理财防老未雨绸繆

█ 温英干博士，财经分析师

长期照护花费高

         我辈搭上二次大战后出生的「婴儿潮」列车，肩负重任，上要奉养高堂，下要教养子女。上一辈的老人家比较幸福，多半子女绕膝，老来有「我辈」侍奉养老送终。然而我辈通常子女不多，又有诸多因素，将来就不要指望下一辈為我们养老。我们应及早做财务规划，好老来无虞。

         年轻时多投资储蓄，準备老本度过老年生活。

         上帝给每个人的寿命不同，健康情况也不一样。但生命最后几年都可能需要长期照护。

         在美国，65岁以上的老人有Medicare和Medicaid的医疗保险制度，而后者只适用於低收入者。

         平常上班族的「中產阶级」及高收入者反而没有这种福利。当需要长期照护时，就要自掏腰包，负担将会很重。长期住疗养院费用昂贵，价格有如天天享受五星级旅馆服务（据调查，疗养院单独房间费用至少200美元一天）。

购买长期照护保险（Long-Term Care Insurance）

         对中高收入的人，预备长期照护的其中一种方法就是购买「长期照护保险」，年轻时购买较划得来，年纪大了后才开始买，费率就很高。实际费率依年龄层及是否夫妇一起加保，以及选择给付额而定；例如65岁才加保，每年每人费率高达7,000美元；而55岁加保可能是4,000美元一年。

         这种保险依照保险给付额，也有不同选择。例如较便宜的一种，保险公司的给付是一天100元美金住在疗养院照护，或50元在家照护；比较贵的一种，一天大致支付200元美金。但两者都有总额给付上限或期限。如果超过给付上限（例如20万美元）或期限，还需长期照护，便将面临困境。那时如果自己成為低收入户，倒可依赖政府「紓困」，不然还得动用老本。

谁需保长期照护险

         谁需要购买长期照护保险？根据财务专家的意见，要视个人的家庭及财务因素而定。

         家庭因素：当得了重病，如果配偶或孩子愿意承担照护责任，可以选择在家照护，不必到疗养院，成本较低。但如果得了老人失智症，家人也不可能长期照护，只能选择疗养院提供24小时全天候照护。

         财务因素：一个人如果每年退休金收入超过3万美元以上，另有投资财產（不含自住房子和车子）10万到50万之间，又负担得起保险费率的可以考虑购买，而且还能负担将来费率的大幅增加。若拥有超过50万美元资產，就可自费入住疗养院，不一定需要买保险。

         根据美国退休人员协会（AARP）的估计，今天美国的老人有50％的机会需要住在疗养院，从数週到五年之久。如果决定购买保险，要好好评估各公司保险政策的特色及优缺点。如果是自己工作的公司提供的保险，通常费率较低，可以优先考虑。

作上帝忠心的管家

         按照基督徒的信仰，世上的财富是属於上帝的，我们只是管家，有义务好好地规划使用。

         要避免负债，甚至应该儘早偿还房屋贷款，并将部分收入进行储蓄和投资，例如：参加各种退休金计画，如IRA, 401(k)等。而且也要為我们寄居在这世间最后一程的日子预做準备。立遗嘱或生前信託、做「遗產规划」(Estate Planning)、投资、购买人寿保险或长期照护保险等。

         除了阅读相关资料做些「功课」以及与亲友讨论之外，最好请教律师、会计师、理财规划师等专家做妥善规划。（本文所列数字只為说明方便，均為大约数，与实际数字可能有出入。）

专业长期照顾通常是「一分钱一分货」，因此事先买妥保险颇值考虑