取美国政府社会安全退休金有很多窍门，可使夫妻档或前夫前妻领到更多钱，这些复杂规定有时连社安署也搞不清楚。财经网站Kiplinger.com最近发表「如何可领到最多社安金」教战守则，还替一些夫妇「平反」申领案。

　　窍门之一，收入较高的老公已到退休年龄，太太也满62岁。老公打算70岁才退休，但太太想领配偶社安金（老公的50%）。无奈一定要老公提出申请，太太才能享受配偶福利，怎么办？

　　办法是夫妇两人同时申领社安金，但收入高的一方随即中止申领（suspend）并继续工作，由收入低的一人独领社安金。收入高者年满70岁时再重新申领社安金，可比原先准时退休一年多领8%。

　　窍门之二，如果夫妇俩收入都不错，老公虽收入较高，但到退休年龄还想继续工作，可暂时先「靠老婆」，申领配偶社安金。而且不管太太是否提早退休，都可领太太全额的一半。

　　待老公年满70岁，即可转成自己的高额社安金，太太也可转成领取丈夫的社安金。如此皆大欢喜，两全齐美。

　　此招称为「限制申领配偶福利」（restricting an application to a spousal benefit only），连社安署员工并非人人皆熟谙此一窍门。

　　Kiplinger.com曾指导多位被打回票的申领人，要他们列印社安署网站「若你或你配偶已届退休年龄」（If you or your spouse are full retirement age）的规定，拿给社安署员工。

　　纽约长岛有一对夫妇就差一点遭社安署员工误导。67岁的米勒准备领取社安金，66岁的米勒太太想申请每月1100元的配偶社安金，延至70岁再申请她自己每月2800元社安金，比她现在申请自己的社安金多出800元。

　　当米勒太太去年11月造访社安署时，一位主管告诉她不得申请配偶的社安金。两天后这对夫妇出示社安署网站规定后，对方才核准其申请。但社安署的电脑系统竟两度驳回申请案，最后是社安署一位员工亲自处理，米勒太太才接获3月底即可领取配偶社安金的通知。

　　窍门之三，如果你已离婚，上述窍门亦可用在前夫和前妻身上，但有时限规定。

　　结婚满十年以上且离婚逾两年者，年满62岁也可领取前配偶的社安。前配偶若过世，当事人年满60岁（残障者50岁）即可领取逝者100%社安金。

　　对窍门一来说，只要离婚逾两年，不管前配偶是否退休，只要他（她）到了退休年龄，就可申领配偶福利。

　　离婚的职业妇女可善用窍门二来增加社安金收入。办法为年满退休年龄时先领前夫50%社安金，继续工作至70岁再改领自己的全额社安金。

　　方法对了 社安金会多些

　　●长久以来，社安金一直是绝大多数美国人退休后的最大收入；虽然制度只有一套，但每个人领的社安金是多是少取决于工作时的薪资所得、申领社安金的时间点等等，有些人如果条件符合，还可以为配偶、扶养的子女等家人争取额外的金额，方法用对了，老来领取的社安金就会多一些。

　　该如何让社安金尽可能变多呢？

　　★工作至少35年。社安金是以35年工作年资为计算基准，如果工作至少35年，纳入计算的便是35年的薪资，如果不满35年，没工作的期间便当作是零收入，会拖垮推估出来的社安金。

　　★钱要赚得多。不论是要求老板加薪．或者兼差打第二份工，都会增加所得，不仅有利储蓄，也能增加社安金。

　　★等到完全退休的年龄到了再申领社安金。对多数战后婴儿潮的人来说，可全额领社安金的退休年龄是66岁，1960年或以后出生的人是67岁；如果在前面提到的年纪之前申领，终其一生每月领取的社安金都会打折，所以假如您提早退休，最好也等到66或67岁再申领社安金。

　　★等到70岁再申领社安金，领取金额将进一步加码。一旦过了完全退休年龄才申领，每延后一年、领取的社安金将增加8%，加码幅度年年增，直到70岁为止。

　　★申领配偶社安金。对已婚的人来说，可根据自己的工作纪录申领社安金、或者申领配偶50%的社安金，哪一种方式推估出来的金额高就选哪一种，但切记，即使选择配偶社安金也要等到完全退休年龄到了再申领，否则同样会打折扣。

　　★申领二次。已婚夫妇如果是双薪，在到达完全退休年龄时，其中一方可先申领配偶社安金，延到70岁再申领自己较高额的社安福利。

　　★把扶养的家人纳入社安金申领范围内。如果申领社安金时孩子未婚、19岁或以下、或者残障，他们便可在特定期间内、按月得到您社安金最高二分之一的金额。

　　★只要与前夫或前妻结婚至少满10年，也能根据前夫或前妻的工作纪录申领社安金。

　　★退休后所得不要太多。如果您申领社安金时还在工作，而且所得太多，部份社安金可能会被暂时扣留；今年，不到完全退休年龄的人申领社安金，年所得如果超过1万4640 元，超过所得的部份，每2元收入，就得暂时预扣1元社安金；一旦到了完全退休年龄，需预扣社安金的所得门槛跳增至3万8880元，而预扣规则是所得每超过3元、预扣社安金1 元，到了完全退休年龄届满的那个月之后，便再不会因所得太高而预扣社安金了。

　　★尽可能缩小社安金所得税。社安金也许需要课税，这取决于退休后所得高低。如果调整后的总所得、免税利息收入、以及社安金的一半加总起来介于2万5000元至3万4000元（夫妻是3万2000元至4万4000元），社安金最多有50%需要课税，万一这三项所得加起来超过3万4000元（夫妻为4万4000元），社安金最多有85%要课税。

　　★配偶已往生的人依规定可申领已故配偶的全额社安金，如果您是夫妻两人中所得较高的一位，而且希望将来往生后能为配偶留下最多的社安金，最好等到届满70岁再申领社安金。

　　★登记直接转帐，让社安金直接汇入指定银行或信用合作社帐户，这么做可规避手续费、而且作业速度加快。

　　★务必确认您的工作会累积社安金点数，以免工作了大半辈子，结果却没办法申领社安金；自2012年5月1日起，社安局网站提供社安金点数查询功能，应多加利用、时时查看点数是否随著工作时间拉长而增加(达到最基本的40个点数才有资格领社安金)，社安局是否正确记录你所付的社安税，若有错误可随时通知社安局更正。

　　何时开始领社安金？费思量

　　出生于1940年代中期与1960年代中期之间的7600万名婴儿潮世代，在2007年秋季首次迈入62岁大关。他们当中有一些人选择马上退休，立即开始支领社安金。而在接下来的15年内，数以百万的婴儿潮世代将陆续迈入退休年龄。

　　他们也都将面临一个问题，即「我应该在什么时候开始提领社安金？」而提早于62岁就开始领取社安金，到底是不是一个最明智的选择？

　　提早支领 每月金额减少

　　一般而言，即将退休的婴儿潮世代有三种选择，即提早开始领取社安金(最早为62岁)、等到法定年龄(亦称完全退休年龄，1943至1954年出生为66岁，其后逐渐增加，1960年和其后出生为67岁)开始提领，或是延后至更晚才开始提领。选择第一种作法将支付较高成本，据估计，相较于等到法定年龄再开始领取，提早支领社安金的退休族，每月领取金额将减少20%至30%。

　　嘉信理财（Charles Schwab）金融研究中心财务规划副总裁史毕格曼（Rande Spiegelman）说，「一般而言，提早领取社安金不是最明智的选择」。他表示，有些退休族可能是迫于财务困境，才会出此下策，「其他退休族应全盘考量各种选项，再做出最合适的选择」。

　　越晚提领 每月金额增加

　　退休族越晚开始领取社安金，每月领得的金额就越多，但这种好处只持续到70岁止，其后不论再晚开始领取，也不会增加每月领得的金额。但对于退休族而言，「等待」可能是最困难的事情，统计显示，超过三分之二的退休族选择提早领取社安金。

　　不过，有些婴儿潮世代可能别无选择，因他们的退休储蓄在金融风暴中大幅缩水。据社会安全署分析，在2009年与2010年开始提领社安金的人数，比原先预期的多出20万人。

　　考量各项因素 再做决定

　　史毕格曼建议，即将退休的婴儿潮世代应首先考量几点，包括现金需求、是否仍在工作、预期寿命、损益两平的年龄与配偶需求等因素，再决定何时开始领取社安金。「如果你不选择提早领取社安金，就无法支应生活费用，那你应该考虑延后退休。」

　　他并指出，个人若计划提早退休，且有足够的收入来源支应生活费用，也应该在领取社安金的时点保留一些弹性，最好的策略当然是延后领取。

　　提早领取社安金虽减损每月领得的金额，但同时也代表你可以领取更长的时间，相反的，延后提领社安金虽可增加每月额度，但领取年限也会缩短。社会安全署在网站上提供简易计算机功能，协助个人估算可达损益两平的时点，并借此推算出适合开始提领的最低年龄。

　　另一个需要考量的因素是工作情况。假使个人仍在工作或至少有自雇的收入，在这种情况下开始领取社安金，可能会暂时减少每月领得的金额。但减少的部分相当于「预扣」金额（withheld），待个人足龄退休之后，会再加回每月领取的金额当中。

　　已婚的夫妻则要考量另一半的年龄与健康情况，特别是收入较高的一方，因选择何时开始支领社安金，将影响身后另一半可继承的领取金额。

　　总而言之，即将退休的婴儿潮世代若身体健康状况良好，且无财务上的压力，最明智的选择是延后、但在70岁之前开始领取社安金。个人也可以视自身情况，向财务规划师或税务专家咨询最适合开始提领的时点。