我也准备退休后分红当作现金流

哈，没福虎钱多，退休后也是要靠分红做现金流的。目前估算需要每月分红3000，这个就准备动用50-60万买JEPI/JEPQ，一万股差不多。昨天实际上set了一个limit buy，想完成这个任务的，结果没跌到位。这是卖了T/V Z的cash，正好够完成这个目标（前面已经有了几千股）。

portfolio里面剩余的钱，大约会留2-3年需要的cash，其它准备投入到sp500。这样的组合就不用多想了，钓鱼种菜看不看股市也无所谓。。。

周末在芝加哥party，看了学弟的退休房，很不错。学弟比我晚三届，夫妻俩都退休了（记得他领导一直没工作，随先生海外工作，带大两个孩子）。芝加哥的几位学长学弟/妹经济上都到了可以退休的阶段，大多选择身体健康的前提下再干几年。酒后讨论最多的是如何把资产留给孩子们。。。

今晚邻居酒友们要聚一聚。都是空巢，都在退还是不退的考虑阶段。我最老，钱最少，还每个周末起三更睡半夜给他们钓鱼吃。所以，赶紧蹭几瓶酒喝。。。。

 （二0二四年九月七日）

从“画大饼”到“这笔开销够了” 

每月我发工资后，都login到银行账号，打印一份过去一个月的开销给领导，她负责日常开销的支付，懒得上网看，都交代我每个月打印一份给她。今天交给她这个月的报表，说：够给年底开出去的“支票”了--儿子今年的Roth和老大host全家圣诞节的聚会的开销了，加上给儿子准备的明年学费，刚好到位。下个月挣钱该我们自己花了。。。

来美30年，前十年不懂投资，硬是通过saving account存了个买自住房的首付；后20年为了退休投资，开始进股市，设了一个又一个目标，画了一个又一个大饼。等到了理财专家们说的十倍工资的目标达到了，就开始新玩法。去年开始，两老开始用不同的思路来激励自己：下一笔要花的钱啥时候存够，能提前几个月还是几天完成。。。

这一年不到，提前完成了儿子两年读研究生需要的开销，六月份交给他第一年的数目；按时完成了今年的旅游开销；这不又完成了年底设立的任务。。。

领导说：就是存不出换退休房的首付呢。。。你算算，还要几年？公司今年生意不好，我肯定没有年终奖了。

我说：哈哈，大约两年？目前看20%的首付，至少十万出头呢。。。不过，这个不急啦。我倒是更担心老的小的说不准又有啥难题呢。。。我们靠工资过日子，一个人挣的钱自己花；另一个挣的钱就是应付这些额外的开销和计划的。能提前完成任务，就值得高兴。不用担心年终奖，我的奖金还是够明年全家旅游的吃饭钱的。。。

 （二0二四年九月十六日）

爹娘是孩子们的榜样

空巢的傍晚没多少事情，吃了晚饭领导追剧，我收完了邻居酒友的菜园子，走路的时候顺便就给另一家酒友送点过去。回家刚坐下来，女儿的短信来了：那谁的爸爸妈妈到了波士顿，请我们吃晚饭呢。不知道你看到我们吃饭的照片没有。。。

赶紧打开微信，朋友的短信有四个孩子一起高高兴兴吃饭的照片。赶紧谢谢朋友。。。

 
多个朋友多条路。孩子们在美国出生长大，没有象国内孩子那样有很多亲戚。一直给他们说：多交朋友。朋友有需要的时候尽力帮一把。这不朋友的孩子在H做住院医，买了房子，孩子们又凑到一起了。。。

给领导说：赶紧给我多放假去钓鱼。咱拿得出手的东西不多，只有土特产。下次记得多带鱼表达我们的谢意。

 （二0二四年九月二十三日）

省钱待客

嘿嘿，总有人问博士后那点微薄的工资怎么存钱退休，供孩子上大学，照顾父母和兄弟姐妹。今天就完美演绎了穷人家如何省钱待客。

朋友上周末来电，这礼拜三要来看孩子，住一晚。两老空巢了，三个卧室空着呢，欢迎随时来。朋友晚上陪孩子们去餐馆吃饭，很晚才到我家。也不用客气，就问第二天的计划和早晨吃啥。朋友上海人，常来，就冲我家的荠菜馄饨啊，早餐不用问，十二个大馄饨。。。要带孩子回城再送回来，跑一个来回，然后再回家。这么辛苦，不如吃了晚饭再走，休息一下，别太累了开车不安全。晚饭我来安排农家菜。

三点半到家，煮锅米饭；一道烟熏五花肉炒扁豆，一盘肉末炒红辣椒（肉末是买便宜的shoulder steak，肥瘦适中，自家机器打出来的），上周末钓太多fresh water drum，fillet后油炸好，领导储备在冻箱自己吃的，拿出来做碗辣椒鱼，一个小时全准备好上桌。。。朋友吃得高兴：来你这里就是一些城里吃不到的东西。其实女儿那里可以住，四个bedroom两个人住，她也让我住。我说阿猫叔叔这里好吃的多，也热闹。。。

让朋友帮我清空冰箱和冰柜：菜园子里收的扁豆苦瓜南瓜葫芦瓜豇豆红辣椒，还有冰柜里春天钓的鱼搬到城里分一半给另一家朋友，估计你们一个礼拜不用买蔬菜。我秋钓的高峰期差不多该来了，今年得留足空间装鱼呢--去波士顿老大那里过节，需要很多鱼哦。。。

 
下面担心12万够不够退休的网友，我告诉你：我两老上班时的开销，每年六万用不完。加上旅游每年两万，资助孩子们或国内亲友3-4万，12万的日子还是不错的。。。

 （二0二四年九月二十六日）

终于推掉了realtor agent

 哈哈，几个月前周末没事干，就和领导去看open house。一直想着退休前换个带basement的平房，老了少爬楼梯，冬天外面冷，有个地下室做gym用。价位看50万上下，1800-2000平方英尺的。当时golf球场有个房子，面积3000，2008年的房子，要价55万，就和领导跑过去看一看。这一看，就和agent聊上了。。。

一直联络我，发新上市的房子，推荐mortgage lender。每个月还要check in一次，make sure我还活着，看她发过来的房子（我都能在realtor.com看到啦）。直到上个月realtor协会的和解官司后，告诉我作为买方代理人，因为新的规定，也可能要签合同收费的（还好没让她带我们看过任何房子）。我给她update了一些情况，告知至少一年内因为要付儿子研究生学费，不会买。可她契而不舍，有合适我要求的房子就发过来。这不前天又来了，还check in一次。只好告诉她两年内不考虑，因为儿子计划读两年的program。我的commitment就变成了两年了，也让她把我从她的mailing list取下来。。。

 给领导说，open house还是要看的。退休房的梦还是要做，这样才有干劲啊。领导的manager空巢了，最近买了大房子，和许多接近退休的人走的方向相反，一直鼓动领导别退休，接着干，买大房子。还时不时把周围上市的大房子发过来。领导常问我：我们买得起吗？我说：再干五年，当然啰。。。

 接近退休，投资也好买房也好，其实最重要的不是投资的return，而是风险控制。做好budget，保持现金流，别赌太大丢太多就好。看看我今年远远落后sp500，YTD才8%，还是悠哉悠哉，心里笃定。过去三年，22年return 2%，23年20%，还跑赢了sp500呢。给领导说，我现在有35%的cash，要买房down-payment没问题，我在考虑的是怎么拿出来，交多少税。。。

  （二0二四年九月二十八日）

空巢了，减负担

儿子开学了，昨天给我电话，说有一个明年夏天的internship在考虑中。钱不多，但吃住有补贴，等看完了再决定是不是接受。。。他娘说：只要孩子肯努力，我们爹娘一定会尽力支援的。

开始减负担。两老年龄大了，家里东西多，在征得孩子们的同意后，开始清理他们留在家里的东西。昨天老妈一盘养了十年的昙花卖了60块，两老搬进搬出太费力了；今天把儿子的bunk-bed卖了，连mattresses才150，不如原价的1/4（买家夫妻两很喜欢，说一看solid oak wood 就知道是好东西）；下一个目标是孩子们玩了十年的钢琴，差不多6000买的，领导说2000-2500能出手就满意了，反正女儿说虽然她有地方放，但搬过去太不容易了。。。

年龄大了要轻装。领导终于说要正经考虑退休房了。这两天看中了一个1 bedroom的平房，1800多SQF，一楼有办公室，地下室另有两个bedroom（我们这里地下室的bedroom在卖房子时，不算正式的）和gym，还有小厨房。给领导说，这样你儿子女儿不回来看你了，她们不住地下室怎么办？领导大笑：才不会呢，他们回来就几天，下面说不定更安静，方便他们招待他们的朋友。

好，终于该我把首付安排到位的时候了。手头没有cash，就只能从Roth里拿和从403B里借。领导单位的SIMPLE IRA会比较难借，也不多。领导说：老大不是说有差不多两年的emergency fund了么，借一半，卖了我们现在住的房子就还她。。。。我笑笑：你还是别打小丫头的主意了。咱们能自立，也是一定要自立的。

（二0二四年十月五日）