前两天谈到美国人的退休年龄，好像大家都很感兴趣。何时退休最好，是提前退休好还是延迟退休好，是个仁者见仁，智者见智的问题。

正如大家在评论区所说的，社保退休金只是一部分，只能提供最基本的生活保证，联邦医疗保险（Medicare）才是大头。可喜的是，联邦医疗保险的起始时间比较好记：65岁。这个起始时间已经保持几十年不变，大家不要与正常退休年龄的起始时间搞混了。不管你选择62岁提前退休，还是70岁延迟退休，都是你65岁生日之前的三个月申请联邦医疗保险，生效日期是你的65岁生日。

那么社保退休金到底是提前开始拿好呢，还是推迟几年开始拿比较好？这个问题的确有些复杂，与每个人的具体情况有关，不能一概而论。为了简单起见，我们今天换个思路，看看社保局最不喜欢你什么时候开始拿退休金。

假设老王是1960年出生，正常退休时的社保退休金是每个月两千美金。他的正常退休年龄是67岁， 最早退休年龄是62岁，最晚退休年龄是70岁。如果他选择62岁提前退休，他的社保退休金要打七折，变成每个月一千四百美金；如果他选择70岁才退休，他的社保退休金每年增加百分之八，变成每个月二千四百八十美金。

这三种情况下社保局要支付给老王的社保退休金可以很容易地计算出来，结果附在后面，大家可以看一看。

从社保局的角度来看，如果老王在82岁还不死，那么最坏的情况是老王选择了70岁退休。按照这个退休计划，老王活到82岁，社保局总共要支付386880美金；如果老王选择了62岁退休，社保局总共要支付352800美金；如果老王选择了67岁退休，社保局总共要支付384000美金。以后老王多活一年，社保局就要多赔一年。

如果老王在78岁去世，那么最坏的情况是老王选择了62岁退休。按照这个退休计划，老王活到79岁，社保局总共要支付302400美金；如果老王选择了70岁退休，社保局总共要支付297600美金；如果老王选择了67岁退休，社保局总共要支付312000美金。只要老王在78岁之前去世，社保局就不希望他选择62岁退休的提前退休计划。

从老王的角度来看，社保局最不希望看到的，很可能就是他最佳选择：如果他估计自己活不过78岁，62岁退休提前退休是最佳选择；如果他估计自己活到82岁没问题，70岁退休退休是最佳选择。