上一章讲了Murabaha合同，这一章讲讲Murabaha合同用于阿富汗小额贷款案例。

1840鸦片战争以后，列强来的中国口岸，西方工业经济撞击了中国农业经济。但是，西方经济只进入到中国沿海、大城市和交通要道，而中国广大农村的自然经济依然相对封闭隔绝。1927年以后，蒋介石名义上统一了中国，实际上广大农村经济并不在蒋介石掌控之下，广大农村由地方军阀实际控制。日本占领时期，日本也是占领大城市和交通要道，而共产党得以在农村建立抗日民主政权。1949年，中国大陆建立了红色政权，美国提出了“谁丢失了中国”的疑问。关于这个疑问的研究不可避免地影响到其后的美国对外政策，使得美国对外政策中开始注重农村经济的掌控。被诺贝尔经济奖捧上台面的扶贫小额贷款，就是这样一种金融渗透落后农村经济的手段，其连坐法具有很强的社会控制功能（见《禁止厘霸（7）》。2001年美国发动了占领阿富汗的战争，在北约实际控制阿富汗的同时，以美援为支柱的小额贷款网络也在阿富汗铺开，并推出按照伊斯兰圣法的小额贷款业务。

1946年，在参议员William Fulbright提议下，美国建立了Fulbright国际教育交换计划。至2010年止，已经有30万美国和155个国家的学者和学生接受过这个计划的资助。John Keith Hatch就是接受Fulbright计划的美国经济学家。

John Keith Hatch是第一批随五月花号殖民美国的欧洲清教徒的第14代后人，他母亲是西班牙殖民新大陆的后裔。John Keith Hatch是霍普金斯大学历史系毕业的大学生。1961年，肯尼迪总统提议国会通过批准成立了美国海外和平志愿军（Peace Corps），旨在援助落后国家，增加美国和第三世界国家的文化交流和相互了解。John Keith Hatch在1962年就参加了和平志愿军到哥伦比亚扶贫，在那里建图书馆，修下水道等。John Keith Hatch 1965年出任和平志愿军秘鲁官员，他1970年在美国读了经济史硕士，1973年读了经济发展博士，读研究生期间他拿到Fulbright计划的资助在秘鲁进行扶贫试验。

1984年，John Keith Hatch拿到美国国际发展属（USAID）的一百万的资金建立了国际社区助济基金（FINCA）。USAID是美国国务卿管辖下的机构，是美国巧实力的重要支柱之一。FINCA首先在玻利维亚的280个村庄展开小额贷款行动，FINCA的小额贷款对象主要是妇女，在一个月内FINCA为14000农户提供了63万美元的贷款。其后，FINCA总是在第一时间进入新生民主国家。苏联解体后FINCA进入吉尔吉斯坦，如今在吉尔吉斯坦有超过10万户的客户。科索沃战争一停火，FINCA也马上进入科索沃。事实上，如今FINCA的主要经营地区和国家都是美国着手推行民主或已经得手的地区和国家。这是FINCA和其它小额贷款机构不同的地方。FINCA总部设在美国首都华盛顿。

911事件后不到一个月，美国就于2001年10月7日发动了阿富汗战争。2003年北约击败塔利班政权后，FINCA马上于2003年8月进入阿富汗。2003年6月阿富汗新政权建立小额贷款促进属（MISFA），由MISFA提供3千万美元建立FINCA阿富汗支部，2004年FINCA在阿富汗为4500客户提供小额贷款共70万美元。FINCA在阿富汗推出由埃及Al-Azhar 大学（伊斯兰大学）神学理事会审批的Murabaha业务。Al-Azhar 大学是当今伊斯兰世界的最权威的学府。2006年，USAID又给FINCA阿富汗支部追加了1千万美元资金。2007年，USAID又通过F其属下的学术教育发展计划（AED）主管的农业和农村企业家计划（ARIES）为FINCA阿富汗支部提供8百万经费。2009年，USAID通过ARIES又给了FINCA阿富汗支部8百万经费。

《禁止厘霸（12）》对Murabaha业务有详细解释。FINCA在阿富汗推出三种Murabaha业务，最主要的一种是妇女连坐组，以10至40人为一组，主要是为她们家庭手工业融资，她们购买原材料在家里加工后卖出成品还款，FINCA为她们代购原材料，按照还款期长短，每个月的还款期加价2%。还款金额在从20美元至800美元，还款期6－12个月，例如，买市价645美元的原料，一年后还款800美元。这种业务占FINCA阿富汗业务的98%。第二种是市场连坐组，面向男性市场商贩，连坐组以5－40人为一组，第一次融资每月3%加价，第二次融资每月2.33%加价，第三次以后每月2%加价。第三种为有信用的中小企业或有财产抵押的个人融资，金额从800美元到2000美元，还款期可达18个月，价格加价为每一个月的还款期加价2%。至2009年，FINCA阿富汗总共提供了9万多次融资，累计为客户融资不到2800万。注意，FINCA阿富汗成立的时候就得到3000万资金，其后又得到不断追加的资金，而这些资金的Murabaha融资可以换算为年息24%的高利贷。

FINCA还是许多美国大公司慈善捐款的主要对象。美国有20多个慈善基金为FINCA捐款。FINCA最大是施主中花有旗银行、通用公司等。2010年海地地震，花旗银行就给FINCA捐款40万，而通用则捐了25万。花旗银行还资助FINCA在约旦推出伊斯兰金融工具。约旦皇后在2003年就成为FINCA的理事，FINCA2007年在约旦推出Murabaha业务，如今在约旦有770万的Murabaha资产。

正如《禁止厘霸（7）》讲到的，小额伊斯兰金融除了经济功能以外，还有社会功能和政治功能，穆斯林兄弟会使用这些功能，美国国务卿也使用这些功能，美国把这些功能用到了阿富汗、吉尔吉斯坦、阿塞拜疆、亚美尼亚、塔吉克斯坦、科索沃等美国势力新发展的穆斯林地区。

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