加华人创业成败之关键：诚信和价值取向 416-834-9204
自主创业，即自己给自己做老板，是加拿大华人移民生活的显著特色之一。有很多的创业成功者，也有很多创业中途失败者。特别是在目 前经济不断走低，下岗失业者日众的情形下，政府及社会各界也鼓励自主创业。自主创业是一件很好的事情，但是对移民而言，切莫受到误导而走入误区。目前华人移民自主创业，在超市，培训学校，地产经纪，金融保险几个领域中已经形成了板块规模和效应，那么这几块的现状及个中滋味又是怎样呢？真实的生意场加拿大的华人超市蓬勃发展也就是近五、六年的事。早在八、九年以前，多伦多的华人超市寥寥无几，而且里面的物品品种少，质量差，价格高，远远不能 满足华人的需要。那个时期来的一些移民直到现在最深刻的记忆首先是饮食方面的不适应。特别是北方来的移民提及那一时期的生活，往往是一句叹息：那时可真难 哪，想买一棵葱，一袋大酱，根本就买不到。因为这种巨大的消费需求潜力，早期几个有胆识有市场眼光的福建人在多伦多按大陆人消费习惯建立了第一家华人超 市。然而随着华人超市的发展，市场竞争日趋激烈，反而是这几位先行者首先被挤出了市场，或转手，或破产，已不知踪迹。华人超市因为门槛较高，一个中等规模超市的首次投入约需百多万加元，有效地阻挡了一大批欲从此业者，所以整体板块的线条显得简单，整个多伦多的华 人超市屈指可数。然而就是这么几家线条简单屈指可数的华人超市，也满是如刀光剑影般的激烈竞争。这种竞争之激烈到何种程度，从不断有超市转手倒闭，不断有 人退出即可窥见一斑。竞争的手段商家不想透露，但可以想象也不外乎降低运营成本，打价格战。运营成本的降低也极少有商家以管理见长，以管理来降低成本，大 多数业主只是靠降低员工工资，延长员工工作时间来达到降低成本的目的。移民中口头流传的几大打工雷区，即：超市餐馆车衣厂，超市赫列其首，可见其工作的艰 辛及管理的水平。香港人经营的香港风格的超市赚钱了，马上就有香港人跟进；福建人经营的大陆风格的超市赚钱了，马上就有更多的福建人跟进，中国人习惯盲从，一窝蜂往独木桥上拥挤的特性，在移民加拿大后展现的更为充分。不断地有人跟进，又不断地有人退出，以价格取胜，有人挺得住，有人挺不住。因为想自己做老板，又限于语言、技能及文化背景的关系，只能做华人生意，而华人的市场容量又是极其有限的，所以拥挤、竞争激烈是必然的。价值的偏位在华人的观念中，师者，圣也；师者所以为师，传道、授业、解惑之能使然。中国人共同的感受，在中国国内办学校是最难的，不但是出于师道的要求，也限于极高 的几近苛刻的门槛。反而是中国人到了语言与文化都陌生的加拿大，招生办学、解惑授业竟然成为一件很容易的事情。自然也有成功者，但我们看到的更多的是失败 者。几年前中国国内每年都有大量的学生来加拿大留学，所以针对留学生的课程补习学校，在多伦多如雨后春笋，几日之间冒出百多家。短短的几年时间过去了，这 百多家补习学校今又何在？几乎消失殆尽。这是抢食与贸然进入的必然结果。目前多伦多华人办学最活跃的还是职业培训学校。有少数几家学校经营得法，运行有序，满足了新移民对重新学习技能的需要，也基本发挥了解惑授业的师 者职能。也有少数学校违规操作，搅乱市场，被政府勒令整改或是关闭，甚至影响了华人培训学校的整体形象。这只是两种极端现象，更多的培训学校是在惨淡经 营，依靠各种手段招徕有数的几位学员，根本维持不了学校的正常运作，这类学校的培训质量是不能保证的，最后遭受损失的还是学习者。甚至有的学校不守诚信，弄虚作假，骗人骗己，这类培训学校基本上丧失了一个师者的庄重，仅仅是把学校当成了完全的生意场，却也是一个违背商道，破 坏规则，以欺骗手段而终使自身陷入恶性循环的生意场。培训学校自然也是一门生意，既是生意，就得按做生意的规则办事，违背了规则，受害的是自己。把师者的 庄严当成了生意，已有所不妥，却又不按生意的规则办事，则有违天道，难以为继甚至最终破产就是很自然的。不是市场打败了你，是你自己打败了自己。这类的培 训学校，这类的师者，已经失去了存在的价值。市场的淘汰据权威人士介绍，目前中国移民在多伦多从事地产经纪职业的约有2000人。从业者如此之众，大概与投入低又容易入门有关，三两千元的投入加上几次 考试，就可以入门。中国人虽然有英语之碍，但考试对中国技术移民而言仍然是强项。华人地产经纪也几乎完全做华人的生意，而各个阶段想买房卖房的华人总是有限的，僧多粥少，竞争尤烈。众所认同的是华人地产经纪行业的“二八定律”，即只有20%的人能坚持下来，而80%的人将被淘汰。目前房地产行业不景气，“二八定律”已经变成 了“一九定律”。而房地产经纪从业者的一个突出的感受是心酸，所遭遇的精神折磨是经常的，难以忍受而又必须忍受。这种感受也影响了一些地产经纪对职业操守 的坚持，既然是一种职业，收益是最大原则，甚至不择手段，能做一单是一单，造成了目前华界内地产经纪与买家卖家的互相矛盾的心态。这种心态使生意的成交量 下降，地产经纪的收益下降。这或许是“二八定律”抑或“一九定律”一个很重要的缘由。“令人心痛的”的投资行业
在杨和唐事件曝光以来，我们能够听到不同的声音，其中也能感受到那些受损客户的伤心与绝望，也能感受到那些从事保险经纪或投资顾问的群体对杨和唐先生所为的气愤。
希望那些保险经纪或理财顾问们 （包括我自己）能真正把心思放在对保险产品和基金产品的把握上，把精力放在准确把握外部环境的变化和客户财务需求预期，从而帮助客户进行适当的符合市场发展和客户需求的投资或保险，而不是只考虑自身的利益或佣金，而忽视甚至根本就不考虑客户的利益。这不仅是对客户负责任的行为，而且更是对自己负责任的行为。
也希望我们那些投资专家切记：保本第一，利润第二， 风险一定要控制好。留得青山在， 不怕没柴烧。
一个并没有真正懂得 “保险”内涵的人怎么会是一个称职的 “保险经纪”？在就扬事件发表评论时，读到一个网友的评论：“说保险经纪都是骗子….. ”但就算杨钧是个骗子，我们也绝对不能把其他不同于杨钧先生行为的保险经纪或理财顾问全部打杀，全盘否定，我们更不能认为保险经纪或理财顾问都是骗子。正如某网友在针对杨钧事件中提到的，没有保险经纪给我们卖那些保单—我们在遭遇突发性意外（如车祸、伤残）及重大疾病时，遇到的是可能是债台高筑或入不敷出，带给自己家庭的可能是意料不到的灾难。同时，我们作为客户（我也是其中之一）的确还需要那么一点反思的精神，反思于我们不切实际的贪婪，反思于我们偏信于某些保险经纪或理财顾问的投资水平个个都能超越那些基金管理团队的投资交易水平？
在2004年的时候我的一个客户问我，“扬能给15%的回报，可以在他那投资吗？”我说，高回报一定会与高风险并存。前些日子我的这位客户给我打电话说，看来你是对的……又在唐公开表演的时候，我跟朋友聊天说：一定是唐的资金链出了问题，才出此下策，如果真的有他说的那么好，用现有的资金去投资足已….这不才不到一个多月的时间问题已经暴露得一览无余 …..
其实华人自主创业过程所遭遇的成功或者失败，起决定因素的并不完全是市场，而是创业者的诚信及价值取向。同样的市场条件下，同样的操作模式，仍 然有人成功，仍然有人失败，已经很说明问题了。坚持诚信及正确的价值取向，用诚信来做生意，用规范的手段谋取利益，是华人移民在进入加拿大这样一个完善的 市场体系内必须先补上学足的一课。 何为诚信？诚信到底是什么？从道德范畴来讲，诚信即待人处事真诚、老实、讲信誉，言必行、行必果，一言九鼎，一诺千金。在《说文解字》中的解释是：“诚，信也”，“信，诚也”。可见，诚信的本义就是要诚实、诚恳、守信、有信，反对隐瞒欺诈、反对伪劣假冒、反对弄虚作假。 坚持诚信及正确的价值取向，用诚信来做生意—这一点从我自己从事保险理财这一行业的经历来看，真的很重要； 要用诚信来做生意，让口碑为你开路，生意才会长久；那种欺骗性的行为，迟早会被人们识破而被淘汰……做人也是这样，诚信会让人活得轻松；如果不诚信，整天为自己的谎言而去自圆其说，当然会觉得很累……愿大家每天活得轻松快乐，在自己的实践和摸索中找到创业成功的真谛。
Albert Zhou, MBA, CFP
资深保险理财顾问 (8年)
