意想不到的退休挑战 --- 你自己长寿

刘以栋

世人都想长寿，所以才有天堂和轮回，因为只有这样生命才可以永恒。

去极乐世界以前，让我们先考虑一下在地球上的生活。人生充满苦难，但是大家都想长命百岁，虽然我认为自己难以长寿，但是梦总可以有。

且不说长寿是不是好事，我在这里编译一些长寿带来的挑战。

第一，钱的挑战

长寿需要钱。赵本山在小品里有两句台词，人死了，钱没有花完，遗憾；人没有死，钱先花完了，更麻烦。

美国没有退休金，所以退休以后的经济来源主要靠自己的退休存款，譬如 401K 和 社会保障金（Social Security）。 

如果你非常富有，当然没有经济压力，也没有钱的方面的挑战。如果你一贫如洗，也没有啥想头，干到做不动的时候，靠社会保障金生活，好坏也就随它去了。 

对普通工薪阶层，长寿带来的钱的方面挑战，就需要考虑。

长寿带来的钱的方面挑战包括两部分：你能活多久和通货膨胀率。当然，还有未来股票市场的走向。很明显，这几个问题，谁也没有准确答案。

如果退休以后太节省，长寿也没啥意思。如果退休以后随便花钱，那么就可能面临贫穷的烦恼。

有财经人士提出下面观点，我编译在这里，供大家参考。

他的观点有两条，1. 推迟领社会保障金， 2. 承担更多投资风险，增加股票投资。

推迟领社会保障金：对一个工薪阶层的中产家庭来说，如果推迟到70岁领社会保障金，那么每个月可以领的钱，可以增加32%, 就是说，如果你 65岁开始领的话，每个月可以领 2000美元，那么你70岁开始领的花，每个月可以领 2640 美元。

社会保障金的好处是，它不受市场波动的影响，没有期限，跟通货膨胀率挂钩，所以它是长寿的最可靠现金流。

为了达到推迟领社会保障金的目的，你可以推迟退休，或者退休后做低收入工作，仅维持低收入直到70岁开始领社会保障金。

如果上面方法都不可行的化，可以依靠你的401K 计划，先取一部分钱出来花，这样直到70岁领社会保障金。

作者举了一个简单例子，假定李四一年收入5万美元，退休存款25万美元，他65岁时每年可以领社会保障金19,476美元，70岁时可以领社会保障金27,646 美元。

如果他65岁开始领社会保障金，那么他的年收入就是 27,289美元（19,476 + 7,813 美元， 至少3.125% 每年必须从401K 的25万里面取出来，这就是7,813美元）。

如果他70岁开始领社会保障金，那么他的年收入就是 31,139美元（27,646+3,493， 这里假定401K 存款到70岁上还剩 111,770， 它的 3.125% 就是3,493美元）。

投资方面，可以增加股票投资比重，这样才可以跑赢通货膨胀率。为了避免短期市场风险带来的生活压力（譬如股票跌了，你却需要卖股票生活），可以在退休以后，维持大约三年的生活费在现金和银行存款上。这样即使股票在低谷徘徊两年，你的生活仍然不受影响。

这里一个重要假设，李四要长寿。如果不能长寿，还不如早领生活保障金。

有人推销终身年金，但是年金有两个缺点：1. 没有通货膨胀保护， 2. 现在年金的回报非常低。

也有人担心，以后社会保障金没了。我认为这样的担心没有必要。美国可以印钱来发社会保障金，当然结果就是通货膨胀。

第二，住房的挑战

退休以后，我们不再需要考虑学区问题了，也不需要离上班地点近了，理论上世界任何地方都可以去住，但是下面几个问题需要考虑。

孤独。我们都是群居动物，需要一个自己的社区。两个老人生活在谁也不认识的地方，会非常孤独和寂寞。天气和环境是很重要，但是有可以依赖的朋友和邻居更重要。

交通。随着年龄的增长，开车会变得越来越困难，有时候就需要依赖公共交通工具，或者社区有自己的车，带老人去购物。

环境。到一定年龄，行动就困难了，所以要有一个好的居住环境，最好在住家附近有公园，有餐馆，有购物中心等，这样可以走着去，或者坐轮椅去那些地方。我们都会变老，所以这些都是必须面对的事。只要你长寿，不是你是否会行动不便，而是何是行动不变，不能生活自理。

可能有人以为老了可以依靠子女，但是美国人说，父母对子女最大的贡献，就是老了以后，不要变成子女的负担。

第三，决策的挑战

人老了以后，不仅体力不行了，脑力也不行了。所以在适当的时候，要放弃自己的决策权。

譬如，投资，什么时候投，买什么？这些决策，要留给孩子做决定。

以后疾病治疗，老人自己做决定，还是让孩子做决定，这些都是必须面对的问题。我们在生活中还没有遇到这样的问题，也没有这方面的经验，但是未来我们一定要遇到。

所以，父母和孩子可以建立一个计划，到一定情况或者症状下，父母要放弃一定的决策权。人都会变老的，必须接受现实。

父母在自己神智不清的情况下，仍然坚持要求孩子服从自己的决定，会让子女非常为难。

看了以上的长寿挑战以后，你还想长寿吗？如果以后完全神智不清了，还需要长寿吗？