张岩芳

当我们提到健康时，大多数人认为政府或雇主的医疗保险覆盖了所有的医疗费用，但事实并非如此。当人们遭遇意外，不幸患上重病，或者需要长期护理，难以预料的花费则随之而来，失去工作及收入，病体的痛苦，额外的医疗花费，经济上的窘迫……精神、身体、财务上的种种压力重叠在一起，足以使人精神崩溃。未雨绸缪，合理的财务和风险规划可以使我们在生活中不管遇到什么风浪，都能够平稳度过，幸福快乐地度过自己的一生。

 寿险公司根据人身可能发生的重大风险而设计出了失能保险、重大疾病保险、长期护理保险以及个人健康保险。从而弥补政府医疗保障的不足，保障收入不会中断和生活正常进行。

 1、失能保险（Disability Insurance）：

也叫收入补偿保险。当人们因意外或疾病而导致没有能力从事工作时，该保险每月提供一笔工资补偿，保证正常生活开支。

2、重大疾病保险(Critical Illness Insurance)：

适用于成人及儿童，侧重于给患者提供一笔不菲的康复费用，可解决OHIP不承担的医疗费，营养费，房屋贷款，孩子的教育费用、旅游支出等，自己随意支配，不受限制，也可以说是自己的收入替代计划。若在承保期间没有患病，还可以将自己所交的保险费全部领回，用于养老。重大疾病保险对身体状况有严格的要求，并非所有投保者都能被正常获准，保险公司承担很大的赔付风险，因此公司有权利拒绝接受申请。年龄越大，投保重大疾病保险的费用也越高。因此该险种最好是在身体健康、年纪轻的时候提出申请。保险公司一旦接受，即使客户将来身体有病，保险公司也不能取消合同，必须按照签约时合同约定的条件履行责任。

 3、长期护理保险(Long term care)：

是为了保证当人们不幸因意外、疾病或年老后日常生活需要他人护理而设计，适合没有子女，或者年老后需要独立自尊生活的人士。该险种每月提供定额的收入，弥补政府资助之外和自己财力有限的不足，从而保证不动用自己的存款，掌控自己的未来。根据数据统计，以6%利率计算，20万元存款可在10年内增长超过35万元。但每月2000元的护理费用却可在10年内耗尽这笔存款。人们一般认为理财就是多挣钱，投资也还是为了多挣钱，却忽略了很重要的风险管理，一旦有意外疾病不测，辛辛苦苦赚来的钱也付之东流，理财目的无从实现。专业人士可以帮助客户分析和综合平衡理财策略，合理规划未来。

4、个人健康保险(Personal health insurance)：

可以报销政府医疗保险以外的药费、牙齿治疗费等，如果没有保障，自己的存款会严重损失。该保险适用于自雇人士，雇主未提供医疗保险，或者工作不稳定者，一旦失去工作，可尽快将原来的雇主医疗保险转换成个人医疗保险，以保证连续性和安全性。

 5、购买保险的税务优惠：

Sun Life Financial的个人医疗保险不但提供所需的医疗保障，还可以将保险费向政府申报，节省不俗的税款。

1、自雇人士或以非公司注册形式的经营者，有机会将个人医疗保费列做商业支出扣除。

2、雇主代雇员支付的保健及牙齿护理保费为可扣税项目，并可列为雇员的免税福利。

3、其他人士于计算退税时，有机会将保健及牙齿护理保费纳入其他医疗支出当中。

 * 请向税务专家咨询并确认保费是否可以用作扣税用途。