理财锦囊

推荐房贷配套的免费网站过去几年如雨后春笋般出现，它们为买家提供建议和便捷的服务，但是它们所提供的资料是否可信，网站本身和贷款提供方是否有利益关系呢？

消费者仍然应该采取预防措施，确保他们所访问的网站是可信的，比如读一下其他消费者所写的评论，或直接联络该网站所推荐的银行或金融机构。

——业内人士

文@胡渊文　图＠何宏章

为了满足不同买家的需求，目前市场上林林总总的不同房贷配套可谓让人眼花缭乱，除了浮动利率和固定利率配套外，也有混合式（hybrid）配套，同时包含浮动和固定利率。

　　因此推荐房贷配套的免费网站在过去几年中也如雨后春笋般出现，例如HousingLoanSG、Loanguru、Smartloan、Loansupermart等。

　　你只要在网站上输入你的收入、所购买房屋的类型和价格、还贷款期限、希望申请的贷款类型（如浮动或固定利率），就可以得到一些贷款的推荐。

　　这些网站一般都表示，能为买家提供中立的建议、便捷的服务，甚至能比个别买家获取的配套更加优惠。

      但有些买家担心，这些网站提供的资料是否齐全，网站本身和贷款提供方是否有利益关系。

　　一名购买预购组屋（BTO）的买家分享她使用这类房贷配套网站的经验时说，该网站向她推荐了一家银行的配套，但结果当银行的房贷销售人员联系她时，却被告知网站所推荐的这个配套只适用于已完工的房屋单位。

　　这名买家也担心，网站是否会因为得到来自某些银行或金融机构的回扣，推荐的配套并不一定是最优惠的。

　　另一名买家也有相似的经历，她购买的是转售组屋，网站向她推荐的是某一银行的1个月SIBOR浮动利率配套，但最后了解到该配套只适用于私宅，购买组屋只能获得3个月SIBOR浮动利率配套。

　　一名业内人士指出，这些网站往往能提供非常方便的信息来源，一些网站和银行及金融机构密切合作，确保网站所呈现的房贷配套是最新的。

　　“然而消费者仍然应该采取预防措施，确保他们所访问的网站是可信的，比如读一下其他消费者所写的评论，或直接联络该网站所推荐的银行或金融机构。”

　　她也说，这些网站往往无法为客户量身定制房贷配套，只是公布现有的利率。如果买家要寻求更个人化的配套，应该直接联络银行或金融机构。

选房贷配套　须做足功课

　　不论你是自己寻找合适的配套，还是通过推荐房贷配套的网站，都要做足功课。

　　就在一个月前，本地利率跌到了有史以来的最低点，但随着金融管理局宣布放慢新元升值的步伐，接下来的利率可能有所上扬。

      截至星期五，三个月新加坡银行同业拆息率（SIBOR）已攀升到0.376％，而这个利率在9月7日时还只有0.344％。

　　花旗集团经济师吉伟正说：“新元升值的速度会放缓，这意味着本地利率相对美国利率会有所上扬。”他预计，三个月期SIBOR会升到0.5％至0.6％。

　　利率的浮动给买家出了个难题，应该是趁目前相对低的机率选择浮动利率，还是应该提高对利率攀高的走势警惕，锁定固定利率？

　　银行的浮动利率房贷配套，一般与三类指数挂钩——新元掉期利率（SOR）、SIBOR或现行利率（Board rate）。其中SOR和SIBOR是公开的数据，而现行利率由个别银行内部决定，相对透明度比较低。

　　银行的浮动利率配套是指数加上利差。例如，渣打银行的一个浮动利率配套提供第一年3个月期SIBOR+0.85％的利率。

　　固定利率配套一般上首两三年提供固定的利率，但之后也会和现行利率挂钩。

　　混合式利率配套可以是第一年为浮动利率，接下来一年或两年是固定利率。

　　星展银行存款及抵押贷款业务部董事经理兼主管雷淑娟说，固定利率为买家提供了稳定性和安全感，但是如果市场利率下滑，浮动利率将能让你得益，但是当市场利率上升，你所支付的利息也会跟着增加。

“不是选择最便宜的”

　　她建议说：“你可以设想最好和最糟糕的情形，并计算出你的贷款偿还会如何受影响。你应该清楚自己要的是什么，而不是选择最便宜的。”

      雷淑娟表示，由于市场情况不稳定，有更多人选择拥有利率顶限的配套。她说，银行于8月推出有利率顶限的三个月期SIBOR浮动利率配套，“这让客户能从现在的低利率受惠，但当利率上升时拥有稳定性。”

　　据了解，自从该配套推出后，选择三个月期SIBOR配套的顾客中，20％的选择这个配套。

　　渣打银行新加坡和东南亚有抵押贷款部门主管李建发认为，目前的市场环境呈现了不稳定性和波动性，如果买家要免受利率上扬或利率波动性的影响，应该选择固定利率配套。

　　根据买家对利率的预期，可以选择一年、两年或三年的固定利率配套。

　　不过他指出，选择固定利率配套会比浮动利率配套多一些溢价（premium），不过当利率上扬时，这个溢价比起心里的那份踏实来则显得不那么显著。

注意锁定期和贷款期限

　　买家必须注意的其他因素包括锁定期（lock-in period）和贷款期限。

　　雷淑娟说，有锁定期的配套的汇率一般比较优惠，但这也意味着你如果要在这期间偿还部分或全部贷款，就会支付一定罚款，你也不能充分利用市场利率的走势。

　　若选择较短的贷款期限，这意味着支付的总利息较低，但平时每月偿还的款项较高，可能无法有足够的现金来应对突发事件。

　　李建发指出，一些配套也提供“利息抵消”（interest offset）这个服务，在银行的部分存款可享有和贷款同样的利率，可用来偿还房贷利息。