提前退休，是潇洒还是无奈？

怡然

说来很有趣，我以前认识的美国人中，好多都是一大把年纪了，还在没日没夜地工作。过了退休年龄，有的居然七十几岁了，也不考虑退休问题，好象完全忘了退休这码事儿。这令我颇为不解，为什么那么大岁数，不回家颐养天年，拼命工作究竟为哪般？记得还写过一篇文章，《美国人为什么要工作到这么老？》

可后来换了工作，却接连碰到同事提前退休。有一位才五十岁刚出头，就整日琢磨着如何退休。好象还颇费了一番脑筋，比如要考虑怎么买健康保险，如何取得最佳退休方案一揽子计划，凡此种种。最近又有一位同事匆匆忙忙地提前退休了，当然是出于个人家庭原因。

那么，提前退休在美国人中到底占多大比例？什么年龄才是理想的退休年龄呢？就这些问题，做了一点粗浅的探究。

根据最近盖洛普民意调查显示，美国上班族期望的退休年龄已经达到66岁，而在2002年还是63岁。有近37%的美国人计划65岁以后才退休，而在1995年只有14%的美国人期望如此。只有26%接受调查的人希望65岁以前退休，这同1995年相比，下降了近一倍。

尽管越来越多的美国人，尤其是接近退休年龄的人（58-64岁）希望继续留在工作岗位，但是，工薪族期望的退休年龄与他们实际离开工作岗位的年龄，存在着越来越大的差距。比如2014年度雇员福利研究机构的调查表明，有33%的工薪族期望在65岁以后退休，但实际上仅有16%的人能够如愿以偿。另一方面，虽然只有9% 的工薪族说他们期望60岁以前退休，但事实上却有35%的人在60岁以前就只好被迫退休了。美国人的实际平均退休年龄是62岁。

为什么有这么多美国人期望晚点退休，大体有两个原因。一是经济上的考量，认为延长工作时日，就能最大限度地增加收入，使退休的日子过得更舒适自由一点。而另一方面则是心理上的考虑，很多人觉得工作不仅仅是为了赚钱，更重要的是能从工作当中感受到生活的意义，自我存在的价值，从而获得满足感增加幸福感。

有人会说，看看比尔盖兹有多么潇洒，五十岁就退休了。但是别忘了这些人可都是美国乃至世界上首屈一指的富翁，人家那么做，哪里是退休，无非是换一种活法而已。对于普通的美国人来说，还是不得不为自己的老年和未来多做打算。

谈到提前退休，这里面也可以分为两种情况，一种是不可预料的，也就是说被动的退休。大概有近一半提前退休的人表述，退休不是他们的本意，而是迫不得已。要么是因为个人健康问题，要么是出于家庭的原因，比如有配偶或其他家庭成员需要照顾，继续工作将成为一种负担。还有相当一部分人，是因为公司的变故调整而不得不提前退休。

当然，也有人选择主动提前退休。象我遇到的同事，他觉得自己已经有足够的财力用来支付退休后的花费，工作本身对他已经没有多少吸引力。当失去了继续工作的动力，或者认为有其他更有意义的事情可做，这也是人们选择提前退休的原因之一。

对于很多人来说，提前退休无疑是一种高成本退休。首先固定收入会显著减少，举例来说，一个年收入80，000美元的雇员，如果提前十年退休，若把每年年薪增长约3%考虑进去，总共会损失约一百万美元的年薪收入。其次，也会使退休计划比如401k受到很大损失，因为退休便失去了公司投入的那一部分。再有，社保金也会蒙受一定的损失。还有更重要的是，在还没有达到66岁享受Medicare之前，需要自费去买健康保险，而对于高龄人来说，健保费是特别昂贵的。这些都是不得不考虑的因素。

所以提前退休，是潇洒还是无奈，还真不是三言两语就说得清的呢？

写于2015年12月12日