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为了那一千万美元,你必须学习投资理财

(2024-06-16 16:01:58) 下一个

按照一般的社会分工和报酬原则,一门专业技能,获得该技能需要的时间越长、资金成本越高,社会对其的报酬就越高。

比如,一个普通的外卖员或者快递小哥,不需要任何高等学历,而培训只需要几天甚至几小时时间。那么他们只能获得社会的最低工资。

而律师和医生,通常需要四年本科加上三到四年的研究生院培训,而这些培训极其昂贵。以美国为例,四年医学院的成本大约为30万美元,而三年法学院的成本大约为25万美元。因此他们的报酬和社会地位远高于普通劳动者。

然而,对于一个普通投资者,无论其本身的教育水平和收入如何,学习基本的理财知识所需要的时间都是非常低的。读一两本书、甚至看看几十篇博客文章,就能掌握最基本的投资策略。总共所需要的时间,可能只要几天,最多几个星期。

和漫长的一生相比,学习理财花费的这点时间,基本可以忽略不计。然而,这些知识产生的影响,却是不容小觑的。

假设有两个专业人士,其中A是一个医生。他虽然收入高,但是生活和工作的成本也高,每年有10万美元的闲钱进行投资。他由于种种原因,没有时间学习理财知识,就把资金交给一个理财师管理,每年要付出1%的管理费,而取得的年化收益率只有5%。

而B是一个普通工程师,读了两年的研究生就毕业了。她的工资比不上医生,但是她的生活和工作成本比较低,每年可以存下来5万美元的闲钱进行投资。然而,刚一毕业,她就花了两个星期学习投资理财,自己购买低收费的股票指数基金,比如名闻天下的标普500指数基金,获得10%的年化收益率。

假设他们都工作了35年。那么,他们谁能积累更多的财富呢?

直觉告诉你,应该是医生,毕竟他每年投资的资金量是工程师的两倍。

但是事实如何呢?

根据简单的计算,医生积累了958万美元。这显然已经是凤毛麟角、难能可贵了。

但是,工程师却积累了1495万美元资产,比医生多了56%

如果工程师也采取医生同样的理财策略,她仅仅可以积累479万美元的资产。

因此,工程师当初投资在学习理财上的那几个星期时间,产生了额外的1016万美元的收益!其在单位时间内产生的收益,远远高于其它专业或者基础培训。

正因如此,在美国超过三分之二的州里,个人财务已经被列为高中生的必修课程。

下一次,如果你的朋友告诉你,他没有时间学习投资理财。那么请直接告诉他:你必须学习,为了那额外的一千万美元!

更加令人惊叹的是,退休以后,即使两人不再追加新的投资,二者的财富差距继续扩大。假设两人不再投入新的资金,也不从账户里取钱,那么再过二十年,医生的资产将增长为2540万美元。与此同时,工程师的资产增长为1亿零57万美元,比医生高了295%

附:从1989年开始,如果你每年投资5万美元购买标普500指数基金,取得的年化收益率为9.79%。在35年后的今天,你就拥有1351万美元。

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评论
hua_3竹 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : VGT是美股的ETF,交易机制相当于一般的美股股票,比如AAPL。你可以在英国买纳斯达克100指数基金 CNDX。

谢谢居士回复。这个CNDX是否也是ETF?
hua_3竹 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 回复 'huiling-LA美國' 的评论 : 就我本人而言,我目前的投资组合比较激进,大约20%是标普500指数基金(比如VOO),其余80%是信息科技板块指数基金VGT。

请问居士,信息科技板块指数基金VGT是不是只提供给美国的居民买卖?在英国,我找了几间大的商行也找不到这个VGT 。
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 哈哈,这个我举双手双脚赞成
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : “反面说明了他成为世界首富, 光靠复利是不够的”
普通投资者,还是别梦想着成为首富吧。能够实现财务自由,以及非常不错了。
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 哈哈,可能吧, 不过一个商品的价格组成, 我认为还是要细分的, 除了他本身价值(利润的增长)之外, 和购买这件商品的货币量的多寡很有关系. 而股票的价格决定了股票的回报率. 另外, 巴菲特晚年赚钱的效率不如他年轻时候这一个事实, 也从反面说明了他成为世界首富, 光靠复利是不够的.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : 哈哈哈,主要的资产包括债券、股票、房地产等等。而房地产价格,是计算美国通胀率的最大成分。
股票的回报率,最终来自于公司产生的利润,而不是投资者投入的资金量。因此,是美国公司产生的利润变大了,而不是投资者投入的资金增加了。你把二者的关系搞颠倒了。
JustThis2014 回复 悄悄话 居士, 我的理解是, 美国过去40年的通货膨胀率不高, 正好说明了增发的货币大部分都体现在资产价格的爆涨上面.
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 谢谢居士
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : “超发的货币大部分体现在资产的爆涨”

这句话是值得商榷的。疫情期间,美国超发的货币,大部分都发给了普通老百姓,以支持他们的基本生活,并没有直接导致股票和房地产等资产价格的上涨。

过去四十年,美国的平均通货膨胀率其实并不高,仅为3%左右,低于历史平均值。但是股市的收益率却稳步上升,超过10%。
因此,我不觉得美国在随意超发货币,更不觉得最近股市的优异表现和货币超发有太大关系。
JustThis2014 回复 悄悄话 不管怎么样, 我都谢谢居士的文章和解释
JustThis2014 回复 悄悄话 谢谢居士. 是啊, 复利的威力无处不在, 金本位中止之前存在, 金本位中止之后也存在, 巴菲特也不例外. 但可能我没有清楚的表达我的意思,我想请教的是: "超发的货币大部分体现在资产的爆涨" 这一句话是否正确? 如果今后的几十年超发货币这件事情被终止或大幅被限止, 我们怎么办? 股市里面赚的钱有很多种, 有别人输的钱, 有经济正常增长生出的钱, 还有货币烂发体现出来的股价的增长. 我只是觉得投资之前我们必须搞清楚我们到底要赚哪一部分的钱, 否则的话有可能会有麻烦. 学习几个星期的财务知识我总觉得有些不妥当. 我自己是有教训的.
令晨 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 谢谢居士的建议!
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '泽西居士' 的评论 : 谢谢居士. 居士也认为80年代以后的 sp500 和前面一样只是正常的增长? 和金本位的终止没有什么关系?
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '泽西居士' 的评论 : 谢谢补充!
的确如此,他早年的投资回报率远超标普500指数,在业界成为传奇。
反观过去10年,他的投资回报率已经和标普500指数不相上下了。
泽西居士 回复 悄悄话 所谓巴菲特大部分财富是55岁以后创造,是因为复利的威力,越往后绝对值的增长越惊人,这不代表老巴55岁之前财富增长率低,下面来自Google,看看巴菲特55岁之前财富增长的惊人速度:Age 16: Buffett had amassed $53,000
Age 21: His net worth was almost $20,000
Age 26: His net worth grew to $140,000
Age 30: His net worth reached $1 million, which was much higher than the average US family income at the time
Age 32: Buffett made his first million in 1962 when his Buffett Partnership was valued at over $7 million and his shares were worth more than $1 million
Age 50: Buffett had $84.2 billion in net worth
Age 65: Buffett had $81.5 billion in net worth
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : 绝大部分的投资人和大佬,都是继续投资美国股市的。媒体总是喜欢贩卖焦虑,让那些唱衰股市的人粉墨登场。
我觉得无论何时开始投资美国股市,都是好主意。除非你有更好的投资渠道。
JustThis2014 回复 悄悄话 过去一段的经济周期已经走完, 过去40年是一个经济周期中的一段, 股市增长的底层逻辑已经变了, 走不下去了, 今后的经济也包括股市会不一样. 这其实很多股市大佬也把这个说得很明白了. 我认为靠学几个月的投资知识, 就跑到股市里面去有一些不妥当. 你说呢?
JustThis2014 回复 悄悄话 谢谢你, 读你的东西确实学到很多. 大概是我的视觉错误吧, 不过有一个事实说明我的视觉也没有那么糟糕, 巴菲特的财富其实是他55岁以后才极剧增加的, 他的大儿子说, 其实在他长大过程中从来没有听人说过他父亲是一个富人. 巴菲特的财富基本上就是由股票的价格决定的, 这也从侧面说明, 80年代信用货币占优势以后股票的价格是飞速增长的.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : “80年代以后的股市增长明显增加”

跟我用什么Scale没有关系,数字就是数字。你看到的1980年以后斜率变高,也许只是一个视觉错觉。另外一个原因是,投资股市的收益来自两个部分:股价的增长和分红。最近几十年,标普500指数的分红率持续下降,所以导致更多的收益来自于股价的增长。我先前写过一篇文章,你可以看看:

https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202405/4574.html
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : OK, 我理解了, 你用的是 log scale, 但是现实生活中, 用这样的数学方法肯怕不行吧? 你能不能解释一下, 现实生活中用这样的数学方法也是合理的. 我不是抬扛啊, 确实想向您学一些东西
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 谢谢你. 奇怪, 从sp500的历史走势图上看, 消灭金本位, 80年代以后的股市增长明显增加, 怎么这些数据表明斜率是一样的甚至平一些, 老兄帮我解释一下. 不是抬扛, 是确实没有办法把这些数据放在一起看. 我也同意你说的不参与股市, 确实要被通货膨胀吃掉一大块. 这是制度决定的.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : 不是这样的。这里有一个公开的计算器,你可以自己验证。
https://dqydj.com/sp-500-periodic-reinvestment-calculator-dividends/

如果以40年为一个窗口期,这是大部分人可以做到的投资生涯长度,比如从25岁到65岁,你可以考察不同时间段,每月定投标普500指数的平均年化收益率。比如:

- 1920年到1960年,收益率是9.9%。
- 1930年到1970年,收益率是9.2%。
- 1940年到1980年,收益率是8.6%。
- 1950年到1990年,收益率是9.4%。
- 1960年到2000年,收益率是11.9%。
- 1970年到2010年,收益率是9.0%。
- 1980年到2020年,收益率是9.8%。
JustThis2014 回复 悄悄话 回复 应该是前面50年后面50年打平了算出来的吧 '硅谷居士' 的评论 :
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'JustThis2014' 的评论 : 其实,过去100多年,美国股市平均每年的收益率都在10%左右。我觉得未来应该不会有大的不同。
JustThis2014 回复 悄悄话 怕就怕今后的投资, 会不同于过去三四十年的投资了. 过去40年的资产泡沫大部分是由滥发货币撑起来的.负利率的终止可能就意味这种玩法玩不下去了. 今后三, 五年也许尾大不掉还会这样继续玩, 但是今后10年就说不清楚了.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'cowwoman' 的评论 : 恭喜恭喜!
根据历史数据,本轮牛市还有大约100%的上涨空间!好日子,还在后头呢!
cowwoman 回复 悄悄话 大咖,我四月份按你指使买的指数基金两个月到今天增长接近10%。今天英伟达跃居首位。爽!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '令晨' 的评论 : 这是个好问题!我建议以VOO为主,VGT的比例不要超过50%。
我个人比较激进。几年前,我设置的二者比例是各占50%。最近由于VGT增长更快,导致它在我的资产组合里的比例已经超过80%。我不想做再平衡,因为那意味着我要卖出VGT,需要交很多税。我决定顺其自然吧。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'Eki' 的评论 : 恭喜!谢谢分享!
令晨 回复 悄悄话 以现在的形势 VGT vs. VOO 的投资配置比例 居士建议是多少为好?
Eki 回复 悄悄话 感谢居士,从去年开始工作,到今年SPLG和XLK收获不少。也说服了家里长辈和好朋友适当定投,希望大家都能走上指数增长的康庄大道!
polebear 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 :反正要感谢你的启蒙,还有推荐的书,我弄了两本来读,明白了一些以前不太明白的东西。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'polebear' 的评论 : "要是我能证明有比投股市更赚钱的方法呢?"

当然有比股市更赚钱的办法,比如创业。但是,那时完全不同的致富手段了,而且风险极高。
polebear 回复 悄悄话 回复 '硅谷居士' 的评论 : 那是应该的,要是我能证明有比投股市更赚钱的方法呢?不过你这个方法真的是躺赢,不用干啥活。离退休还很远,我跟退休账户的advisor 讲要调整我的portfolio 的时候,他一个劲儿说我的选择风险好大。 跟他说这个账户还有很多年都不会动,改吧,不要他负责(?o?^^?o?)。 缺陷是这个账户不能直接投etf, 管理费高。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'polebear' 的评论 : "我把退休账户全换成Index了,如果赔钱了,我退休的时候来找你。"

放心吧,只要你持有超过10年以上,你绝对不会赔钱的。

你赚钱了,是不是也应该找我表示一下感谢呢?哈哈哈。
polebear 回复 悄悄话 你是第一个把投资股市讲得清清楚楚明明白白,让文盲如我也能明白的。我把退休账户全换成Index了,如果赔钱了,我退休的时候来找你。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'firstuncle' 的评论 : 哈哈哈,有啊,你可以像我一样,重仓买科技指数基金VGT,比如50%。其余资金买标普500指数基金,比如VOO。
这个组合,理论上每年可以产生12%左右的收益率。如果你投资100万,12年后,你就拥有400万;18年后,你就有800万了。
firstuncle 回复 悄悄话 我要是20年前看到这篇文章估计我也是富翁了,你现在有没有速成的方法,等不及了
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '花似鹿葱' 的评论 : 专职的理财顾问收入并不高。我舍不得目前的工作,哈哈哈。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '清漪园' 的评论 : 谢谢支持!
花似鹿葱 回复 悄悄话 居士又在开理财课,不知道的以为你就是专职理财顾问呢!
清漪园 回复 悄悄话 居士大侠古道热肠,慷慨分享理财思路方法手段。谢谢居士大侠,转发了。
最西边的岛上 回复 悄悄话 回复 '油翁' 的评论 : 哈哈,看到您在几处的留言,水平和方式和AI一样稳定大气一致,佩服!;-)
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '油翁' 的评论 : 谢谢来访和鼓励!
油翁 回复 悄悄话 这段故事告诉我们,投资理财的重要性无法被低估。即使拥有高收入的医生,如果不具备基本的理财知识,也可能无法积累更多财富。相比之下,一个普通工程师通过学习理财知识,可以在较短的时间内获得更多的财富积累。

因此,无论你的职业如何,学习投资理财知识都是非常重要的。通过学习投资,你可以为自己的未来打下更加稳固的财务基础,实现财务自由和更好的生活质量。不要放过学习理财的机会,毕竟,一点点的投资知识可能会为你的未来带来巨大的回报。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'mikecwu' 的评论 : “培养子女自己赚钱的能力更有意义”

谢谢!赚钱能力很重要,理财能力也非常重要。
mikecwu 回复 悄悄话 人生最主要的时间是退休以前精力旺盛时期,人生的目标不应该是退休后有多少多少万,而是在青年,中年的主要时期尽情享受人生-包括工作,事业,家庭,孩子和兴趣爱好。想做的事情:旅游也好,追求自己的爱好也好,都应该在中青年时期去做,而不是在中青年时期忍辱负重,节约生活开销,以便把更多的钱去投资退休生活。然后到了退休再去享受生活。因为退休后人老了,享受程度差很多。

退休后保障自己不饿死就够了。平时多保证自己身体健康,热爱工作,这样生活也更有意义,退休时间也可以延长很多。年迈退休后,精力也有限,消费不会太多,有没有很多财富无所谓。

财富留给子女毫无必要。培养子女自己赚钱的能力更有意义。相信他们比我们赚得多得多,根本不会在乎我们那点财富。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'Q22' 的评论 : "觉得 5% annual ROI investment gain is more realistic"

大跌时,只要不卖出,不会影响长期投资收益率的。你可以用我提到的计算器,用真实历史数据验证:
https://dqydj.com/sp-500-periodic-reinvestment-calculator-dividends/

我自己开始投资以来,已经经历了2008年、2020年和2022年三次股市大跌, 并没有影响我的长期投资收益率,平均年化收益率仍然超过10%。
Q22 回复 悄悄话 Good article! Just one point - 10% annual profit 理想化了. 大跌的时候很多人被裁,没工资了。记得2002-2004 加州硅谷到全美的惨像,当时连个Full Time 工作都很少,只有合同工,周围被裁的40多岁,拉家带口。 觉得 5% annual ROI investment gain is more realistic.
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '风城芝加哥' 的评论 : 谢谢补充!
风城芝加哥 回复 悄悄话 阅读一篇博文"复利的迷思", 爷爷的1960年给的1万美元礼物,购买S&P500指数股,64年后账面上是95万。扣除通货澎胀指数后,购买力相对于当年的9.2万美元。王木犊92年10万投资到S&P500指数股,现在变成127万5526美元零一毛六分钱 (截至5月19日2024)。

仟仟说的好:“居士是个热心肠的好人,用投资的大饼来引诱我们大家有余钱就要投资股指是非常善意的,这个理念最终会让我们早日实现财务自由。”

谢谢居士的文章,谢谢无保留的分析!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '仟仟' 的评论 : “可在1989年,五万是很多钱的”

哈哈哈,我的小心思被你看穿了。我是在给大家画大饼,例子的确不具有广泛的代表性。

不过,话说回来,如果从2000年开始,一个有两份收入的工程师家庭,每年存5万美元进行投资(包括401k/403b账户里的雇主的匹配),应该是具有普遍的代表性的。那么到2035年,这个家庭应该也能积累千万美元资产。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '风城芝加哥' 的评论 : 谢谢来访!我的文章中举的例子,只是为了说明长期定投的魔力,不代表每个家庭都能做到。

但是,基本的逻辑是一样的。就算一个华人家庭每年投资2万美元,35年下来,也能积累598万美元。
仟仟 回复 悄悄话 每次看居士的投资文章都特别高兴,居士总是用一个好大的饼来为我们描绘美好的"钱"途,看完之后心情特别愉快。

同意居士的定投策略,但总觉得一千万有点too good to be true, 可又找不出居士的计算哪里不对。想了又想,突然醒悟了,居士你的每月定投4167美元每年5万, 在今天看五万没有多少钱。可在1989年,五万是很多钱的,当时可以在硅谷买下一个condo/townhouse。1989年硅谷一个非资深工程师的年薪也还没有五万元。一年投五万对双薪的工程师来说不太现实。我觉得你应该以当时的薪酬和物价水平来设定投入量,这样35年计算下来才比较合理。当然这35年工资房价涨了太多了,如果以1989年作为后面的定投入量,又有点投入太少,是一个难题。

总之居士是个热心肠的好人,用投资的大饼来引诱我们大家有余钱就要投资股指是非常善意的,这个理念最终会让我们早日实现财务自由。
风城芝加哥 回复 悄悄话 居士的文章, 都拜读来。居士的策略是正确的, 我高度认同, 做法也类似。只是投资有点偏理想化。很多工薪阶层, 扣除房贷和日常生活费后, 所剩无几了。特别新移民, 还有工作不稳定的状况, 需要留点钱应急, 毕竟股市有风险。
苏笑笑 回复 悄悄话 @硅谷居士,谢谢!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '觉照' 的评论 : 谢谢来访!
觉照 回复 悄悄话 谢谢硅谷居士,好文章学习了
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '苏笑笑' 的评论 : 谢谢来访。
我的博客以前讲过:

1. The Simple Path to Wealth。
2. The Bogleheads' Guide to Investing。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'huiling-LA美國' 的评论 : 就我本人而言,我目前的投资组合比较激进,大约20%是标普500指数基金(比如VOO),其余80%是信息科技板块指数基金VGT。
你可以看我先前的文章:我的极简投资组合。https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/20949.html
苏笑笑 回复 悄悄话 @硅谷居士:能否推荐一些比较好的以指数股票基金为主的投资策略的书籍?
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'huiling-LA美國' 的评论 : 谢谢来访!
我在本文中谈论的都是标普500指数基金。这是普通投资者最耳熟能详的基金。

如果投资的是纳斯达克100指数基金,收益率更高。
huiling-LA美國 回复 悄悄话 回复:‘硅谷居士 发表评论于 2024-06-17 06:15:10
回复 '3227' 的评论 : 哈哈哈,如果你从2008年6月开始定投,每月投资4167美元。16年后的今天,你的年化收益率就是13.4%!你投资了80万美元的本金,积累的资产高达258万美元!’

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股市回报率哪会像你估计的那么乐观而稳定?我从90年代初开始投资, 每周都买几个基金,股市上上下下,平均年收益哪能达到百分十几? 希望你把基金组合具体告知,或许今后能在投资股市上象你一样幸运,谢谢!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '3227' 的评论 : 你可以用这个网站自己分析不同历史时期的投资收益率。
https://dqydj.com/sp-500-periodic-reinvestment-calculator-dividends/
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '3227' 的评论 : 哈哈哈,如果你从2008年6月开始定投,每月投资4167美元。16年后的今天,你的年化收益率就是13.4%!你投资了80万美元的本金,积累的资产高达258万美元!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 'x潇潇' 的评论 : 谢谢潇潇!
3227 回复 悄悄话 居士看看08后几年股市大跌的文章,这种每年5,6,7,8%的收益有多不靠谱
x潇潇 回复 悄悄话 硅谷居士的每一篇文章都是值得收藏的
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '最西边的岛上' 的评论 : 哈哈哈,我认为理财知识必须学习,哪怕你不喜欢。这就跟读书写文章一样,是学生的必修课。
当然,我不觉得普通人需要花很多时间深度研究理财和打理财富。我倡导的是以指数股票基金为主的投资策略。这个策略的门槛低,省时省力。
最西边的岛上 回复 悄悄话 哈哈,很高兴你的认识分享。觉得道理都是对的,不过是否理财和人的性格爱好也有关系。不管哪个行业,都有喜欢做理财和不喜欢做理财的人,哪怕是不很复杂。又比如做地主,谁都可以试着做,但不喜欢的可能会有焦头烂额的感觉,所以会躲着远远的哈;-)。

父亲节快乐!
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 谢谢补充。我举的例子,的确太理想化了。如果一个工程师家庭有两份收入,那么每年存5万,应该更合理,哈哈哈。
硅谷居士 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 谢谢菲儿!同祝节日快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 同意要尽量投资到最大水平才可能致富。不过虽然觉得医生VS工程师的例子理论上不错,但一个工资5万多(美国平均水平)的普通员工或10多万的工程师要每年投资5万几乎是不可能的,1000万的计划并不切合他们的实际状况,否者美国的顶尖1%就太容易达到了。同意无论收入多少,学习理财和投资都必须的,舒适的退休生活也是可以达到的目标。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 硅谷父亲节快乐!
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