对于投资者来说， 在过去的几个月可谓惊心动魄， 全球股票市场急速 下降， 商业和经济的负面消息一浪接着一浪， 今年大多数 股票市场迄今为止下降超过了40%。以S&P 指数 为代表的美国股市 是自1931 年以来表现最差的一年。

 而加拿大 多伦多股票指数 就在几个月前的2008 年6月18 日, 难以置信地达到了历史最高点15，073， 之后快速下跌了7，000点左右。

由于市场的恶化， 大多数 投资者 的资产严重缩水, 好则-20%，多则血本无归, 以致许多 接近退休年龄的老人不得不延迟退休计划而再多辛苦几年。 即使年轻的投资者也开始审核自己的投资计划， 并对投资的风险有了更加深刻的认识。

为了规避投资市场的巨大风险, 很多投资者 开始寻找 风险较低或无风险的投资方式。 本文推荐给大家一款兼具保险和投资双重效用的保险投资计划。 这种计划根据人生不同阶段的不同财务需求而设计。当子女 未成年，房屋及其它贷款 未还清时需要一份保险, 而65 岁退休后则更需退休金来享受一个幸福、体面的退休生活。 而这个计划正好 适合这种变化需求, 并且 投资的回报是完全保证的不需因为市场的起伏而提心吊胆。

以王女士40岁，不吸烟、身体健康为例： 若她做一个$20 万的保险计划, 则每年需交付保费$ 2，688， 保证15年付清， 而终生拥有$20 万的保险。 当她65岁时, 保险合同中保证$10万的现今价值。 而王女士所付的全部保费只有 $40,320并且是分期付的。就投资而言, 这个计划更象零存整取, 而就投资回报来讲会比GIC 要高很多, 并且拥有一份人寿保险。 若王女士不幸去世，则她的家人可以得到$20万的保险并退还王女士去世前所交付的全部保费。

在股票市场激烈动荡的今天这款计划不失为一种回报高而不用承担投资风险的很好选择 。

Albert Zhou， MBA，CFP

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资深理财顾问