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提前退休?医疗保险怎么办?

(2024-04-19 07:00:47) 下一个
“我就是为了医疗保险,才一直工作的。”经常听到朋友说。
 
在美国,我们都知道医疗费用是非常昂贵的,没医疗保险很有可能分分钟让您“破产”。
 
想提前退休?想自己创业?那医疗保险怎么办?
 

(一)提前退休,医疗保险的两个方案

 

第一个方案,cobra的保险

保留原来公司的医疗保险,可以保留18个月,买cobra的保险,自己支付全额保费。过了18个月之后,就不能再继续用cobra了。
 

第二个方案,直接购买奥巴马保险或者商业保险

1)可以在奥巴马医保平台 HealthCare.gov 购买。
2)可以在保险公司直接购买。
3)可以通过代理人或经纪人购买。
 

(二)奥巴马保险 vs 商业保险

 

1)奥巴马医保就是商业保险,并不是什么政府福利。

 
政府搭建了一个医保市场(Marketplace,即 HealthCare.gov的平台)。
 
政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病,自付额有封顶,没有保额上限等),满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场,而客户就可以像在市场里面挑商品一样选择适合他们的医保计划。
 
每一个州都有自己的医保Marketplace,里面的商业保险公司也各不相同,但是并没有一家叫“奥巴马”的保险公司,客户选定计划以后,收到的也是那个医保公司的医保卡。
 

2)奥巴马医保是个人能买到的保障最好最全面的商业医疗保险。

 
奥巴马保险是符合政府规定的一类医保的统称,并不是一个具体的医疗保险计划。
 
大家之所以把它们叫做奥巴马保险,是因为这个系统是奥巴马总统签署的Affortable Care Act(ACA), 即“平价医保法案”建立的医保系统而已。
 

3)在Marketplace上购买奥巴马医保的时候会拿到保费折扣(tax credit)。

 
如果你在Marketplace(HealthCare.gov)自购医疗保险,家庭收入在100% FPL ~ 400% FPL之间,则可以申请退税补贴来降低医疗保险的保费。
 
HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入,Marketplace系统会根据你的情况计算Premium Tax Credit(保费税额抵免优惠,所谓的医疗补贴)。如果你的情况符合申请资格,你可以选择提前使用津贴来降低保费(Advance Premium Tax Credit),又或者等第二年报税时一起退税。
 
在Marketplace以外的地方购买的一模一样的保险,就不会有折扣,那你就要掏全额的保费。
 

(二)奥巴马保险,它的费用有多高?

 
查询价格及保费,可以到下面网站上查询:
 
 
输入所住地区的邮编,几个家庭成员等信息,再输入家庭收入,在这个区域可以买到的所有保险计划及价格都会显示出来。
 

(1)拿不到补贴

在你买奥巴马保险的时候,假设你离开了工作单位。自己创业,收入很好,是拿不到任何的credit了,也就是税务的折扣的,那我们去买保险,它的费用有多高?
 
以一家四口为例,两个大人两个孩子
 
那保险可以从800 到 2700多,在这中间有,还有无数个保险,
800多块钱,可能是coverage最差的,自付额也特别高,可以接受的医生,各个方面都会比较少一些,
最高的那个PPO的,是哪儿都可以看的,coverage也比较多,但是,他的保险费是三倍,非常贵。
 

那到底我买哪个保险呢?

 

那就要看你自己的情况。

 
有的人说我身体特别不好,需要一个coverage比较好的保险。因为我要经常看病,那可能对我来说比较有利。
 
有的人说我身体很好,每年除了体检,啥也不去看,那可以选择一个比较便宜的,所以呢,保险是因人而异的。
 

(2)拿到补贴

 
创业不是太成功,但是也有一定的收入,收入不是特别多,可以拿到一定的补贴,
假设这种情况下,我们能够拿到1000多块钱的补贴,同样的医疗保险,那我们的保费就从零到1700多块钱,
如果选择保费比较低的,几乎就不用掏钱。
 

(3)怎样才能拿到补贴

 

a)必须去报税

如果你想申请奥巴马保险,你想拿到折扣,不管你收入多少,你必须去报税,你要是不报税,这个折扣会在最后让你给补回来的。所以,大家记得申请奥巴马保险,必须去报税。
 

b)做好退休规划

把很多的钱放在退休计划里头,那么你的收入就会降低,那这样的话,你去申请奥巴马保险,有可能会拿到补贴,
当然你收入太高了,你即便是放到退休计划里头,你也不会拿到补贴.
 

c)收入多少会拿到补贴?

 
要想申请奥巴马保险,首先你必须有收入,不管你这收入是从Earning Income来的也好,还是说去做投资挣的钱也好,或者炒股票挣的钱也好,你每年必须有一定的报税的收入,这个收入在多少呢?
 
下表是2023年的联邦贫困线Federal Poverty Level(简称FPL))
 
如果2023年的报税收入100% FPL ~ 400% FPL之间,您将有机会拿到联邦政府的税收补贴,可以降低您的保费成本。
 
注意,每个州有不一样的地方。
 
一般情况下,收入超过400%的话,是不太会拿到补贴的,
 
收入低于138% FPL的家庭,符合白卡Medicaid或CHIP资格,可以申请免费的政府医疗保险。
 
 

(三)奥巴马保险 vs Medicaid

 
问:奥巴马保险是不是给穷人的?
 
答:不是!奥巴马保险实际上就是普通的保险。
 
想要是申请的话,必须有收入。必须去报税。
 
Medicaid,是真正给穷人的保险,也就是大家所说的白卡。
 
很多医生,不接受Medicaid,但是,如果在系统内,他是接受奥巴马保险的。

 

(四)奥巴马保险 vs Medicare

 
大家注意!!!
 

(1)奥巴马保险,只给65岁以下的人提供。

 
超过65岁以上的人,如果Qualify申请Medicare的话,一定要申请Medicare!
 
除非Medicare把你拒掉了,你可以再回来申请奥巴马care。
 
否则,你以后申请Medicare的时候会有很严重的罚款。
 
有了十年工作的积累,挣了40个点,Part A是免费的。但是Part B是不免费的。
 
那如果你晚了一年去申请Medicare,比如说,你应该65岁申请,你不去申请,66岁申请的话,
 
那你的Part B会有10%的罚款,Part D会有12%的罚款。而且这个罚款是终生的。
 

(2)没挣够40个点,要不要申请Medicare?

 

Case 1:

 
有一对夫妻,丈夫快70岁了,太太不到66岁,他们俩一直申请奥巴马保险。
 
他们一直在工作,因为工作的时间比较晚,还没挣够40个点,要不要申请Medicare?
 

答案是:

 
没挣够40个点,他们不Qualify拿免费的Medicare Part A,但是,他们必须申请Medicare。
 
如果他们不申请的话,等到70岁的时候,或者,挣够了40个点,再来申请的话,Part A的罚款可能是免了,但是Part B的罚款就不会免,
 
比如说,他70岁之后挣了40个点来申请Part B,因为一年是10%的罚款,他晚了五年,他会有50%的罚款,而且这个罚款是终生的。
 
那Part D呢,因为一年是12%的罚款,他晚了五年,他就是60%的罚款,而且这个罚款也是终生的。
 

(3)65岁了,你还在工作,要不要申请Medicare?

 

Case 2:

 
如果你65岁了,还在工作,要不要申请Medicare?
 

答案是:

 
公司提供你的医疗保险,你是可以豁免Medicare的。
 

结语:

医疗保险是每一个人的刚需,
从个人医保“奥巴马健保”,到小公司医保,到65岁以后的Medicare,
市场巨大,医疗费用不断上涨,医疗系统不断更新,
建议咨询专业人员,针对自己的情况,选择合适的医疗保险。
 
 
 
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阅读 ()评论 (9)
评论
桃源凡人 回复 悄悄话 The last point should be "公司(more than 19 employee)提供你的医疗保险,你是可以豁免Medicare的"。
太湖海龟 回复 悄悄话 很有指导意义, 感谢分享。
一个没有惊艳的老树 回复 悄悄话 非常复杂!谢谢分享!祝好运!
hagerty 回复 悄悄话 奥巴马保险是税后的钱买吗?还是保险的premium可以税前购买?这个差别很大的。
Evereque 回复 悄悄话 用cobra直到把所得税降下来。然后买obamacare直到可以加入medicare.
北美小镇 回复 悄悄话 Obamacare强制购买那几年,简直是明抢!它的收入按你前一年报税算,所以如果你中产失业,又必须购买保险,一分钱折扣都没有。我刚好倒霉16年失业,当时最便宜的Obamacare都要收我们一家三口1200一个月,根本不可能便宜到800。幸好在3个月内找到工作了,否则根本买不起它那个混蛋保险,而不买又要被罚款。多亏Trump把这个混蛋政策干掉了。
海风随意吹 回复 悄悄话 介绍得很清楚。医疗保险是很大得开支,Affortable 依旧很贵。我有朋友提早退休,跟老公两个人每月保险费近三千,年deductable 九千,幸亏她老公有钱。现在终于盼到可以拿medicare 的年龄了,省了不少开支。
零不是数 回复 悄悄话 每月2700+, 一年三万多,还要有自费部分,有多少人能够 “Affortable”?
Randy Ann 回复 悄悄话 Dr. Ben Carson 在他的著作中有一篇专门谈Obamacare, 认为它是美国奴隶制消灭后,又出现的新奴隶制。我非常认同Dr. Carson 的观点。
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