里的支出和收入平衡。当时的出发点就是：以后美国生活，万一我不在了，还是要能独立的。。。因为她不太管家里的金钱上的事，我要作啥，往往就给她提前报备一声，她认可就好。所以，家里还准备了一张写满账号和密码的纸，以防万一我不在了，她还知道去那里找钱。投资她完全不参与，她的退休账户都是经过她同意后，在Fidelity安排成我是co-管理人，可以单独进出账号和负责投资。

也是担心着她活得比我长，以后如何安排能不成为孩子们的负担。先考虑的是我的pension的survivorship。这个早和她谈过，就是100%。我俩年龄很接近，和我一个人拿pension比，大约少15%。所以，最多多工作两年，也就把这个15%的差别抹平了。有她自己的SS和这个pension, 基本生活应该没有问题。

投资她是完全不懂的。这个我给老大有交待，也和老二聊起过。目前看来，老大对投资没啥兴趣，自己的退休账户都懒得管，每年回来过节，会给我看看账户情况。我一再催她投股市，但总是胆小，最高时有个60%在股市就不错了，还老担心所有账户放同一个brokerage会不会万一bankrupted。催了几次，才把大部分钱rollover到Fidelity。所以，指望老大还有一些困难，除非我把以后的portfolio设计好不用改动。老二对投资感兴趣一些，也懂基本的股市知识，自己的退休账户在我指导下，也经历了买卖ETF/股票，rollover。。。对他的考察是人性的，会不会太贪。目前看两个孩子都比较诚实，这方面问题不大。

我们离退休很近了，所以，大方向是减少风险，多一些分红股票/ETF，留足现金。这两年领导也学会了怎么看自己的退休账户，每月会login一次。虽然从不买卖，但我每次操作她都知道。她账户的钱比我多，但她看不到我的账户。每次家里有需要减少退休的contribution,都是通过我的雇主办理，因为我这边方便，她工作的小公司比较麻烦。我账户的beneficiary都给她看了，没有二奶私生子一类的，她不用担心。给她说：如果她提前退休，我就开始从她的pre-tax账户拿钱，然后contribute到Roth账户，不用等RMD。反正我一个人的工资够我们两个人开销了。这个portfolio的设计会考虑她不懂投资，到时候只需要拿分红。我准备在Fidelity开一个两人共同的投资账户，甚至一个可付账单的账户，这样她转钱更容易操作。

她跟着我一路走来不容易。她重情谊淡金钱，不太介意我帮助亲朋好友。我想我唯一作对了的就是在帮她的家人和我这边的家人这件事上，我排除了她的建议，坚持两边一碗水端平。不管她父母需要不需要，都一直这么做。因经济条件不能端平的时候，我也会把数量记下来，等有机会再平衡。她这个态度让我在安排父母养老上容易了许多，老家的兄弟姐妹也对她特别尊重。我一直开她玩笑：你要是担心在美国生活太难，可以回我老家的，那里的侄子外甥们不会亏待你。。。

哎哟，还得干两年

昨晚和领导卧谈会。领导说：你这脖子疼看样子不轻。要不你先退休。我还能多干几年，把儿子的学费挣出来呢。

横了领导一眼：靠你？儿子的医保都没有的。我是一家之主，医保都是我挣啊。我退了很可能只让把你做dependent买一份，不包儿子的了。。。

领导说：也是啊。我这里虽说有医保，太贵太差了点，母子两少说也要1000呢。那怎么办？

我说：有网友说她脖子出问题的时候，跳了一阵芭蕾舞就好了。要不我去报个班？

太好了，太好了，你去我就去给你鼓掌。。。领导大笑。

给实验室的人打招呼：别觉得strange啊。最近天天要摇头晃脑，拉伸脖子。等五月份约到physical therapist以后也许有标准动作了就会好看一点。我现在都是自学的。

晚上回家，脖子不痛了，胃又坏了。想必是NSAID吃多了。领导说：不会是我昨天学小高姐做的五香牛肉太硬了吧？算啦算啦，你去和酒友走路吧，今天我洗碗。。。

（二0二四年三月二十五日）

省州税的策略

美国有13个州对retirement income（包括税前的retirement accounts,pension,SS收入)不征税。其中Alaska，Florida，Nevada，South Dakota，Tennessee，Texas，Washington，Wyoming是对所有income不收税，但下面四个州是有州税但只对retirement income不收税：Iowa, Illinois, Mississippi，Pennsylvania。还有一些州对SS benefit不收税，其它retirement income还是征税的。

对Iowa, Illinois, Mississippi，Pennsylvania这四个州，策略很简单：到了接近退休的年龄，孩子们也开始独立了，开销也小了，工资可多放401K/IRA。如果两个人里有一个先退休，可以考虑工作的那个多contribute税前的retirement accounts，而退休的那个先拿retirement account的钱来补偿开支的需要。如果收入不超过limit，还可以放两人的Roth IRA。

昨晚和领导商量好，谁先退就先取谁的退休账号。5%的州税优惠也是不错的。

（二0二四年三月二十九日）