空巢准备退休的看着点这个

不喜欢Annuity，因为早走就给别人作贡献了。但不给孩子在经济上填麻烦也是我们海一代的理想。如何平衡这对矛盾呢？

annuity过去很多年利息低主要是因为30年bond的利息低，当然还有“手续费”给中间商。最近利息猛涨，尤其是短期bond的涨得不错。可惜对准备退休的人士，需要的是长期bond的利息。最近几天开始涨得不错。用长期分红来保证自己生活需要的经济来源的时候终于快来了！

自己计算好每月需要多少分红来满足退休生活。不买Annuity的，可以考虑TLT或类似的Bond index fund来解决。看看TLT,现在价格是92。XX，接近2010年前后的水平，它目前分红是每月0。24出头，按需要分红的量来计算投入的资产，本金还是你的。。。。

TLT价格和分红会有一些起伏的。但今天的利息基本决定了你今后每月的分红，如果市场利息走低，TLT价格会走高一些；反过来，利息走高，TLT价格会降低。所以，只要你对买入时的利息满意，hold住，能保证你的退休生活需要的话，你不需要太关心TLT价格变化。它每月付的利息就是你的“annuity"。。。

https://finance.yahoo.com/quote/TLT/history?p=TLT

声明：我个人不需要Annuity，不会买TLT来替代annuity。

（二0二二年十月二十一日）

把机会让给年轻人

实验室的学生听我说秋钓季节来了，今天带着朋友跟我们凑热闹。我们只好把好位置让给他们。谁想他们也大发神威，拉上来一条又一条大鱼。手没力气了，问我怎么办。我说，鱼竿顶肚子上，接着拉。。。三个年轻人十几条大鱼，给我分几条，一路送朋友，到家还有两条呢，一条两斤多，一条四斤多。。。

晚上做个鱼汤，喊上空巢的酒友，喝一杯。

（二0二二年十月二十二日）

生活开心很容易

难得一个这么暖和的周末。钓一天鱼，今天就被领导分配工作：冬天要来了，你把菜园子打扫干净吧。。。

不简单啊：遮了果树的松树要砍，菜园子搭的豇豆四季豆丝瓜苦瓜架要拆。。。忙到中饭后，领导说：我们几个姐们有个茶话会，我去了。你接着干，干完了做好晚饭，我就差不多回来了。。。

我问：我能去吗？姐们茶话会，我带点炸鱼。。。领导白了一眼：穿裙子就可以。。。

干到三点半，完成了。一看还有时间，赶紧洗个foot bath。。。才一半呢，就听到电话声：哥们忙啥？去我家喝酒去。。。

怎么回事啊，我家领导不是在你家茶话会，你不是伺候她们一帮姐们么。。。酒友叹气：哎，她们聊天，我多没劲啊。出来找你们喝一杯。。。

这不，三个酒友走了两英里，路上碰到吃饱喝足的姐们，还问：饭做好了没。。。不管她们姐们，我们哥们喝两瓶，晚饭也不用吃了。。。

（二0二二年十月二十三日）

一代更比一代强

呵呵，昨晚兔子说要给空巢的自己建立奋斗目标，问我那里找来算法，树立新目标的。。。。这是我用的网站（household)：

https://dqydj.com/net-worth-by-age-calculator-united-states/

还有一个income percentile网站，我们的收入在我们年龄组就差远了，个人top 30%都进不了啊。火坑专业博士后，名不虚传：

https://dqydj.com/income-percentile-by-age-calculator/

我给自己树目标，从来不好高骛远，而是比较实际。其实到了一定年龄，挣的数目越来越难增加，就只能靠投资了。这也是我引导孩子投资的原因之一。我们家庭目前的收入，按美国目前的标准，进top 20%都勉强。一辈子节省加投资，资产在top 20%，下一个目标就是退休前能在自己年龄组进top 10%。要达目标不容易，只能靠投资了。。。

看了一下孩子们的情况，都在他们年龄组里top 5%。不过，要维持不容易的。逆水行舟，大浪淘沙，一个不留神就会跟不上同龄人。作螺丝钉，又要不耽误吃喝玩乐，就只能从投资下手，找个diversify 的index，趁年轻能挣的时候打好基础。。。。

这里兔子算我比较用功的徒弟，我每次不经意的一句话都能让她追根究底，比王婆强很多。。。

（二0二二年十月二十七日）

空巢父母的新爱好—新手品酒指南

LOL，我算老酒鬼了。还是乱喝型，啥都喝。葡萄酒当然是来美国后才开始的。也是胡乱喝。。。一直到女儿上大学，知道老爸爱喝，特地买了一本葡萄酒的入门书，送老爸，才开始老爸喝酒从“自学成才”到博士后级别的酒鬼人生。记住，很多公共图书馆有个酒专栏的书架哦，有兴趣的去看看，西方的酒文化一点不输东方的茶文化。

先要记住酒的命名方式--老欧洲是产地命名的多：Boreaux，Burgundy，Rioja。。。欧洲外的多以葡萄命名。欧洲很多葡萄酒产地往往是用混葡萄来调节口味的，如西班牙的酒，看书上介绍，Tempranillo这种葡萄是主产，很多葡萄酒瓶上会标明这种葡萄的比例，越高越好。。。记住这个命名方式很重要的。以后你喜欢啥品种，就不用花大钱去买老欧洲的酒了--产地确实和酒质量有一定关系，但葡萄种类可能更对你的胃口。。。

新手品酒，先从pinot noir开始。为啥呢？葡萄的皮里含单宁，这是葡萄酒苦的原因。而pinot noir这个葡萄单宁成分比较低。 它也是法国Burgundy地区最有名的葡萄。就像吃辣，湖南人习惯了辣，辣后面的味道还能品；而新手，一辣（苦）就盖了后面的其它味道。pinot noir的质量很难控制，主要是它和雨水等等气候因素有关。同一产地，每年差别可以很大。但少一些苦味，新手能品出后面的更多味道。

就像酱油的老抽和生抽一样，同样的红葡萄酒也有味道重和轻的分级。wine body的分级虽然和很多因素相关，但基本就是酒精含量相关的。你可以在习惯pinot noir之后开始是merlot，这个是比较清淡一些的红酒，算medium。merlot不需要age，3-5年足够。而比较味重Zinfandel, Syrah/Shiraz, Cabernet, Malbec，可能就合适重口味的人，象我这样的老酒鬼多喜欢喝这类。

还有一个指标就是dry--中文对应的是干。。。其实就是糖的含量，dry就是没有甜味，half dry会有一些。喜欢甜味的，这些酒你记住：riesling，mascot，port。。。这都是甜酒。前面两种算白葡萄酒，喝之前冰一下；后面这个port是红酒，酒精含量高，20%左右，可以常温喝，也可以温一下，上床前来杯温的说不定可以睡个好觉呢。

酒和食品的搭配是很多新手迷惑的地方。其实很多品酒的地方（很多卖酒的地方周末有的）有介绍。Sam's在卖酒的地方以前有个专门的牌子介绍的，基本就是红肉配Heavy body红酒，海鲜配white wine。。。唯一配我们湖南辣椒的酒记得是德国产的，搞了一瓶也没觉得好，还是老白干最合适。甜点么，考虑甜酒没错，这叫相得益彰。可我往往喜欢反着来，先苦后甜。所以，品酒也是个性的反应。

我个人的建议就是：法国酒，30块以下的别试，浪费钱；澳大利亚应该试试她的shiraz；阿根廷要试试她的Malbec，据说是老欧洲失败了的葡萄品种，在那里生根发芽，海拔1500feet到2000，酒瓶会标明的；新西兰南非的Sauvignon Blanc（白葡萄酒）值得一试；智利纬度跨度大，气候从南到北跨度变幻无常，基本所有酒都可以试试。。。

可age的酒，多是heavy body的，往往单宁含量高。但一般十几块的酒，你就别想age这事了。可以考虑定一本Wine spectator杂志，里面对很多酒的评分，age的建议。但想买Costco/sam's的便宜酒，这个杂志作用不大。我以前经常去Friar Tuck买酒，它的很多评分和这个杂志match，杂志上推荐的很多酒类也能买到，你可以试试，是品酒从“自学成才”到博士后的提升。。。

我老博士后，很少喝老欧洲的酒，太贵；美国的也不便宜。往往是澳大利亚南美的酒。今天钓鱼算低产，7-8斤，回家一锅鱼汤，多余的腌了等冬天吃。晚饭后叫上酒友们，三个人两瓶红酒（基本就是两个人喝），边喝边想着早晨出门前吹牛晚上写这个入门指南呢。。。

空巢老人的周末

钓鱼回家，车进driveway，就看见领导坐门前台阶上，冲我笑咪咪的，就知道没好事。。。

进门，就多个心眼，到处先瞄几眼。领导端来一碗罗宋汤：你尝尝怎么样？用你的牛排做的。。。接过来，喝一口，说：还不错，就可惜了我的一块牛排被你这么浪费。。。

眼睛扫到了洗碗筐里的两只酒杯，是我喝日本清酒用的杯子：呃，你怎么用这种杯子了？

领导笑说：那谁过来了，我俩喝了一碗汤；挖菜地太累了，我俩又喝了一杯你开瓶的威士忌。。。哦，对了，她说你太浪费，那么多青西红柿就不要了，让你暂时别挖了它们，再长几天，下个周末还可以收一些。菜地实在挖不动，里面好多树根，你帮我挖一次，我想种大蒜。。。

我恨恨地：不挖。你又要种大蒜啊？三年前我种的，你嘴馋不过，非说会冻死，两寸长就被你割了。。。

领导说：那时候不知道大蒜可以过冬啊。。。现在种菜群里都在说种大蒜，我也想跟潮流啊。。。

我说：这就是你刚才坐门口冲我笑咪咪的原因啊？求我干事呢。。。就知道你不怀好意。。。行，我明天挖，你伺候我，把鱼汤给我煮好，我走完路要开酒话会。。。

（二0二二年十月二十九日）

终于把假牙重新装好了

人老了事情多。几年前吃面包，居然把一颗牙齿撇开了，牙医费老鼻子劲才发现是分成了两半，只好拔了。这一空位等了几年，前年换了牙医，老中里的老留，一起开过party的。就说给你装个假牙吧，不花多少钱：你有保险，又是在保险期间拔的。。。找出拔牙的时间给前台，她们很快就和保险公司谈好了，400出头归我付。不错，装上了假牙，两面咀嚼平衡了，一边脸大一边脸小的问题也解决了。。。想起拔牙后一年，领导某天早晨起来看到我一眼大一眼小，吓得看医生，医生怕中风，查了一遍，从心电图到MRI检查脑血管流量，最后连老娘走了也没送一程--医生说不能坐长途飞机。。。

高兴啊，想吃啥就吃啥。nuts嚼得欢着呢。好日子一年多，某天假牙突然就松了。。。没立刻找牙医，过了三天就脱落下来了。回去牙医装回去，两个礼拜就下来了；再装，十天；再来，一个礼拜；最后一次坚持了三天。。。给牙医说：要不把你那个补牙的材料填进去再拧螺丝，不就永久性啦？牙医笑说：不能的。万一要拿出来就太messy了。。。左看右看，发现是打进骨头里的螺母裂了。牙医说：你是我手里几百个装假牙，第二个出现这个问题的。我得找厂家补偿。。。

这一折腾，拔出来旧的螺母，打进去新的螺母，等长好了，前后好几个月呢。。。好在我不怕疼，长合也是按部就班，从没出现意外延迟。昨天终于装回去了。。。

前台说恭喜，这个过程除了保险，你自己有一千出头的账单。我说：这次好像不一样，是生产厂家的问题呢。前台去问医生，医生说是特殊情况，会找保险公司，能不能拿到就不归我管了，我就付175块算了。。。

不错不错，终于不用大小眼了。。。

（二0二二年十一月四日）

老留们是怎么节省的

我来美国的时候，年薪是18600，在波士顿算博士后里比较少的。老板是印度人，第一个礼拜就给我说：你的工资算不错，NIH的标准是18000，我多给你600。你的第一张工资单要到一个月以后。如果需要，告诉我，我可以借给你2000。

我说：我朋友多，不需要，谢谢你！（这句话是后面他对我提起最多的：你是第一个拒绝我借钱的中国队。有中国人借了我钱买了新车还不还我呢。。。）

Tufts在波士顿算一般学校，不是作博士后的好选择。H/MIT那边才是。这点钱要省说起来不容易，但那时候其实还是很容易的。主要是物价便宜，尤其吃的东西便宜。

领导过来了，没带女儿来。我们当时也是准备回去的--原单位在我毕业留研究所的六个月内办理了领导和女儿的户口调动，领导的工作也承诺了只要我回去也会一起解决的。所以，存钱买大件也是我们的计划。J-1有三年免税，就是所有收入不用交tax，只需要给领导买医疗保险，我自己的是单位出的，还有就是地铁月票。所以，每个月拿到手1400左右。房子租了一个studio，蛮大的，一个月475块。Tufts Medical School在Chinatown里面，来回路上抓把菜，吃得很不错的。我最拿手的就是买卤好的猪头肉，猪舌头，猪肚。。。回家切细，再在油锅里放点干辣椒蒜头香葱，一爆，下饭下酒，开party最受欢迎了。。。当然，我的湖南辣椒煎鸡蛋也不错，某位邻居学会了，回家就炒，结果烧焦了，火警一响，救火车拉着警报就来了。。。救火队员一看没大事，拿个大力风扇往窗外排，还说：Smells very good!

领导是J-2，办个work permit就可以打工。她不会英文，所以，打的是餐馆工，基本是台湾人开的。不少台湾人也是大陆过去的，对大陆人那个时代还是很友好的，也带着从上往下的优越感，能帮大陆来的同胞一把还是帮一把的。她老板有个女儿，自己在Community College读书，找的男朋友就是大陆过来在MIT读研究生的。所以，领导挣不了多少小费，倒是英文学了不少。老板据说在台湾是特务，经常收听大陆电台，经常开玩笑说：你们大陆人怎么称我们狗特务啊？特务就特务，还加一个狗字。。。

在波士顿干了一年九个月，真没有你们想象的在吃上多节省。倒是出门旅游很少，没有车，基本就是地铁范围内。偶尔去远门都是搭朋友的车去NH,那里没有sale税。记得第一个傻瓜相机就是NH买的。一直到离开，都没有车。一个有车的朋友说：你们在这里呆了这么久，很多地方没玩过，马上就要离开了。周末你们有空我开车带你们出去玩。。。结果去了RI的Newport看豪宅，也几家租车去纽约上州看大瀑布，住老同学家。。。

一年九个月离开的时候存了将近2万呢。。。银行给了一张cashier check来的中西部。。。所以。美国从来都是吃上花不了多少钱，住和旅游才是省钱的地方。如果说这些年我理财为孩子们存学费自己存退休金，哪里做对了？那就是房子没买贵的，旅游上的开支相对小很多。。。

（二0二二年十一月四日）

浪高风急方显渔民本色

今天真不容易，阵风有40MPH，也不能让我们渔民却步。长筒靴子也保不住裤腿被大浪推起来的水花。。。七个小时七条鱼，今天是今年最差的日子，论重量还是有7-8斤哦。。。

三条catfish送人，两条wiper的头尾够做一碗鱼汤。剩下的留着作感恩节开party用。。。今天算挣不回来汽油钱的日子。。。

（二0二二年十一月五日）

今年的新年愿景就靠今天赌一把了

冬令时第一天，估计是时间没调整好，东部的女儿七点就来了短信：别忘了投票和买lottery...LOL,她知道老爸时不时会玩一把的。上次全家一起旅游的时候，Megamillions到了600M,我去买10张，许诺中了我们全家平分呢。。。她不知道的是，上个礼拜三老爸就去赌了20块，赢回来四块，倒亏了16块。。。

问起她圣诞节是不是回来过。不回来的话，老爸老妈在考虑把资助她买家具的钱寄过去。这是去年回来就给她的承诺：今年要是买了condo,爹妈能力有限，但一定负责家具的钱。没想到年初开始的利息节节攀升，她的贷款能力一降再降，这个月初银行给的approval letter的数量比去年少了30万呢。。。我笑说：爹妈的承诺不变，就希望房价能同步下跌。只可惜房价虽然出现了松动的迹象，不用再在list price上加价抢房了，但价格下降幅度还是赶不上贷款下降数量，只能看着market兴叹啊。。。

给老妈说：今年别指望在波士顿过节了，也许明年呢。。。我们再加一把油，想想明年能承诺点啥。。。

（二0二二年十一月七日）

真爱

开出去20 mile，车在高速上的桥面打滑，同时看到白色的东西，渔友还问是不是霜呢。。。越往南开，雪越多。公路没有清扫，只好把速度从80 mph减到35。。。6小时，钓到收工，气温才回到32F。。。回程看到了掉沟里的大卡车。。。

3条catfish，今年最低记录。明天一碗辣椒鱼--好久没吃catfish了。。。酒友们说：这才是真爱啊。。。

一瓶红酒有点多

LOL，临时被酒友抓差--喝酒。他儿子带女朋友回来。。。

这不，两人两瓶红酒。孩子们喝别的，我们自斟自饮，两瓶居然就喝光了。。。酒友酒量是无底洞，我老人家一瓶红酒到顶。。。

孩子们一起长大的。差不了几岁。正好给酒友儿子啰嗦几句：你那里贷款怎么样啊？我家儿子女儿都要考虑了。你当Asian boy model这么多年了，该帮忙的时候到了。。。

LOL，老叔喝高了啥都不怕讲啦。从明年休假安排到他小屁孩时候的臭事，先在他女朋友面前揭了再说。揭完了，给酒友说：今天的catfish是给你明天准备的。辣椒鱼，我把鱼皮都剥下来了，还有两斤鱼肉。明晚再喝一杯，咱尽情喝。。。

Life is great！

（二0二二年十一月十二日）

不错，工作还可以轻松干几年

老板今天告知我：五个来rotation的博士生，都想正式加入实验室，表扬我们圆满完成任务。。。

今年年初知道去年送出去的两个proposal都以高评分拿到政府机构的资助，加上私人对我们乳腺癌药物研究的捐款，老板有足够的funding来recruit 2-3个新学生。新生秋季入学后，老板就通知我们，争取给来rotation的学生一个好印象，愿意留下来。因为我们研究的进展和方向，加上新拿到的资助，想来rotation的学生还不少，系里严加限制，最后争取到了三轮五个学生来rotation,其中四个是中国来的，一个是老美带scholarship的。自然带scholarship的是各实验室争抢的对象。

实验室气氛一直不错。周末学生们经常和我一起出去钓鱼，回来还给老板看钓到的大鱼照片。老板问我：你最近水平好像下降很多啊，没看到你钓上来大鱼的照片呢。。。给他解释说我在给学生们当后勤，负责拿鱼回家。反正他们钓上来也不会清理，都给了我。。。老板大笑，谢谢你带学生们出去，你也一举两得。。。

不错不错，学生多我的压力就小点，不然老板的注意力集中在我身上就麻烦了。我进入“挣钱养家”的尾声阶段，担心的不再是饭碗，而是能不能帮刚开始走自己人生路的孩子们一程。在经济进入萧条期失业潮开始山雨欲来的时候，爹妈就是孩子们的后盾。。。

昨晚数了数钱，这两年帮了家人十几万，银行户头基本清零了。明年再干一年，领导还能赶个“60之前退休”，算我的承诺还能兑现。。。

（二0二二年十一月十六日）