美国退休通俗问答 (二)

在美国退休通俗问答 (一)中， 我曾坦承我的这篇小文是为了引出宝玉而抛出的土砖，因此 殷切希望能得到方家的批评和补充。就此在这里再略加说明： 我所谓的批评是指有内容的批评， 而不是简单的肯定或否定。

批评的目的是为了纠正错谬， 让博主和大家收益， 这是热心人的善行！ 所以对有具体内容的批评我是真诚愉快地欢迎的，无论批评对了还是值得商榷，也无论批评是和如春风还是愤然激烈， 我对批评者都心存由衷的敬意。  

但简单的否定就没有意义了， 至于谩骂就更不可取，所以在我的博客中， 此类评语 我是要删去的。 毫无疑问， 简单肯定的跟帖我是会保留的， 虽然意义也不大，但至少会让博主高兴啊！ 哈哈。

废话少说， 言归正题：

三、你能领取的退休社保金金额知几何？

美国退休金种类有好几种， 除了社保金，有些公共企业或单位有pension 、option 选项，此外还有企业的 401K退休计划、403B 退休计划，私人的IRA 基金计划，  以及联邦雇员和地方政府雇员的养老金计划等。

先说社保金， 这是咱老百姓的保底金， 一旦退休就随你终身， 所以大体上总该弄明白究竟是咋回事 。 

社安金的金额，当然要体现 税金缴纳的贡献大小和工作年期的长短 。但一般而言， 当社保金缴纳满35年后就不再累计了。就是说， 如果您在美国缴足了35年的社会安全金，那么您已经符合资格获得完整的社安福利。如果您选择继续缴纳社会安全金，您的收益将不再增加。

具体来说，社会安全金的收益取决于你的收入水平。收入越高，你每月可以领取的社会安全福利就越高。但是，一旦达到符合资格的退休年龄，你将获得你应得的最高福利水平。因此，如果您已经缴足了35年社会安全金，而您的收入水平没有大幅度增加，那么继续缴纳社会安全金对你的退休收入没有显著影响。你也就没有必要继续缴纳社保金以维持你的社保账户状态了。

然而，如果你的收入水平有所提高，那么继续缴纳社会安全金还是有可能会为你提供更高的退休收入。

除了退休收入，社会安全金还提供了其他福利，如残疾保障和遗属福利。如果您继续缴纳社会安全金并且满足资格，你将有资格获得这些福利。 

总之， 你能领取的退休社保金，政府会以你收入最高的三十五年来计算。而提前退休的人， 自然就不能拿满全额退休金，这个问题已经在美国退休通俗问答 （一）中说到了。

1， 全额社安金具体怎么算？ 简单！

第一步：取收入最高的35年的年收入总和，如果没工作35年，就取所有工作年份的收入总和。

注意， 收入必须是经过通货膨胀系数计算后得出的，因为你1990年赚1万当然要比2020 年赚1万美金要多得多，所以要查社保局每年的通货膨胀系数，最后你就可以统一换算成现值了。

第二步：将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步：计算正常退休年龄下的退休金（以2018 年为例）：前$895折算90%，从$895到$5,397区间折算32%，$5,397之后是折算15%。

举个例子：

假如：某人平均月收入是$5,600，那他的退休金就是：

$895 * 0.9 +（$5,397 – $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59

不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的。所以具体到你个人到底能那拿到多少， 请动动手指到SSA的官网注册， 在公式中带入你个人相关收入的数值， 就小葱拌豆腐了。

2，社安金封顶是咋回事？

美国为社安金的领取设定了上限，即所谓封顶。 这个上限在不断变化，  在2023年， 该上限为$3627 美元。而延迟到70岁才退休的人， 则可以拿到$4555美元。 

 设定上限的根据是美国社安税收设定了税收限制工资额， 称为“被保险工资限额”，2023年这个限额为16.2万美元（该限额每年更新），意味着当你的工资高于这个限额时，所余部分不需为社安付税。不付税部分当然就不能享受社安金， 所以设定封顶是题中应有之义。

3， 居住海外能领取退休社安金吗？

 这要分两种情况：

 1） 假如你是美国公民，只要不是定居在古巴或北韩，即使长期在海外居住，都可以要求政府按月将退休金寄到国外的地址；如果银行账户设在香港或日本、韩国、加奥等美国友好国家，政府更可以将退休金以自动转账方式送到户口内，但设在其他亚洲国家的银行账户则不能自动转账。  

 2）假如你不是美国公民，便有可能无法在海外取得社安退休金。这个条例有一些例外的情况。有一些国家的公民，长期居住在海外也可以领取社安退休金，但中国、香港、澳门、台湾公民不包括在内。因此，中国、香港、澳门和台湾公民即使有美国永久居留权(绿卡) ,也在美国工作十年以上，离开美国超过六个月社安退休金便会停止。其实只要你连续离开美国国境30天，便已经算是离开美国了，将来回到美国后要连续居住起码30天才算回到美国。

不过， 这也不是一概而论， 符合某些条件， 即使是持绿卡华人离开美国超过了6个月，也是仍然可以拿到社安退休金的。 所以说美国的这个规定对华人而言也并不苛刻。 详情请阅读下面链接的文字：https://www.ssa.gov/international/countrylist4.htm

总之， 已经有资格享受美国退休社安金的国人， 在决定长期回国定居时要用心斟酌。

4， 联邦雇员和地方政府雇员的养老计划   

美国退休金也存在双轨制， 联邦雇员和地方政府雇员如果在政府工作多年， 并且在退休前拥有了足够的工龄，就可以享受联邦雇员退休体系（FERS）的福利。 该系统为他们提供了退休金、社会安全福利和储存计划等多种选择，而该系统给他们的退休福利要明显好于普通人。

他们的退休金也是按工作年限计算，一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。比如， 如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是每月6000的话，那么退休金就是4200，远大于社保的退休金。

而且， 如果这是他们的选择， 参与FERS 体系的雇员也可以领取全额社安金， 不论是否退休，他们 只要到了年龄就可以申请。 同时， 这类雇员从单位退休后还可以领取政府的年金。  

这种在退休金额以及相关福利优惠上与普通人的巨大差距， 以及政府雇员高达2000多万、其中高薪比例不少的事实， 加大了社会的负担， 一直被社会舆论所批判。近年来 有些部门如邮局已经放弃FERS退休金计划而加入联邦的社保计划。

5， 在完全退休年龄（FRA）（67）到70之间，有一个重要的细节不可忽视： 1月份（2月支付）是开始领取社会安全福利的最佳月份（可以提前4个月申请）。在其他月份申请，您将失去多达11个月的延迟信用（延迟信用将在下一年的1月份应用，但第一年不应用）。如果在70岁或之后开始领取社会安全福利，则你将获得完整的延迟信用。

（图片选自网络）