2008年金融海啸以来，美国实行了一系列救市措施，美国国会就增加就业、增加税收，减少财政预算等等争吵不休，但没有一个争论和措施触及这次金融海啸的实质问题。

这次金融海啸的实质问题，就是全球金融体系的合法腐败。为了说明这个问题，我们得把银行、保险、和股市三个板块的市场功能搞清楚。

银行主要功能是把经济体的零散储蓄变为投资，赚取利差。把居民的储蓄变为实业的贷款。以往实业股东投资固定资产，以固定资产抵押给银行借贷流动资金，银行把居民储蓄的存款贷给实业，赚取利差。银行经营储蓄，汇兑，为贸易融资等。银行应该是一个有信用的保守的行业，是一个比较稳定的行业。如今银行倒闭如潮，是全球经济体的败像。以实业固定资产抵押的贷款，本来是风险很低的贷款。如果用今天企业保护消费者利益的规范，银行就应该保护居民储蓄保值增值。但是，在保护消费者利益的今天，银行并没有保护居民储蓄的保值增值，西方银行如今付给居民储蓄的利息不足以抵消服务费用，不足以抵消通胀贬值，这是西方储蓄率低的致命伤。谁储蓄谁倒霉。

保险业在市场中起风险分摊功能。一般人往往难以承担意外的巨额开支，如车祸、大病等。于是建立一个风险分摊的互助机制，保险。保险业起于海贸，海船遇到不测之风云后海盗，则贸易商血本无归。这些小几率风险分摊的机制就是投保。如果保险公司撮合这个风险分摊的互助机制，从中收点服务费倒也罢，可是保险业整个行业腐败了，它们扩大市场，以谋利为目的，把投保合同的法律文字印得比蚊子还小，用一些投标人看着莫明其妙的法律语言到时候都是他们的律师来解释，结果投标人满以往保险公司应该代为支付的费用，经过许多繁琐申报填写和提供证据，到头来可能还拿不到钱。我卖过意外保险，卖的时候，文件上写明顾客投保的款的40%以上用于支付保险开支，卖完以后，这个说明并没有给顾客，不在顾客留底的联上。以此估计，这是狐狸分奶酪的游戏，你投保的一半用来养保险业，这是美国医疗费用居高不下的原因之一，就医疗保健费用的一半用来养保险业，只有50%用于医药。这还不算，律师也要分一杯羹，医疗事故官司使得医生投保，把医生医疗事故的成本转嫁给病人。出了医疗事故，本来应该医院赔偿，这才是减少医疗事故的机制，如今医院医生把医疗事故保险了，成为医疗收费的成本，抬高医疗费用，结果是病人集体为医疗事故买单。更有甚者，保险公司不是医药专家，无法判断细目的保险，总是一刀切的条文，医生往往为了多赚钱给病人不需要的医疗服务，如检验报告等，也是为了防止律师宰，少检验不如多检验，害得病人害得被多抽几管血液，多照几个X光，多吃一些副作用不明的药。必然保险公司说这类伤只能报销10次按摩理疗，病人理疗5次好了，医生让他继续理疗满10次。

再说股市。本来股票交易所主要是股票二级市场，股市的主要功能是增加股票的流动性和维护股价的稳定性。应该股票经纪必需是他所持的股的行家，知道股票的真实价值.以前股票真实价值比较容易盘算，就是看分红。如今概念股了，脱离了分红这个实在的现金流来计算股票价格，散民上当受骗不少。如今的股市和增加股票流动性的功能有余，而稳定股票价格的功能不足。不但不足，而且这增加股票价格波动套散民的钱。

美国总结1930年大萧条时期银行挤兑对经济的危害，建立了储备保险，说几百银行倒闭了，居民储蓄还可以由储蓄保险兑现，以此防止对银行的挤兑。做为政府为银行也作出的这个服务，讨价还价，1933年美国通过格拉斯-斯蒂格尔法案，禁止银行、保险、和股市这三行跨行经营。保险业是风险分摊功能，不允许拿投保人的钱到股市投机。银行贷款给公司，当然要调查公司信用，因此有公司内部信息，可以利用这些信息在股市套利。格拉斯-斯蒂格尔法案就是为了防止这些金融投机（或商业腐败）行为。大公司有办法，他们成立控股公司，把这跨行控股这些公司，这就钻了法律空子。还用现金流掉期衍生工具，通过掉期突破保险公司只能投资债券不能投资股票的法律规定。更有甚者，1999年美国通过《金融服务现代化法案》，废除了许多格拉斯-斯蒂格尔法案的条文，为华尔街金融机构跨三行经营开绿灯。全球经济学家对2008年金融海啸的诊断认为美国应该增加储蓄，中国应该增加内需。但是，美国居民储蓄已经无法保值增值，以今天金融业腐败程度，银行已经是收割的工具，无论你的钱这么放，无论是定期还是基金，都在贬值。所以，美国增加储藏走了三年都没有迈一步。全球经济中货币储蓄功能在丧失。这是无良金融业的恶果。

国际经济格局一个简化的模型就是美国金融业和中国制造业结构的全球经济。自从这个国际经济格局形成以后，维护日用品消费者利益的法案越来越多，而维护金融服务业顾客利益的条文一条都没有，不但没有，还把1930年大萧条总结出来的教训规范金融业的法规撤除，让华尔街金融业放手到全球敛财。如今金融业腐败程度已经是病入膏肓，2008年金融海啸，金融业一样赢利发奖金。今天经济还没有恢复，银行赢利还是名列前茅。自从信息也进入金融业以来，本来是金融业也信息技术降低了成本，使用金融服务的居民应该更加方便，但是，金融业反而增收许多服务费，因为信息技术，如今工资直接发到银行了，银行成为天然垄断行业，你用也得用，不用也得用。收费没有商量。加上美国债务推高，美国又实行长时期低利率的政策把世界的美元赶回美国股市，让华尔街没在股价巨变的市场收割全球财富，再通过各种服务业把华尔街从全球敛的财传导到美国经济体中。这就是为什么美国服务业占70%GDP的原因。华尔街必需要高奖金高工资高利润，这是美国经济70%服务业赖以生存的源泉。中国制造要保证西方消费者利益，但是，中国出口得来的外汇无路可走，买美国制造，美国有出口条例禁止许多产品出口中国；投资债券，美国压低利息，投资股市，华尔街金融结构是赌盘庄家坐收渔利。

2008年以来，美国一系列政策都不触及这个金融海啸的根源，反而军事动作频出，不断为华尔街收割全球财富四处出击。中国扎稳金融篱笆，防止国际游资在中国套利卷财。美国在中国不得手，又去攻击欧元。欧洲财政一体化，也是扎稳金融篱笆，防止华尔街收割。不过，华尔街还是有所收获，虽然全球经济一直不景气，但是银行依然赢利，华尔街依然赢利，代价当然是全球通胀，发展中国家贫困人口增加。