如果一个人在北美没有信用或者信用不好，别说买房投资贷不到款，就是一些常规服务如租车,租房等他也受到限制。房东在决定是否把房租给您之前，也可能到银行查一下您的信用情况。可能现在租房没有那么复杂, 我2001刚到加拿大时租房要找sponsor, 要开job letter, 要买Money Order付首尾两个月等, 当然现在可能相对简单一些, 很多时候查一下您的信用即可.所以，尽快地在北美建立起个人信用很重要。
建立信用的最直接简单的方法就是到银行申请信用卡，信用卡的意义远远超过购物消费的方便。这里提醒大家一下, 我们很多中国人不喜欢借钱花, 不喜欢用信用卡, 怕不安全。 我在出探亲旅游保险单子的时候就遇到很多人忌讳用信用卡. 其实大家不用担心，如果您的信用卡花的钱不是您花的,您可以选择拒付。这样一来风险最大的是信用卡公司。
不同的金融机构，对发放信用卡的要求不一样。对新移民，有的须交一定数量的押金即可发放（我在2001年的时候给TD交了1000的押金， 并签了三年的合同, 才申请到TD visa，这个是我在北美的第一张信用卡）；有的必须有一定的工作收入才发放……
有了信用卡，生活就方便多了，买东西可以先刷卡，银行账户里没钱，就分期付款。大家千万不要用信用卡提现，那相当于向银行贷款，会有极高的贷款利息，而且从第一天起就记息，你月底会目瞪口呆的，切记。据统计，美国平均每户家庭拥有五张以上的信用卡，他们到商店买东西好像不花钱似的，几张信用卡轮换着拆东墙补西墙。如果我们都养成老美的消费习惯，每个月付十几块的最低额度，吃18%以上的高年利率，信用可能就更好了。美国经济70%依靠私人消费，而且有相当比例是负债消费。因为信用卡公司就是靠这些吃高利的客户发的财，它们俯卧在消费者边上虎视眈眈，随时准备扑上去收获战利品。
个人经历：
如何建立自己的信用和保护自己的信用很重要。下面我简单说一说自己的经历：移民到加拿大后最明显的一个感受，可能就是信比以前多了。在加拿大，收到的信很少有亲朋好友的，大部分是税务局、移民局等政府机关的信，最多的是各种缴费账单的信。而有一种大家最不喜欢的信，就是讨债的信了。我曾经在2004年收到过两封讨债的信……我决定把自己的经历写出来，给大家提个醒，也多吸取教训。
一封是2003年来自Collection Company ，说我欠Fido公司$3360刀并让我尽快偿还。 当时一看确实吓了一跳。并感到纳闷： 如果我欠FIDO公司这么多钱,怎么没有收到一次帐单, 我中间虽然搬过家, 那也应该在搬家前收到帐单啊……他们是怎么知道我的新的住址的？怎么是另外一个公司来要钱。后来才知道他们是要债公司。我太太当时一看, 急了：3千多, 并责备我是不是没有成功取消。我说我确实取消了。我在2002年4月买的Fido 手机, 当时因为觉得业务需要, 要了$45/月的计划，用了一个月后因为觉得太贵就取消了。后来就选择买34.50/月的卡.
收到信后, 这么多钱,不可怠慢，于是给他们打电话,跟他们说明情况, 在核对过私人信息之后，我才意识到，我的私人信息被盗用了！他们说去查一下。后来被告知：确实有 人盗用了我的SIN 和DRIVER’S LICENSE 在FidO开了个帐户，用了几个月, 因从未缴费所以被FIDO停用,之后FIDO把账单转交给了COLLECTION COMPANY。我本以为这事情已经过去, 可两年后去TD贷款，他们一查我的信用,说我有过欠FIDO公司 3千多的款没有还不能贷。郁闷，不是已经解决了吗？没办法， TD让我给EQUIFAX 打电话, 让他们 clear it。 后来给EQUIFAX 打了个电话, 说明情况,不知道他们中间做了什么，过了几天他们最后给Clear 了……真麻烦。
我在2004年3月收到另一封 “莫名其妙”的讨债信。这封信的邮票居然都没有盖戳。打开内容一看，这封信是来自一个要债公司， 是有关我租以前的房租问题, 说我欠他们9000多,让我们付这钱, 要不然就上庭并将这个记录交给信用公司。这不明摆着敲榨吗？ 后来我们分析说可能是这个原因：当时因为要搬出那个地方,提前60天通知, 结果只提前57天,因为不到2个月提前通知：收到他们的回信：说要么我们多付一个月房租, 要么提前一个星期搬出。我们写了封信告诉Head office, 我们选择提前搬出。在3月26号我们已经搬出该住所，我们搬家走的时候他们来验过房……不知道中间哪出了问题,是不是他们把那封信给丢了,还是根本就没有记录验房的事，可他给我们的那封信我们在搬家的时候弄丢了(当时可能决得没太大用, 就没有当一回事)。
接到要债信后打电话跟他们问怎么回事, 我把过程告诉他们, 我说我想找Head office问一问怎么回事, 他说没有用。找他们他们也不会理会，因为他们全权交给他处理。后来他说如果不想上庭, 可以交给他一些钱就解决, 我问他多少, 他说$300。我跟我太太比较怕麻烦，说交点钱解决算了，如果一上庭或影响credit 记录就不好了。后来给他交了这钱……并拿回了一张收据……总觉得这钱交得很冤枉。
经过这两次后,开始对加拿大的信用关注。看了很多朋友的介绍, 对加拿大的信用制度有了基本的认识:
加拿大的个人信用制度
加拿大金融消费者局 （Financial Consumer Agency of Canada）对加拿大的信用制度有比较详尽的介绍。
要想在加拿大安居乐业，就必须建立一个信用历史纪录，如果你向银行贷款，或者使用信用卡，那么就自然有了信用历史。和你接触的金融机构（例如银行、信用卡公司等）会把你是否按时还帐的信息发给信用报告机构（credit-reporting agency）或称信用局(credit bureau)。加拿大有三大信用记录报告机构：Equifax、Transunion、Northern Credit Bureaus。
将来你要借钱买房买车时，贷方会向信用局查询你的信息，看你是否有一个好的信用历史，也就是是否总是能够按时还钱，而不是经常拖欠。
如果信用历史纪录不良，贷方就可能不对你发放房屋按揭贷款或个人贷款。即使贷方同意贷款，你也需要付较高的利息。还有可能发生的事情包括，你很难租到房子，电话公司不敢卖给你电话，不敢向你提供手机服务，租车公司会要求你交付高额押金等，总之所有的人在和你发生经济来往的时候，都会不相信你。
信用局可以通过两种形式提供信用历史的信息：信用报告（credit report）和信用积分（credit score）。每个人都有权看到自己的信用报告，别人经过你的授权才能得到你的信用报告。
通常情况下，当签署了像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候，就等于允许对方查你的信用历史纪录。信用局也仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告：你允许，而且对方查询的目的是关于信用、讨债、租房、申请工作或保险等。所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。信用积分是信用局对你的财务健康状况的判断。它能反映出和其它消费者相比，你对贷方的风险有多高。
保护你的信用
Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高，说明你的信用越好。信用积分是通过一个复杂的公式算出来的，影响这个分值的因素包括：你的还债记录（是否按时付信用卡账单及其它欠帐）；千万别小看这个, 按时付帐很重要；被讨债的记录；破产记录；目前债务（你的信用卡的额度，你的花费是否接近了这个额度）；账户历史（你有信用历史多长时间了）；最近你的信用记录被查询的情况；你拥有信用的种类（信用卡、银行借款）。
这些因素的权重分量不尽相同，最重要的是还帐记录，是否申请过破产及目前债务额等。按揭贷款及自己本人查询信用报告，不会影响信用积分。
一般来说，令信用分降低的主要因素包括：有太多的信用账户。我经常见到有朋友取为了一些免费礼品去申请没有用的信用卡, 这是不足取的。有太多的信用卡会影响你的信用分。这种情况下，应该考虑关掉一些账户（停掉一些不常用信用卡），或降低信用额度。但是要注意，时间最长（最老）的账户不要关掉，这样的账户信用记录最多，如果关掉会降低信用分。
如果欠帐余额太多，比如你的余额超过了信用额度的35%-50%，信用积分就开始下降了。还有信用记录中没有足够多的最近还帐行为，也就是说信用卡经常不用。所以，应该每个月至少使用几次信用卡。
同样，要想提高信用积分也是类似的办法，比如：总是按时付帐。虽然，信用报告里不包括公用事业账单的信息，如：电费、电话费、上网费，但是，有的手机通信公司会把晚付帐的信息报告信用局。
最好在到期日期前付全部账单额。如果付不了也一定要付最小付款额。这个很重要, 如果不按时付账，一个你要多交利息（这个利息是从你花钱的那一天起, 而不是从你到该还的那一天算起），二如果这种情况多了, 还会影响您的信用记录。尽量快地还清债务，信用卡消费不要超过额度限制，减少申请信用的次数，确保你有信用历史等。
如果你没有任何欠帐和还帐的记录，那么信用分值也会很低。所以新移民来了以后，应该尽快申请、使用信用卡，对自己以后贷款十分有益，而在加拿大生活想不贷款，太难。
如果需要查询自己信用记录的话，由于三个信用报告机构不一定共享信息，所以你可以查询全部的三个机构。信用报告以信件或者上网查询的方式均可，信用积分则只能上网查。
所以说，居民除了学会理财之外，也要避免由于疏忽，稀里糊涂就成了欠债人。好在大多数华裔新移民都是理财好手，轻易不会过期忘记支付账单，也不会故意欠债不还。但是，在加拿大还有很多不定的因素，会影响到个人的日常财务状况，比如说突然失业等，会使家庭收入锐减，以至于入不敷出，不得不成为欠债人。
时至今日，加拿大有比较完善的服务体系，可以帮助人们应对生活中突然出现的变故。无论是书店、图书馆，都可以找到很多如何管理家庭财务开支的书籍。也有很多信用顾问公司，也可以帮助客人在不同经济情况下，制定不同的开支计划。在网上也可以输入“Credit & Debt Counselling”等关键词，也可以找到相关的服务，很多类似的顾问公司是非营利机构，免费为居民提供公益服务。
一旦发现自己的信用记录有不实之处，要立刻修改。具体的步骤是同债主直接联系，以实际依据要求他更改你的记录并通知信用局。如果确实是错误，债主会在30天之内更改你的记录。 如果遇到不懂的问题,应该多问一问, 免得犯我那样吃哑巴亏的错误。
假如你的信用记录因过去种种原因而造成很不好的记录或没有记录，你可以用抵押的形式来开始新的记录。及时还钱，你的信用分数也会慢慢提高。
Albert Zhou, MBA, CFP
保险资深理财顾问
416-834-9204
