烟波江上
Man proposes， God disposes （谋事在人，成事在天）
很多第一代“老留”们快到或者已经退休了，有些杰出的“老留“甚至不到退休年龄就提前退休了，令人羡慕。其实美国社会由于近年BABYBOOMERS大量退休，很多人也将面临何时领取退休金的问题。比如说，62岁( 提早退休)，66岁（1954年前出生的正常退），或者70岁（推迟退休）。对于数百万的面临退休的非华裔美国家庭来说，通常选择62岁领取社会福利（SSB），不过对于许多华人家庭则选择66或者延迟到70领取SSB。其主要原因是，大多数美国家华裔庭退休后除了SSB之外还有其他收入， SSB所占退休收入的比例不大。2017年平均退休人员的SSB为$1360/人/月，这SSB数额是按平均年收入$40800的40%设计的。即使在62岁领取SSB有25%终生PENALTY（也就是说75%X$1360/人=$1020），美国大多数家庭也坚持提早提早退休领取SSB, 落袋为安。而华人家庭则认为，延后到70 岁领取每月SSB要比66岁正常退休的SSB高出32% （也就是说132% X $1360 =$1795），因为推迟一年SSB增加8%（4年就是32%）. 这里主要讨论，夫妻两选择62岁，70岁还是两者结合来领取SSB。
俺看到网友建议两口子同时70岁领取SSB，70岁之前利用401K或者其他个人退休计划作为家庭收入。俺觉得一味追求70岁时最高的132%SSB未必对每个人适合，因为每个人的健康和寿命不同。比方说，假定某男性退休人员的SSB在62，66 和70岁分别为750，1000和1320 美元(注：前面讨论过如果66岁的SSB是$1000的话，则62岁为$750，70岁$1320). 如果该男性选择推迟到70岁领取SSB，但是只活到美国男性的平均寿命76岁话（见图1）, 就会比66岁时领取SSB的总量少2万多（如果月SSB是2000美元/人，则少4万美元/人，如果是两人呢？）。有趣的是，如果一位女性活到美国女性平均寿命81岁的话，将达到平衡点。也就是说，选择66岁正常领取或者70岁推迟领取SSB的总量在81岁时达到相等（BREAKEVENPOINT），并没有区别。但在81岁之前，显然66岁领取SSB比70岁领取SSB总额要多。 这样66-81岁期间，个人退休计划（401K，403B, 457B, IRA, etc.）中的资金可以因为少用或晚用以有利于继续滚动积累。特别是个人退休计划是具有可传承性，而SSB没有子女继承性。
那么何时领取SSB为最佳方案呢？ 俺觉得SSB领取时间有以下几点可以参考：1.美国男女平均寿命， 2. 夫妻两人的健康状况, 两人家族寿命，家族病历史等等， 3..夫妻两人的SSB的的差距。 因各家情况不同，显然没有统一答案但是方案折中较好。 譬如，一般来讲妻子寿命长些， 而丈夫的SSB高些，故而妻子66岁领取SSB，而丈夫推迟到70岁领取为好（特别是那些在联邦和州政府，研究所，大学就职并愿意工作到70岁的人）。这样前面提到，妻子81岁之前，领取的SSB总额会比她70岁领取的SSB要高（见图表1）。妻子82岁之后，丈夫的年龄就会82+岁 (假定丈夫与妻子同龄或大于妻子)，已经超过男性平均年龄（即76岁）6岁+。如果丈夫去世，妻子会承接丈夫更高的SSB。不过本文续篇中数据显示， 退休后工作从66岁领取SSB也是很好的选择。
话又说回来， 虽然是活得越长越好，因而SSB越多，但是要健康。 否则病歪歪的即使长寿也是“活受罪”或者是”受活罪“，SSB在再多也没意义。
图 1. 60，62 或者70岁领取SSB的平衡点（BREAKEVEN POINTS）。 蓝色箭头处为6６岁与70岁领取SSB的平衡点. 发生在81.5岁， 这显然是人为设计的模式。 此点左边（小于81.5岁）， 前者6６岁的SSB高于70岁的SSB （红线在绿线的上方）。当大于81.5岁则相反（红线在绿线的下方）。橘黄色垂直线表明美国男女平均寿命（76和81岁）。这张表对每个家庭的领取SSB有指导意义。图表基于SSB=1000美元/月（$12000/年)的假定。
事实上， 如果提前退休，夫妻从62岁开始领取SSB也是不错的选择，下表中数据表明如果SSB66 = 1000/月，当达到BEAKEVEN POINT 82岁时， 62岁SSB与70岁SSB的投资积累差为，$91，598(两人近20万。如果SSB=3000/月， 两人为55万。 表中红色数据基于假定年回报7% ）。投资累计差额就是少动用个人投资计划的数额。因此说，夫妻70岁领SSB未必最佳， 早领SSB而让个人退休计划中的资金滚动积累为好， 因为个人退休计划资金的可传承性。
如将年龄和回报率分别上调到86岁与下调到5%，数据还是表明夫妻两人62岁开始领取SSB并没有想象那么差。夫妻两人可少用个人退休呢计划16万多（SSB=3000/月）或者近11万（SSB=2000/月）。至于年龄，即使上调到88岁也不一定出现负数。个人认为年纪越大风险就越大， 如果数据显示早拿并不一定有想象的差，退休计划中值得考虑。
其他链接：
闲聊退休(3):中上层收入者医保费会大幅增加
请注意， 如果你领取SSB时有工作或其他收入，将按比例合并计算年度总收入，交税。
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Good point.
IRA 和 401K 在70.5岁时有RMD（Required Minimum Distribution）， 大概是4%~5%左右。 你不拿的话就等着50%的罚金。 所有Tax Deferred的退休金账号里的钱都是Taxable Income， 和SSB 并在一起算Taxable Income. 如果70岁以前就把退休金账号钱拿完， 然后70开始拿SSB的话Maybe可以少交许多税。
另外， 在IRA里放超过50万的钱Maybe并不是一个好办法。 应该尽量把钱放在Roth IRA或Cash Value Life Insurance里因为它们都是Tax Free 账号， 钱不计入Taxable Income里。
How much of my Social Security is taxable in 2016?
For individual (single) tax filers, if your combined income is between $25,000 and $34,000, 50% of your Social Security benefits may be subject to income tax. ... For joint filers, the income thresholds increase to a range of $32,000 to $44,000 for 50% taxation, and $44,000 and above for 85% taxation.
可惜这只是美国人的整体数据。不过可以推断，亚裔60来岁仍健在的，平均能活到90
不过没有查到你希望华人的寿命（亚裔寿命可能会包括南亚，像印度，菲律宾等），故权且供参考。
如果按照文中例子相差不大，如假定丈夫大妻子３岁，且SSB比妻子多。妻子６６岁开始SSB到８２达到BREAK EVEN POINT。此时丈夫８５岁超过平均寿命，妻子可随时TAKE OVER丈夫更高的SSB。似乎是不错的选择。其实，丈夫７０岁开始SSB，与你的观点并无两样。不同的是妻子是否也该７０岁开始。俺觉得还是６６岁开始好些。原因就是文中说的，先用SSB有利于个人计划的资金滚动发展。比如，妻子SSB２０００／月的话，６６岁到８１岁SSB总额比７０岁到８１岁要少动用本人退休计划资金约６５万多。当过了BREAK EVEN POINT，70岁开始SSB开始超过66岁SSB，但并不多。图中显示，85岁时，两者相差1万左右。
首先文学城的中文文章应该是关于我们华人的，那么就应该用asian american的预期寿命
其次，用预期寿命也不准确，life expectancy那是一个刚出生的人预期活多久。一个62岁的人预期还能活多久？这就不是简单的用预期寿命减去62岁。这是个条件概率。简单的说，应该是大于预期寿命减去62的。比如网上马上查一下美国社安局2014年的数据，life expectancy是76.3/81.1,但是62岁的人life expectancy是20/22.9.注意这是所有种族的，不是亚裔
综合以上两点，从概率上讲，一个62岁的亚裔，如果经济许可，推迟到70岁支取最合算。因为他此时的预期寿命至少有90。这个90是我估算的，因为asian american life expectancy是87