笨狼发牢骚
发发牢骚，解解闷，消消愁
正文
中国今年来理财募资最火的是民间募资，叫“人人”的那种，就是“个人对个人”贷款（就是借钱）。这名字是引进的（P2P，Person-to-Person或Peer-to-Peer），但世界各个文明都老早就有这操作了。
庄哲耕（2008，作者当时为福建农林大学博士研究生）
“民间借贷在我国起源很早，即便从有文献记载时起算亦有三千多年历史，为限制高利贷的蔓延，历朝历代政府都制定了关于民间借贷的法律制度。其中不仅规定了民 间借贷的法定利率，还包括禁止复利及违法责任承担等利率管制的法制化实践，这对于完善现代民间借贷的相关制度规范提供了有益的借鉴。”
民间借贷在我国已经有至少三千年的历史。实际上，战国时期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟尝君在自己的封邑薛地放债取息，作为奉养三千门客的财源。有一年，薛地歉收，很多人没交利息，他派人催收，仍“得息钱十万”，可见放债的规模已经相当大。
1984年9月,浙江省温州市某医院职工方培林,停薪留职开办了新中国第一家私人钱庄——“方兴钱庄”。
时隔二十几年，世界都是“互联网时代”，互联网金融才能跟得上形势。这一来，各种各样的“宝”就出来了。记得去年e租宝吗？
中国政府急需无穷无尽的资金，百姓自己愿意掏腰包，最好了，所以政府鼓励这儿。问题是中国金融规章和管制都还相当落后，管理部门众多，混乱，各种能人八仙过海各显神通，纷纷借机出山献艺。
一方面这给一部分人增加了理财机会，愿意承受风险的，能得到高的回报，同时也给社会带来一个融资的渠道。P2P主要针对小企业、个体户，以及群众消费，这些团体历来融资难，银行不屑中小企业，个体户就压根儿没戏，以前只有高利贷，现在P2P带来了一个新的渠道。在中国理财知多少里，我引用了国泰君安首席经济学家林采宜的研究报告“揭秘80万亿中国理财市场全景图”，“互联网P2P理财规模为9800亿，占1.21%”虽然在全局比例不大，但“2015年增近400%”。
这是报告的一些相关细节。
在监管趋严的政策环境下，P2P平台的注册资本金规模明显增大，2015年，新增品P2P平台总注册资金为1000—5000万的占比为50%2015年全年P2P网贷成交额达到历史性的9823.04亿元，是2014年成交额的近四倍。截至2015年底，P2P运营平台数达2595家，网贷贷款余额达4395亿元，同比增长324%P2P网贷资金主要用途是家庭消费金融（包括日常消费、装修、购车、购房等）、投资创业、资金周转和生产经营等。截至2016年2月19日，处于还款中的借贷合约有1337个。总共涉及借款金额达1.15亿元，其中41%的借款用途为资金周转，30%为房屋装修，10%为日常消费，值的注意的是扩大生产/经营和购买货物/原材/设备也占全部借款的12%。由此可见，家庭消费和资金周转是P2P借款的主要用途，此外，不仅是家庭部门，小私营企业也通过P2P平台进行融资。所以说，P2P平台缓解了居民和小私营企业的信贷约束，有利于促进居民消费和企业生产投资
但是，另一方面，整个P2P市场及其混乱。P2P归银监会管辖，尽管银监会在去年年初以这里专门部门【资料2】，但依然没有控住局面，各种欺骗手段到处都是。
林采宜：在“监管趋严的政策环境下”
随着宏观经济下行和部分企业财务状况的恶化，2015年,P2P平台的违约现象日益严重。全年问题平台（包括停业、跑路、提现困难、经侦介入）数量为896 家，是2014年的2.26倍。问题平台中跑路的占55%，提现困难占29%，停业占15%，经侦介入占1%。e租宝事件使得大家对P2P的风险格外关注
我的感觉是银监会责任太大，能人不够，缺乏集中力，同时是利益团体必争之地，各种厉害关系太大，P2P市场印规模远远不及其它资金渠道，基本上对P2P市场没台下功夫，才导致今天的现状。
这是最近进到的几个例子。
一个学院就能私自到社会融资，而融资手段主批单位是“西安市教育局“？“为什么不把钱存到银行，而是放给电力学院？谢女士表示，这主要是因为西安电力学院高息诱惑“，“正是因为年收益超过20%的诱惑，让李女士越陷越深，并且发展身边的亲人向西安电力学院放款”。中国百姓对投资风险的认识太低了最后不见有人负责。
24%居然有人信。“经警方调查，从2012年3月份开始，该公司法人代表、董事长何某在未取得金融许可证和从事基金、股权交易资质的前提下，设立金融公司。通过现场推介会、网络宣传、图册宣传、业务员线下寻找等多种方式，向社会不特定公众介绍公司的P2P金融理财产品项目，承诺保本付息，并许以投资人年化14%至24%不等的高额利息回报”。这是公开欺骗，难说监管部门有什么直接责任。民众投资常识是关键。
广州银联牵涉其中？从被骗的民众来看，整个骗局，但从报道的口气，广州银联似乎暗示还在控制局面？咋回事儿？难以想象这不是骗局，“据他透露，很多支付平台在帮商户配支付接口的时候，并不会如实告诉银行接口的对象是P2P平台（涉及具体的揽储业务问题，如果是P2P平台，银行一般不会同意对接”。一个公司如果突然消失了，怎么还能说没事儿？
中国民众投资常识太低，历来又被政府垄断金融市场，苦于无处得到应得的回报，真正相信“年回报20%”估计并非大比例，但人口多，小比利也有一大堆人，现在这民间市场一开放，大家还没转过弯来，比如不少人相信“央台广告就是央台批准”，也就是政府担保。这一来，生活压力巨大的民众也就有淌一把，事实再说的梦想。
从国家来看，P2P市场太小，不足以对全国经济金融带来太大的影响，但从民意、影响来看，危害无法低估，这是对整个金融体制信心的反应。我在信誉，信用和法制里提到中国经济商业内的失信不但带来信心上的危机，具体讲讲损失也日益增大，置之不理，就会像肿瘤，到了恶性的地步，就难以收拾了。希望那提到的“动真格！互联网金融失信就应惩戒”报道说的是真有其事。银监会如果力不从心，别的不做，宣传教育总能做，也应当在。
【附录】
7月3日，中国保监会在其官方网站上公布了三份重要文件，给中国的实体经济雪中送炭，奉上了万亿级的大红包！
第一、取消了“保险资金间接投资基础设施”的行政许可事项
第二、拓宽了保险资金的投资范围
第三、引入了PPP模式
第四、加快保险资金登记交易平台建设
第五、强化风险管控
【资料】
【1】银监会的势力版图
看得懂的人就知道市场将更混乱。