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最近终于将《漫步在华尔街上》（A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkiel，2011年出版) 看完了。对以前觉得很神秘的什么TA（技术分析），FA（基础分析），空中城堡理论（castle in the air) 等等词儿也有了些一知半解，对怎么估量退休收入也似懂非懂了。那就来掰掰吧。
上次说过在美国退休时，貌似每月1万美金的退休收入可以过不错的日子，于是就把这个数字设成了目标。有了目标，事情就成了一半，剩下的就是朝着这个目标努力了。那么对于一对普通高级打工仔来说，这个目标是不是高不可攀呢？
让咱们来算一算。
咱们老中在美国起步得晚，又是赤手空拳，没有遗产继承。假定你大学毕业工作几年终于25岁时到了美国，再读个硕士学位，或改个行，娶个老婆成个家什么的，开始积累时30岁了。30岁到65岁退休，有35年的时间来积累。咱不想那么晚退休，最迟60岁吧，那就是工作30年。
30年，每年你和老婆每人平均存401K或403B什么加上公司白给的match ==》2万，俩人就是4万。当然刚开始工作时工资低，可能一年不到4万，但是10年以后每年可能4万多了，平均一下，30年，本金就有120万，咱保守，那钱生钱的话儿，就不提了。
30年，你买的房也付清了，房价也涨了不少。别地不知道，就咱这湾区中心，稍好一点区的小破房随便就卖1.5粒米了。60岁了，孩子早大学毕业自立了，自己也不用上班了，将房子卖了，到湾区附近花50万现金买下新豪宅一栋，享受享受。房子里出来的钱100万。
30年，边工作，边倒腾几个投资房，不要多，3、5个足够，否则太累。这会儿，每年租金净收入3-5万没问题。
就这些，足够每月1万的退休收入了：
1. 房子里出来的100万，买年金（annuity)，每年可得收入6万；
2. 401K里的120万，继续以50%股市50%债卷的比例投资，每年取出4%，可得收入4万。老两口走后，剩下的钱可传给子女。据统计结果，按每年取出4%的比例，20年后120万可能继续增长为更多；
3. 出租房租金收入，最低每年可得3万。房子也可以留给子女。
仅上面3项，已经年收入13万，月收入1万多了，目标实现。
30年，社保金早交够了，67岁后，俩人每年4万。30年来其他投资收入等等，这些就都是额外收入，多多益善。
怎么样，每月1万美金退休不是梦想吧？：）
俺们这样不想当地主的懒人，出路在哪儿呢？你再给展开说说！
谢谢支持。有关年金，请看我博客新文。
关于这一条，能不能展开说说：
”房子里出来的100万，买年金（annuity)，每年可得收入6万“
神马样的annuity能有这么好return ? 貌似投资的收成一年不如一年。
愿闻其详。
俺们两口子工作快20年了，中间没停过。很苦很苦的时候都咬牙挺过来了。
你说的3条，1，3 我都没有。 自住房几乎没增值，本金还在。 2的话， 两人
加起来50多W，因为有过大的亏损。另外有些过渡性的工作不能放401。
像我们这样的例子，不少吧？
我下决心要把401 的钱看好，不能再亏了。
有人房子买在高峰，现正在水里呢。 很多地方房子增值不大， 还有的增了又重新掉了回去。
你那年金要拿出来用，是不是也有很多TRICK在里啊？是不是要借出来， 还有利息什么的？
怎么保证401的投资只增不掉？
感觉你那算法，只是往好里算了，水分大了点。
是的，30年从来不失业的人很少很少。但是，如果夫妻俩都工作，俩人一起失业的可能性也不大。只要夫妻俩有一人有工作，就可以维持基本生活，另一个几个月后找到工作，又可以恢复积累。
当房东是不容易，人称“掏粪工”。很多时候是跟社会下层打交道。但是，和任何投资一样，如果你做足功课，买在好区，挑好房客，也可以每月坐等收租。
什么叫“财产税”？没听说过。你在美国吗？
文中的情况，不是“梦”，是我们的现实，只用了20+年，已经实现了。
"好美的梦啊!只是在30年中,你每次都能逃过经济危机,一直不失业! "倒腾3、5投资房,每年租金收入3-5万",光"财产税"就抵消了一半以上! 更别提你遇到无赖租户,拖欠房租还毁坏你的房子.你告他,法庭需6个月才能合法的驱逐他们,而你的法庭费用和耗工耗时.收上来的租金都不够修房子的! 作者显然是个Idealist,假设一切都顺利所能达到.但现实却常常不尽人意."
“给国内人民看”？国内人民啥时可以上文学城了？
老杨，你的算法很梦想。
我们这儿的贷款利息rate高. 美国的贷款利息rate是多少?
不对。如果租金连贷款都不够，这个出租房不是好投资，不应该买。
退休了要1万/月干什么? 就是要享受生活呀。否则每天坐家里大眼瞪小眼，一个月2千就够了。
至于周游世界嘛，看看我博客里的游记吧。：）
谢谢. 但租金在很多地方是不够付贷款的,对吗?
投资房的贷款不是租客给付着吗（租金），应该不到30年就付清了。
不论你存多少钱,多少房,最终生活需要的物质和服务还是由年轻人来提供.为什么会有通货膨胀?因为年轻人少了,劳动力贵了,所有的价格都上去了.存的钱带来的收入是固定的,不会随着通货膨胀而上涨.但子女的工资会随着通货膨胀而上升,所以子女养老是稳定可靠的.
如果子女不养老,父母生儿育女动力就不大.如果大家都把心思放在投资存钱养老方面, 没有人注重培养后代,整个社会的可持续性就被破坏了.
大多数国家都没有这样一个制度.社会养老福利越好,生育率越低,因为大家都吃社会的大锅饭.只有把子女的利益和父母养老结合起来,人类社会才可持续发展.
因为在美国，基本上物价15年翻一番。只有第三项的出租基本还能保持与物价的增长拉齐。第一项的房子收入其实也就是这么来的，是因为物价涨，你的贷款总额没涨。退休的时候，第一项房子抽出的实际购买力就只能相当于现代购买力的四分之一，而且退休以后购买力进一步逐年减少。第二项也是，算是投资有些增长，退休时购买力算是只有二分之一了吧，也是退休以后进一步减少。
这样一算，第一项6万是四分之一，是1万5。
第二项4万是二分之一，是2万。
第三项是十足的3万（因为房租水涨船高）。
加起来，就是6万5，差不多每月5千。
社保，60岁是拿不到的了，算是70岁开始能拿吧，也算成二分之一的购买力，就是2万。这个部分，正好可以在退休十年以后，补贴第一项和第二项购买力的再次减少。
子女拿到的遗产，基本上也就只值四分之一了，也就是相当于30万现金加房产。
IT engineer hit hardest in last 2 economy crisis. 1-2 years no job is normal. Where to sustain annual $80k-90k salary always?