美国是一个自由的社会，以求学为例，美国学生可以在不断的探寻过程中找到自己的真爱。在这种富有弹性的系统里，学生们可以通过不断地调整自己的方向，然后才有可能把自已喜欢的东西做到极致。

美国的信息也是相当公开的，所以在年轻的时候，学生们就知道自己未来的前景，包括可能赚到多少钱。这也是美国没有出现明显的仇富情绪的原因，因为自己的现状都是当年选择的结果。

很多美国人选择不赚钱的领域，钱这东西原则上是必须，但是到达一定的程度，或者说够用就行了。

即使这样也应该懂得投资，如果辛苦一辈子还沒有挣得舒适的退休费用，那就是因为认知与视野的局限造成的。

令我好奇的是，在美国拥有百万美元退休是很平常的事情，怎么连这还有人质疑？那说明问题大了，这涉及到认知的问题。也就是我经常说的，在公平竞争的美国社会里，人穷是有原因的，如果不是因为自己的选择的话。

也有不少读者对我的题为《我们在美国混得实在是惨》的文章拥有正面的反应：

文学城网友zhshqg: “此文靠谱.俺们就是在美高校的正常雇员(两人都有PHD),退休时已有6M, 从那时起到现在5年了,整个所谓流动资产(既不包括房子汽车....等等)差不多快10M了”。

美国同济教授朋友：“你说的退休文章是很对的，只是很多华人（包括教授）不知道理财，根本沒有根念，（美国同济牛人）还问股市跌了这么愚蠢的问题….。我早就几百万美元了，太太目标一千万美元。真实案例，这个星期四去一个华人教授办公室坐一会，他告诉十年没有管过401K退休帐户，HSA根本不懂，还是我帮他不到二分钟把HSA设置好，真正悲催…..”

网友：“作者说得没错，我刚好在正规美国公司干了30年，我的401k退休账户已超过一百万美元，我还要工作六年。另外社安支票会有每月$3450左右，退休后应该也保持中产阶层，小康生活，我要求不高”。

大家可以找雅美之途关于申请美国大学的财政资助的文章，如果你能越早读到越好。一篇文章的题目就是《申请美国大学财政资助的几点诀窍》，写于2018年的元月，这是那篇文章的首个段落：

“十几年前，当时孩子们都还小，我在Walgreens闲逛时，看见一本杂志的封面文章。美国杂志的封面文章的题目总是弄得很吸引人，那本关于财富方面的杂志，它的封面文章的题目类似于这样：“你孩子未来能够得到大学最多的财政资助的最佳策略”。这个题目够宏伟的，虽然他们也有鼓励人投资的目的。现在我们多少年过去了，我总觉得那文章确实说到了点子上。所以让我讲给新到美国的孩子还年幼的华裔父母听，也使用我以前在社区演讲时的几张幻灯片来帮助说明。或许你很多年过去后，也觉得当年比较庆幸偶然读到了我的这篇文章”。

首先应该弄懂Compound interest（复利）的概念与规律，如果失去复利叠加的时间，大家确实会比较穷。

但是这个效应我在90年代就弄懂了，现在信息发达后还有公式可以告诉大家。当时还有人笑话我，听我话的朋友现在都是百万富翁。

可以见ChatGPT怎么使用例子解释复利：“复利可以使你致富是因为它能让你的资金呈指数增长。当你在初始投资上获得利息，并且在初始投资和累积利息上都获得利息时，你的财富将以越来越快的速度增长。在长期内，这种复利效应可以显著增加你的投资价值。关键是要早点开始，并持续地重新投资你的收益，以充分利用复利。

“让我们用一个简单的例子来说明复利的效果：假设你有1,000美元的初始投资，并且每年的利率为5%。如果你选择每年重新投资你的利息，你的投资会如何增长呢？第一年结束时，你的投资将增长到1,000 + (1,000 * 0.05) = 1,050美元。第二年结束时，你的投资将再次增长到1,050 + (1,050 * 0.05) = 1,102.50美元。以此类推，第三年结束时，你的投资将增长到1,102.50 + (1,102.50 * 0.05) = 1,157.63美元””。

你不需要懂太多的数学，就可以明白文中的复利公式。重点要注意括号上的n代表年数，说明时间所带来的指数效应。

如果投资者每年获得7%的回报，那么按复利计算，投资金额将在大约10年左右翻倍。对于退休金的投资还不是一锤子的买卖，因为每年的每月都有投资，其回报效应是惊人的。

你只会每月买入一个平均的值，股市跌时每月买的单元数还更多。但是这里有个前提，那就是我们总要赌美国赢。如果是生活在一个几十年股市踏步甚至亏损的地方，那就麻烦了。

我在美国大学见到的资深教授，他们都在为自己如何支配庞大的退休金头痛。这让我想到发现离子通道获得诺贝尔奖的洛克菲勒教授所述：“你只要把科学做好，其他东西社会可以照顾到你的”。

前几天忙到深夜，最终将要向山姆大叔交的税款寄出。现在感觉轻松了很多，宾大创办人和美国开国元勋本杰明·弗兰克林说过，税和死亡是所有美国人无法避免的事情。

美国医生现在赚得更多了，他们的平均年薪是36万美元，稍微赚钱的专科都是半个米，也就是50万美元，怪不得老中的父母逼孩子们学医。

很多年前，在华大完成GI专科训练的同济校友去德州正式行医，我将他的工资额度告诉了阿肯森教授。以前的大内科主任阿肯森的葡萄也酸了，他说这帮消化科的家伙们懂什么啊，一天到晚只知道把管子往肠道里放。当时的消化专科医生的年薪是35万美元，现在平均是51万，像一个小公司般。真是令人难以置信，三十几岁出炉独立行医，几年后就可以此规模挣几十年的收入。

交税的日子，头痛的日子。美国医生更痛苦，同济自己是诊所合伙人的家里今年补交了15.5万美元的税，截图经允许转载。这位医生的丈夫就是经常在我文章里出现的同济美国牛人校友，我称他是老粉红。他说自己最爱美国，因为他家交的税最多。

他还补充到：“这15万刀是在工资已扣税（比这多）基础上按CPA的估计再补加的”。也就是补交与扣除的合计，大家可以估计医生合伙人的收入。这是年薪80万美元以上的规模，这个政府科学家的医生老公还上什么班啊。

我的这话伤了这家伙的自尊心，这是他的反驳：“作为一个男子大丈夫，可不能不上班让老婆养着。即使是去加油站打工，也得把自己的饭钱挣回。更何况我手里捧的还是一个真真的“铁饭碗“。不是有人说过吗：美国联邦政府的正式工作是最稳定的职业，即使政府关门停摆，最后的结果也只是其雇员“带薪休假“了，因为历史证明：关门期间没发的工资都被补发回来了”。

从我在十几年前认识他起，当时还没有见过面，同济美国牛人家贡献给美国的税就比美国总统还高。

他在这个交税季节让我转告：“拜登从当副总统到现在每年交的税都没我家多！如果你写文章提到这事，可以加这句话：同济美国牛人瞧不起好几位美国总统，因为他们花纳人的钱时很大方，但交税时太无能”。

同济牛人继续吐槽美国政客，他是对股市完全不懂的家伙，还好他生活的地方可以骂正副总统：“今年的情况是：美国正副总统两家交的税加起来都没我家一家交的税多。不知道这美国政客们玩的什么花招？”