昨天下午听KABC的RICK SHOW.他认为三十年到四十年的贷款是最好的.他不建议很快的把房贷还完.是这样吗?

下面是我做的计算:如果一个人30岁时做一个40万的贷款,FIX Rate.60岁退休.因为贷款有TAX优惠.假设税率为30%
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三十年,APR6.30%,退税后实际利率4.40%.每月需还$2003.
二十年,APR6.10%,退税后实际利率4.27%.每月需还$2481.
十五年,APR5.90%,退税后实际利率4.13%.每月需还$2985.

如果我的家庭月还贷能力是$2985.那么,
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三十年贷款,每月需还$2003.每月可积蓄$982
二十年贷款,每月需还$2481.每月可积蓄$504
十五年贷款,每月需还$2985.每月可积蓄$0

如果积蓄剩下的钱每月购入SPY, SPY50年平均收益为7.3%,征税后实际净收益率为5.1%十五年后……
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三十年贷款,每月需还$2003.每月可积蓄$982
二十年贷款,每月需还$2481.每月可积蓄$504
十五年贷款,每月需还$2985.十五年后,这笔钱为$0,

以后,还清贷款的用节余买SPY二十年后……
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三十年贷款,每月需还$2003.每月可积蓄$982
二十年贷款,每月需还$2481.每月可积蓄$504.二十年后,还清贷款的用节余买SPY十五年贷款,每月需还$2985.
十五年后,这笔钱为$0,以后,还清贷款的用节余买SPY

三十年后……
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三十年贷款,每月需还$2003.每月可积蓄$982. 总收益约为846K.
十五年贷款,每月需还$2985.十五年后,这笔钱为$0,以后,还清贷款的用节余买SPY,总收益约为869K

结论是在投资收益率不能保证长期平均在12%之上的时候,时间短利率低的贷款是有优势的.但是同时影响个人财务决定的因素很多,如果在家庭承受月供的最大限度上减少一两档月供,可以提高生活质量和增加抵抗社会经济环境变化的能力.我个人认为这会是比较合理的选择.