白住别墅中绝妙之举

                                      2005年10月23日

何必

现在要是有人问你，不花钱白住别墅，你愿意吗？……（略。）

白住别墅！这种事听着简直就是像天上掉馅饼那般不可思议，但却实实在在地发生了。多么奇妙，多么荒唐，多么精致，直到让公众大开眼界，为中国商家的精明与超人的想象力的击节喝彩连声叫绝。

业内人士被镜头虚化，讲述着惊世骇俗的内幕。

其实，这是该节目揭露房地产黑幕系列中的一个。那么，姑且把房地产商的行经放在一旁。仅仅看，银行“内鬼”的所作所为。

节目认为，最终损失的是银行。其实，这种说法并不十分准确。一方面，在开发商预谋卷款逃逸后，按照开发商阴谋出来的价格而购买了该房产的业主自然也是显而易见的受害者，面对的是房屋顷刻间的贬值。按照节目中的假设，用每平米8000元的价钱买了一堆市场上连5000元都不值的破烂，财产被侵吞是不言自明的。另一方面，即使说到银行，它并不是生活在真空当中，银行的资产在相当程度上来源于广大储户。银行作为以自身信誉来经营社会财产的机构，起到的是保管社会以货币形式存在的资源的作用。

今年4月19日《东方早报》报道，四大行近期以来频频发生的金融大案，引发了银监会成立以来最强的监管风暴。银监会于上周召开了“国有商业银行案件专项治理工作第三次会议”，银监会主席刘明康在会上勒令四大行的“一把手”们下“军令状”：通过专项治理和风险自查，并要用一年左右的时间，切实抓出成效，大案要案数量要逐步下降、案件堵截成功率要明显上升。银监会称，上述会议是银监会自开展案件专项治理工作以来召开的最高层次的会议。数月来，中行“高山案”、建行“张恩照事件”、农行“内蒙古案件”相继曝光，引起了各界对银行业的空前关注。银监会在会上要求，四大行要严肃查处已发大案，各行要根据实际情况，加快已发案件的查处力度。银监会首次明确，对问题严重、性质恶劣、影响较大的案件，要坚决追究发案单位负责人、职能部门负责人及其上级机构负责人、职能部门负责人的责任；对重大案件，要追究省级分行负责人的责任。

而坊间也早有认为，2004年国内银行业利润达到930亿，较2003年增长200%。但评级公司惠誉国际指出，今年为了核销呆坏账而拨备利润，中国银行业利润甚至可能出现下降。惠誉由于2003年是贷款发放的高峰期，新贷款的利息收入使中国银行业2004年的利润得以快速增长。但其中一部分如在今年收不回来，将变成不良资产，从而使今年的核销任务加重。虽然目前具体数额尚不能确定，但由于中国的银行利润率普遍不高，并且资本比率也很薄弱，因此呆坏账核销会对中国的银行业造成沉重的负担。由于宏观调控政策，从2004年第二季度开始，银行贷款出现回落，银行普遍出现惜贷。受这两方面因素影响，今年银行利润的增长将会大幅放缓。此外惠誉指出，中国的银行应通过各种融资方式建立起应对潜在呆账的更强大的缓冲器，而不是只采用发行次级债的形式，因为采用普通股的方式注资，可以进入一、二级市场交易，这样会使银行的资本结构更加合理，而发行次级债只是增加了附属资本。

该节目所涉及的方面，还应该不止如此链条，会有中介方面的参与。而当前中介机构在银行信贷评价体系中的作用越来越大，但中介机构违规操作，偷工减料的行为也在增多，产生了不小的负面效应。由于竞争激烈，中介机构报告质量不高问题严重。比如审计意见失当，有的甚至根据客户要求发表审计意见。评估误差也很大，有的中介机构称其评估误差在10%至30%之间是合理的。如果按±30%误差计算，那么1000万资产就可能是700万元或1300万元的评估值，二者相差600万元。此外中介机构环节过多，综合费率偏高，综合计算，一笔贷款的中介费率大致在1%左右，相当于利率上调了1个百分点。而且部分金融机构互不认可非本行指定的中介机构，致使贷款申请人不得不进行重复评估，有的金融机构对不在有效期内的资产评估报告一概不认，若遇贷款展期，即便是抵押物价值相对稳定，也要求贷款户重新评估。报告一般要两周左右才能完成，银行审贷的时间也在15天以上。贷款从申请到审批发放至少相隔1个月以上，往往使得贷款客户贻误商机。

6月13日《中国青年报》讯，6月11日，中国银监会主席刘明康在南开大学发表演讲时指出，目前我国银行发展面临着信用、市场和操作三大风险。刘明康说，多年来，我国银行一直与风险赛跑，其中信用风险是最大的风险。1999年前，国有商业银行不良贷款比例接近50％，相当于当年GDP的40％至50％。随着公众与企业两方面的需求不断高涨，市场风险也在不断高涨。同时，银行业案件高发态势始终没有得到很好的控制，这是操作风险。最近银行业出现了一些丑闻和重大案件，刘明康认为，这暴露出银行内部管理不善、制度形同虚设等问题，总结起来有三个“80％现象”???即职务犯罪增多，尤其是一把手犯罪问题严重，涉案金额大幅度上升，和往年相比，增长率接近80％；工、农、中、建、交5家银行的案件中，80％出在基层银行；内外勾结案件增多，占案件量的80％。刘明康还总结出“三个一”现象，即一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。

建行公布了股份公司成立后的首份年报，净利润达483.88亿元，不仅远远高于中国银行，也比建行上年有大幅提升，大出市场意料。事实上，国家除了225亿美元的外汇储备注资外，又拿出了巨额资金对建行施以援手。国家承诺对建行剩余“累计亏损”进行补充，总金额达655亿人民币，6月底将全部到位。这将通过所得税税收返还和汇金公司返还应得利润的方式进行。建行还从其它渠道得到了国家的资助。最大的一笔收益来自与信达资产管理公司的交易，2003年底，建行1289亿可疑类不良资产被央行按照本金50%的价格暂时接管，建行得到了644.50亿的应收款项。实际上建行已经为该可疑类贷款提取了1002.68亿拨备，该不良资产的实际净值为286.32亿，这样售价与净值之间就被计入了建行的所有者权益。建行获得的国债注资也得到了利息减免优惠，每年可节约利息支出24.35亿。相信其它银行也会得到类似资助，因此政府对银行改制的付出远不止表面上看到的那么简单。

英国《金融时报》借用石油大亨约翰?格蒂的经典语言来描述中国银行的腐败现象：“如果你欠银行100美元，那是你的问题。如果你欠银行1亿美元，那就是银行的问题了。”

加拿大麦吉尔大学的金融学者刘锋认为，中国的银行寻找战略投资者当然对它的运作的规范和结构的治理有帮助。但是因为中国的银行的大股东仍然是国家，又没有相应的立法保证国家和银行的关系到底应当如何界定，这使中国的银行至今仍然无法成为真正意义上的银行。而这有可能成为外国金融机构涉足中国市场的一个陷阱。他说：“主要是对现在银行资产质量，风险到底有多大，很难评判。它不断地注资，但在清理的过程中，越清理问题越多。为什么银行老出这么多问题，你看一个支行的行长就能卷几个亿的美金走掉。这都不知道。这在西方可能是个笑话，但在中国却是血淋淋的现实。它的内部控制系统非常非常的糟糕。我觉得这是最大的风险。”

如今，各个银行信贷负责人都成了权力绝对化的化身，成为迅速富起来的那拨人中的佼佼者。这种不受制约的权力，还将闹出多大笑话？我们还是拭目以待吧。