家庭收入40万元的深圳中年白领稳健的理财观念 http://finance.sina.com.cn 2006年01月28日 09:55 金羊网-民营经济报 　　多少年收入可以算作是中产？这是个没有定论的数字，但所有中等收入家庭的财务需求大体是一致的，基本包括购房费用、子女教育费用、养老费用、医疗费用四大类。如果统筹考虑之下，现在赚的钱还差之千里，而你的账户上明明有一笔资金在未来几年内暂无大用外，你会用来做什么？如果你这样问王先生，地处沿海发达城市的他会毫不犹豫地告诉你：“买缴费期短、操作灵活的寿险产品。”这就是一个家庭年收入40万元、任职于一家高科技企业中层主管、有房有车的中年深圳白领的理财观。 花园社区新年献给父母 荣尊堡2005经典回顾 芝华士12年真相 夜深了，我们只去爱吧 　　中年“心经”：稳健 理财，安全第一 　　王先生有一套自己的理财观念，他称自己是理财保守主义者。因为家庭主要经济来源于固定的薪水，虽然收入稳定，但短期内大幅升高的可能性并不大，所以任何投资上的意外损失都可能造成未来财务的困境。所以，王先生最看重资产的保值增值。 　　一般的理财师只会告诉你这种产品的潜能是什么，他不会告诉你“应该买还是不该买”，这是应该由客户自己决定的。目前虽然王先生收支情况良好，基本属于中高档收入阶层人士。但也要看到，现在并非王先生家庭的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金，而只靠社会统筹的社保与医保，是难以保障一二十年后的子女教育、住院、养老等大额支出。虽然王先生已购住房，但还贷的压力已经使家庭日常可支配资金下降，这都使得王先生在未来可能面临一定的支付风险。 　　如今，给家庭做个统筹的寿险规划已不再是少数人的想法。人寿保险可以满足配偶、子女或年老父母未来的生活需要，抵御意外风险的同时，还表达了我们对家人的责任和关怀。然而，购买多少保险才算足够？这很难一概而论。一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”得到较为普遍的认可，即“保险额度为家庭年收入十倍，总保支出为家庭年收入10%”最为适宜。而对于高收入和高负债人群，可以以家庭年开销与该人士投资的 理财产品的预期回报率的比率来计算。假设一位年开销为10万元的人，理财预期回报率为4%，则他需要的年保额为250万元左右，同时还要根据保险的种类去具体计算。 　　操作“宝典”：保障组合，增值投资 　　参加工作12年间，现年35岁的王先生家庭账户上累积有近50万元人民币存款。然而就保险而言，人的一生需要七张保单才算完整，即意外险、大病医疗、 养老保险、子女的教育及意外保单、避税保单。这样算来，目前张先生的存款做完保单也就做不了别的了。这不仅是张先生一家的困惑。目前国内有千余种人寿保险产品，但人们仍然很难选择出最适合自己的险种。 　　(日京／编制）