穷途末路上的汽车信贷

                                    2005年10月29日

何必

来自亚市的消息，现在北京市场上通过向银行贷款买车的比例大大下降……（略。）

节目后该如何点评？通常情况下，总会有些无关痛痒文过饰非的言词。诸如，其实，汽车信贷本身是件好事。希望有关部门在制定严格的政策的同时，不要让汽车消费信贷走上大跃进变成大倒退的路。专家认为，中国汽车消费潜力巨大，预计今年全国汽车销量350万台，个人消费信贷车型55％以上是轿车，其增长速度将保持在15％左右，私家车以每年20％的速度增长。

从1998年前后北京市场出现了分期付款买车，至今经历了8年时间，曾经风风火火，也出现了不少争议和问题。据统计，2003年中国汽车信贷在汽车销售中占40％，到2004年初下降到20％，2004年8月后下降到不足10％。

为什么汽车信贷市场低迷？专家认为就少信贷风险造成的。贷款买车热的几年，一些商业银行盲目追求汽车信贷规模的增长，放松了对客户的资信调查，而买车不还贷、骗贷情况不断发生，造成了大量不良贷款。而一些消费者认为贷款利率太高，赶不上汽车降价速度，索性不按期还款。种种情况造成信贷风险加强。

目前的车贷险实际状况也使银行认为他们承担了过多的风险，所以对汽车消费信贷积极性不高。

而紧缩信贷的政策发布后，国内商业银行采用的简单粗放的经营模式，在分析加大时习惯一刀切地甩包袱，过于谨慎，甚至给想贷款买车的消费者设置过多的障碍，实际上秧及了无辜而却真正需要资金购车的普通个人消费者。

其实，一些媒体所报道的汽车不良贷款已达1000亿的数据也遭到一些银行的驳斥。中国农业银行总行个贷处长翠一萍2004年12月说，农业银行汽车贷款余额422亿元，占四大国有银行汽车消费贷款的31％，而四大银行占整个行业的75％－80％，农行的不良贷款大哥只有2％多一点。按照1000亿的说法，农的422亿全部都得算坏帐，实际情况并不是这样，出现骗贷的比例实际是非常少的，而且发案情况比较集中，出现案情金额较大，给人感觉很庞大。

农行如此说辞实在让人啼笑皆非。众所周知，农行在四大国有银行中的呆坏帐率是最高的。为此，几天前，农行还专门对外信誓旦旦说要提升自己的经营品质什么的。现如今，对外宣称不良贷款比率仅有“2％多一点”，那么注定是比其它三家银行的比例还要低，这倒真是奇闻了。

这几天，建设银行在海外成功上市，成为媒体上关注的重要事件。特别是，在张恩照在国内“违纪”而在美国则涉嫌违法这种让中国银行、行政乃至司法界都颇为尴尬的事发案不久，建行能够取得如此业绩，当然值得国内媒体大吹大擂了。在如此背景下，各方都在希冀中国的银行业能够出现奇迹，能够摆脱掉由朱小华、王雪冰、刘金宝等银行高官，以及像黑龙江中行高山、广东余振东等银行中下层工作人员给银行所造成的负面社会影响，并通过海外上市使得国内银行走上接受监督的道路，即使贼走关门亡羊补牢也值得。

可就算这几个大家伙齐心协力试图甩掉国有企业懒散慵赖的帽子，在央行连带银监会多重领导与扶持下能够急起直追，可这帮子扶不起来的阿斗们却还是这么不争气。

汽车消费信贷原本是中央政府为了振作内需而采取的一项重要措施。在中国，金融政策从来就不单纯是行业政策，与政治有着千丝万缕的关联。

但凡事放到现如今，再好的政策意图也会被歪嘴的和尚给念得斜乎了去。在汽车业井喷之际，银行很乐意为此推波助澜，不管不顾地囫囵招呼，根本无视客户资信状况、以及自身体制上的诸多疏漏。短短几年时间，汽车信贷就成为全社会人嫌狗不待见的鸡肋。

美国80％的私人用车是通过信贷购买的，而全球这一比例占70％。按照这一比例，中国汽车信贷每年应有上千万亿的份额。

可无奈的是，中国的汽车信贷就这么走上了穷途末路。