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1040和家庭理财(V)---总结篇

(2010-03-02 09:31:04) 下一个
前面四个部分对1040表逐步进行了分析,大家看得出我不是专业人士,许多项我也说不出一个所以然来。从许多网友向我提出的问题来看,不少网友还是局限在1040表本身,解决自己现在面对的问题。这和本人写这个系列的出发点是不完全一致的。本系列是聚焦于1040表的逻辑,从而找出适合自己家庭的理财方式和投资方式。这个总结篇就是回顾一下1040表,提出大家可以思考的角度。

正如第一篇里讲的,美国的收入税可以简单地用一个公式来描述:

税收=(income-deductions)*税率-credits

从这个公式里可以看出,要少交税,你可以通过减少收入,增加deduction和credit来达到这个目的。但每家庭的收入和消费水平是不一样的,这也涉及到后面的许多deduction和credit是否能得到的实际问题。正因为这样,所以,每个家庭的理财方式是不一样的。只有您搞清楚了您自己的税收情况,您才能设计出合适您家庭的理财方式。

在减少收入的方式上,除了通过雇主直接存钱到退休账户(401K,403B,457和SIMPLE IRA等) 之外,还可以通过Flexible Spending Accounts(FSA)以及通过雇主直接给non-profit或charitable组织捐款的方式。少数雇主甚至让雇员直接从payroll里扣除工作相关的费用,如雇主管理的parking等。这些直接扣除的费用不会出现在您的W-2表的第一栏。对于有投资的家庭,投资方式是不是也要考虑--是 CD/Marney Market Fund还是股票/municipal bond?也可以根据收入的来源来决定是否推迟特定的收入,如股票的capital gain等。

在增加deduction方面,看起来大多是生意相关的东西, 如投资房一类。Traditional IRA的deduction也是普通工薪家庭为退休准备的一种方式。但总起来讲,方式有限。

Credit是普通工薪家庭应该尽量利用的减税方式。credit是为中产家庭特别设立的减税方式,千万不要错过,也应该理直气壮的拿回来。由于它们是给中产家庭的,所以,都有AGI的限制。这是每年填完税表之后第一个要考虑的计划。

(不要被我在第一篇里列出来的税率和收入的信息迷惑。高收入的人士在税收上的优惠往往是看不见的。他们的收入,在超过一定数字后就不用交social security,这是6.25%的优惠。考虑到雇主的match也是羊毛出在羊身上,就是12.5%了。而靠红利和long-term capital gain的人家,不仅没有Social Security税,还没有medicare税,而且税率才15%。把所有这些税加起来,以前看到过一个统计数据(凭记忆,不一定精确。以前爱读Scott Burns的专栏,应该是他写的。),税率最高的家庭是收入15万-25万的这个group。而所有group之间的差别不大,在2%以内。)

上面的这些思考是短期的。理解1040表的逻辑,更重要的家庭理财的长远规划。孩子的大学费用规划,是529还是父母的退休优先?退休金存多少?以什么样的方式存?是tax-deferred的401K/403B/457/traditional IRA,还是Roth IRA, 甚至有cash value的Universal Life Insurance?俺在生活中见过许多朋友买WFG推销的VUL,几年后后悔莫及的不少。这些人都是不愿意花时间来研究税收的逻辑,也就不知道到底什么样的金融产品合适他们,被agent几句似是而非的话,就落进了圈套。你看这些话对你有多少吸引力吧:VUL--可以为退休准备,钱拿出来时是以借的方式,不用交税;可以作为孩子上大学的准备,也是借,但这些资产在计算expected family contribution时不算在父母的资产上;中间投资的增长是不交税的,和你的IRA一样,拿出来也不交,从头到尾就没交;由于是life insurance,作为遗产给孩子也不用交遗产税。这个产品适合您吗?(每个金融产品独有其特定的合适对象,UL其实也一样有它合适的家庭对象。)

家庭理财就象下一盘棋。你先必须了解规则,才能玩。要赢,就不能只看眼前的一两步,还得目光放远一些,为今后做好规划。

最后祝大家发财!


(二0一0年三月二日)
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