烟波江上
Man proposes， God disposes （谋事在人，成事在天）
正文
一个人或一个家庭信用卡的评级分数很重要，因为申请贷款买房买车时总会用到。如分数过低会影响贷款，如贷不到款或者影响贷款利率。 通常有六种因素会影响到信用卡评分：
1。信用卡利用率。它等于信用使用数额/允许总信用额度。除去零使用外，越低评级分越高。
2。付款历史记录。准时付款评分要求高. 多数华人家庭均能按时还款。
3。信用损誉记录 。评级对坏记录非常敏感. 华人家庭多注重信用，故鲜有坏记录。
4。信用记录的年龄。持信用卡年限越长评分越高，因为取信用卡的平均年限值。
5。信用卡总数。 持卡总数越多评分越高。一账户多卡，仅算一卡（如夫妻两卡共享账户）
6。信用查询次数 。负面影响随时间减少（phase out)，并且只限于硬查询（hard inquiries）。
以上诸项中，以第二和三项最为重要，但是由于华人家庭大多及时还借款，十分注重信誉， 所以并未产生很大负面影响。反倒是第四和第六项，如果不注意会影响信用评级。这第四条与信用卡频繁开／闭户有关。生活中信用卡公司大力推销信用卡。 譬如，对新卡主的给予优惠条件，包括赠与几百现金，几万公里飞机里程或者首次用卡购物有10-15%折扣等等。若频繁申请的新卡, 会使得卡龄很短的。特别是当卡主觉得持卡过多或者因翌年后开收年费，开户不用后就取消账户，从而拉低信用卡评分。如要避免这种情况，正确做法应该是首先谨慎开户，开户后若不再使用则关闭卡即可(deactivate the card)， 但不要随意取消账户(cancel the account)。因为据第5条，执卡数增加对评分无害，既没有负面影响。 至于第六项，因为买房/车申请不同的LOAN, 或者多次申请HELOC, 反复REFINANCE， CAHSOUT等时，银行或提供贷款方要进行硬查询，导致拉低信用评分。应该谨慎申请，特别是不要多次申请后又放弃或终止贷款。应该掌控好这种需求的平衡，减少浪费宝贵的个人信用资源。下图1-6 是一个典型华人家庭信用卡的例子，显示信用卡到底是如何评分的。请特别注意第1,2,3,5项为高分，而第4和6项产生的负面评分影响。
图1。信用评级公司TransUnion和Equifax。使用率小于9% 评分最高。图中2% （=$2112/$104001）评级：EXCELLENCE。华人家庭鲜有信用超消费，并且信用额度较高，因此该项多不成问题。
图2。两公司要求100% 还款率时评级分数最高。只要100次中有一次未及时还款，分数下调一档。图中为100% （=468/468）按时还款率， 图中评级：EXCELLENCE
图3。两公司要求坏信用纪录为零时分数最高。只要有一次坏记录为，评级下调一档。图中评级：EXCELLENCE
图4。两公司要求持有卡龄9年以上最好。图中平均卡龄分别为5年/6年零一个月， 故评级：FAIR
图5。两公司要求持有卡账号总数21以上评级最高。图中卡账号数分别为35/36， 评级：EXCELLENCE。
图6。两公司要求硬查询次数为零时分数最高。图中硬查询次数分别为2和4次， 评级分别为：GOOD与FAIR。硬查询次数不同是因为两者的移除时间窗口不同，前者为2-3年，后者或许为3-4年
1。 “关闭”是指账户还在(the credit card is inactive or frozen)
2. 第一条中的使用率=card's balance /card's credit limit. 不是使用频率。图1中很清楚： 分子是你卡上BALANCE,分母你卡的信用额度度，可根据信用历史你可申请增加信用额度。
3。 银行或提供贷款方查询。硬查询文中已经提及。至于软查询信用卡的分数，包括出租房屋查信用，信用卡开户查用，理财/管理网站（MINT,KARMA等）或自己查询信用分数等。
4。 第二条多指延迟或拖欠（delinquent)， 第三条多指信用卡，按揭赖账，bankruptcy,以及其它情况。
再有你说关闭卡比取消更好。因为取消使得卡的年龄短。确定一下就是说close 而不要cancel。