退休了，换小房还是租房？

年轻时，大多数人能买得起房就不会租房。而刚退休时，没有了主要的收入来源，换个小一点的房子可能是个不错的选择，以下是考虑继续拥有住房而非租房的五个理由。

1.每月花费更容易预测

尽管买房的前期花费通常更高，但每月的抵押贷款费用（15年甚至30年）应该比租金更容易预测，有利于紧缩的退休预算。只有在保险和房地产税增加的情况下，抵押贷款的费用才会增加，但需要避免可调整利率抵押贷款（adjustable-rate mortgage）。

2.稳定感

买房给人一种安定感，人在晚年更加需要生活的稳定。买房消除了房东可能大幅提高租金、房产销售和其它问题导致的不得不搬家的压力，安定下来还可以让人更容易创建持久的社会关系，随着年龄增长，你可能会需要左邻右舍的帮助。

3.自由和隐私

当你是房产的主人时，你可以自由改造房屋，使其更接近自己的理想，甚至融入一些可以让房屋变得更有价值的改造。除此之外，你无需与人共享公共空间，也没有房东时不时来检查房屋状况，因此享有较大的隐私。

4.潜在的税收福利

拥有房产可以在缴税时省些钱，比如可以扣除房产税、抵押贷款利息、抵押贷款保险，甚至是一些房屋装修费用。

5.创建资产净值

虽然不能保证特定房产会增值，但在过去几十年里，房屋平均销售价格是大幅上涨的，在偿还任何抵押贷款的同时，潜在的房产价值增长将有助于创建租屋者无法拥有的资产净值，如果未来有一天需要申请房屋净值融资，或者出售房产，资产净值将派上用场。

所以，只要在经济方面准备充足，并且能够应付维护费用，拥有一处（小）房产可能会是理想的选择，特别是刚退休的时候。

若是喜欢较低的维护成本和轻松搬迁的便利，租房是个吸引人的选项。不少人开始租房子了，以下是他们考虑的四个因素：

1, 购房前期成本巨大

根据NerdWallet的调查，超过一半（56%）的租户认为，他们永远无法负担得起成为屋主。确实，根据商业房地产服务和投资公司世邦魏理仕研究中心（CBRE Research）分析，平均房贷支付金额比多家庭单位的平均租金高了37％，且这些月度成本远非唯一费用。即使在租金和房贷相当的市场，买房也需要远高于押金的巨额前期成本，包括头期款和结算费用等。为了支付这些成本，可能需要牺牲多年的积蓄。这些钱原本可用于退休或其他长期金融目标，或用于旅行等活动的。

2, 不想被房子绑住

你收到一些机会或仅仅只是想要改变环境时，拥有房屋会让迁移变得麻烦。如果你并不想要长期居住在一个地方，喜欢享有灵活性，或想要在选择一个最喜欢的地方长居之前体验多个地点，租房可以给你这个机会。

3, 房屋须持续维护

一般而言，拥有房产者每年要留出房屋价值的1%至4%做为维护费用。而租房的维护和维修基本上是房东的责任。虽然质量可能不同，但对于租户来说，通常不会产生租金外的费用。虽然DIY已成为大势所趋，但并不是每个人都愿意或有能力在维护房屋上投资工具和时间。

4, 买房投资前景未明

根据调查，超过一半（59%）的租户不认为在当前市场上买房是一项明智的投资。像大多数投资一样，房地产投资并不保证回报。即使你买了一间房子并进行了改善以期谋利，但一些无法控制的因素（例如经济萧条、流行疾病等）可能会对结果产生重大影响。

租房其实有时是不得已的选择：无力购买时只能租房。根据NerdWallet 2024年的购房者报告，超过三分之一（37%）的租户计划永远租房。对许多人来说，这是一种深思熟虑后的生活方式的选择：四分之三的美国租房者表示，现在租房比有房更适合他们的生活。租房可以是一个完全合理的决定，经过权衡成本、利益以及什么更适合你的生活后做出的选择。

还有人认为老人的结局反正是最后院子的活干不动了，迟早要搬到出租的公寓里去。那么，与其将来不如现在退休了不换小房子，直接搬到公寓去。和老婆讨论过这种可能性，也看过海景的豪华公寓，她说她还没有住够有前后院子的田园生活。So do I。。。

二零二四年十一月一日