贷款是购房过程中的重要环节之一，对于大多数人，尤其是第一次买房的人来说真是摸着石头过河，一不小心不定遇到什么意外呢。有了买房时的贷款经历，重贷时会轻松许多。
我这里讲的前提条件是：
A 信用比较好
B 独立自住房
C 没贷款保险
D 各个州具体情况具体分析
第一：选银行还是贷款经纪公司
选择银行的好处是信誉信得过，明码标价出入不大，个例的处理不会有很大的个性化。
选择贷款经纪公司做起来灵活性大，但是必须找到信誉好的，会省去很多麻烦。
第二：贷款的种类
我认为选择贷款期限30年，锁定前5年，或前7年为固定利率这种比较好。
原因有三：
A 由于工作或其他原因我们流动性还是挺大的，选择5，7年fix rate这种利率会比30年固定利率低。
B 如果到期利率降低，可以重新贷款。几次的经验好象都是低走向。如果高走向，只能到期在调整了，要具体看贷款合同时的条款决定。
C 根据个人经济情况，有的会一次到期付清，或一次付出一部分本金，这样5，7年时便于灵活调整。
利率的高低变化这些年都有些经历，我们原来的美国经纪人说的好，最好不要把注意力放在利率上，没有巨大的区别。但是我们好象已经习惯了有低的绝不找高的。
第三：锁定利率
我的选择是，没有任何费用的zero cost贷款利率。
更好地解释是，所有有关的费用都加到利率里了，Closing时，你不需付任何现金。在此提一下怎么比较各个公司的利率，最简单的办法就是让各公司提供无费用good faith estimation ，使你有一个一目了然的比较。
是否要付points换取低利率呢。本人觉得没必要。一般要1%左右本金的费用买下0.125%的利率。你要住在此房5，6年以上才能持平，上面已经提到贷款种类的选择，综合结论还是zero down比较合适。用下面这个计算器，输入同样本金，不同利率（假设+1%），可以看到本息的分布。
计算器：http://partners.leadfusion.com/tools/wellsfargo/pathway/pw_home02/tool.fcs
第四：备齐需要的材料
W-2
银行月报表
工作单位证明
近两年的税表
房屋保险
州里房屋地税
第五：关于最终提供贷款的银行
提供贷款的大小银行很多，具体的内部操作我们外人很难看到，也很难懂得。最终小银行都会把贷款放给大银行。这也就是为什么找agent会有一定的周旋余地。对于低利率的银行他们不会冒大风险，但为了抢生意，赚利差，他们会主要考虑以下人群：信誉高，账面清。
一般利率一旦锁定在一家银行，如果到期了走势更低，经纪人可以帮你选择更低的利率，但不可能是同家银行了，要换用另一家银行，所以有时也要看当时的情况，做出是否要锁，锁多长时间的决定，这样避免错过好的银行。
做为贷款人我们则要随时与agent 沟通，提供银行需要的帐目清单。比如，我们当时的一笔银行转帐被认为不明不白，查了半天，最后还是难为了我们一下，则不把那笔钱做为现金使用，导致要多贷那个数目的款项。这种机关我们预想不到，想说的是一旦让他们找到毛病，就是他们赚钱的机会。
还有一个需要注意的是银行的房屋评估，确保在closing之前妥当安排，有时不定谁的疏忽就会耽误了。
总之，如果自己能掌握一定的基本知识，就会监督一下执行方，避免不必要的错误发生。有时即使是微小的失误都会带来时间，经济上的损失。利率好时你是否要30天，60天，或90天锁住，银行是否已经确认执行了，如果你有一定的知识会起到提醒，督促的作用。
以上纯属个人经历，由于理解的局限会有一定的误差。主要是想记录下来，希望对需要的人有所帮助，也希望大家提出更好的经验。
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